Funkcije in tveganja prevzemne banke

Brezkontaktna plačila v zadnjih nekaj letih so bila globoko zakoreninjena v življenju Rusov. Tehnologija omogoča potrošnikom, ki nimajo papirnatih računov za nakupe. Podrobneje razmislimo o postopku pridobivanja in vseh udeležencih te sheme.

Essence

Plastična kartica je plačilno orodje, ki omogoča dostop do finančnih sredstev. Ko berete podatke iz nje, lahko izveste podatke o lastniku in stanje sredstev na računu. Za te namene terminal uporablja terminale. Vnos pin-kode imetnik kartice daje dovoljenje za odpis sredstev za plačilo blaga. V proces plačila je vključenih več organizacij.

Udeleženci

Banke izdajateljice in prevzemna banka sodelujejo pri plačilih. Razmislimo podrobneje o funkcijah vsakega od njih. Prevzemna banka je banka, ki konfigurira kartice sprejemne točke. Za te namene kreditna organizacija uporablja terminale, svetuje osebju organizacije o vprašanjih sprejema in preklica plačil ter konfigurira programsko opremo. Vendar to niso vse funkcije prevzemne banke. Kreditna institucija izvaja:

• odobritev in preverjanje kreditne sposobnosti kartice;
• obdelava prihajajočih zahtev;
• prenese sredstva na račun prodajnega mesta;
• obdeluje dokumentacijo, ki podpira transakcijo;
• razporeja sezname prepovedanih (ukradenih, zapoznelih) kartic.

Banka izdajateljica izda in vzdržuje plačilno kartico, odpre račun denarni tok. Ista institucija je lahko prevzemnik in izdajatelj hkrati. V tem primeru bo POS-terminal in kartica kupila ena agencija. In tu, če ima stranka bankovno kartico banke Tinkoff in prek njega prekliče sredstva ATM hranilnice, potem je prva kreditna institucija izdajatelj, in druga - prevzemnik. Storitvena točka se imenuje trgovsko in storitveno podjetje (TSP).

Center za obdelavo

Za potrditev delovanja mora imetnik kartice vnesti kodo PIN. Takoj po tem prevzemna banka začne postopek preverjanja kode, delovanja banke, stanja na računu. Za sprejem teh podatkov se zahtevek pošlje centru za obdelavo. Če odkrijemo odstopanja, transakcija ni dovoljena banki prevzemnice.

Obdelovalni center je temelj, na katerem se gradijo elektronske operacije. To je avtomatiziran sistem za obdelavo prenosa bančnih kartic. Njegova glavna naloga je trgovcem omogočiti, da sprejmejo negotovinsko plačilo. Obdelovalni center opravlja tudi medsebojna poravnava med izdajateljem in prevzemnikom, prodajno točko in imetnikom kartice. Center za PayOnline v Rusiji usklajuje plačila za kartice VISA in MasterCard.

Plačilni sistem

Prednost brezplačna plačila da jih je mogoče uporabljati kjerkoli na svetu. Toda sposobnost prevzemne banke je omejena. Ena institucija ne more tehnično organizirati plačil z vsemi prodajnimi mesti ali namestiti bankomate povsod. Funkcija komuniciranja izvaja plačilni sistem. Na zahtevo predelovalnega centra preveri solventnost kartice. Če je saldo zadosten za operacijo in finančna institucija je udeleženec v sistemu, pošlje zahtevo za elektronsko operacijo.

Družba za obračun

Druga povezava, ki je lahko prisotna v verigi. Podjetje za obračun, tako kot plačilni sistem, prevzame funkcijo prenosa transakcije na prevzemnika, vendar dodatno nadzira in upravlja tveganja, organizira dostop do podrobnejših statističnih podatkov o transakcijah, zagotavlja poravnave z imetniki računov.

Banka prevzemnika interneta

Načelo spletnega plačila je podobno postopku nakupa blaga v trgovini. Samo razlikuje način prenosa informacij. V prvem primeru podatke bere terminal, v drugem primeru pa jih stranka samostojno vnese v posebno obliko na mestu. Funkcije prevzemne banke opravlja kreditna institucija, ki služi organizaciji transakcij. Vsi udeleženci sistema brezgotovinskega poravnave morajo imeti zanesljive komunikacijske kanale in opremo, ki zagotavljajo hiter postopek preverjanja in prenosa podatkov.

Komisija

Pridobivanje ni brezplačna storitev. Za plačilni postopek je odgovoren več udeležencev transakcije. Plačilni sistem zagotavlja povezavo trgov in kreditnih institucij po vsem svetu, za katere prejme provizijo v višini 1-1,1% zneska plačila. Isti znesek se pošlje izdajatelju za prenos sredstev. No, seveda, provizije prevzemne banke. Tržna povprečna tarifa je 2-4%. Prostornina provizija vpliva tudi na obseg TSP, promet sredstev na računu s stranko, vrsto komunikacije in vrsto naprave.

Shema

Najpogostejši delovni načrt, ko je točka neposredno povezana z ekvatorjem, na primer prek terminala ali posebne oblike na spletni strani. V tem primeru mora banka razviti programsko opremo za prejemanje plačil in spremljati stanje komunikacijskih kanalov. Trgovina mora zagotoviti transakcijo, organizirati zaščito strežnika, spremljati transakcije za prepoznavanje morebitnih scammers. Če je hierarhija spletne trgovine zapletena, mora izvajalec sistema ravnati s programerji. In to so dodatni stroški.

Tveganje banke prevzemnice v stečaju TSP

V primeru stečaja organizacije, ki svoje storitve zagotavlja ljudem, imajo kreditne institucije tveganje vračanja denarja imetnikom kartic. Vse transakcije niso plačane v času nakupa. Na primer, turisti, potovanje, rezervacije hotelov in letalskih vozovnic vnaprej. V primeru stečaja organizatorja potovanj bodo stranke zahtevale vračilo plačanih, vendar ne prejetih storitev.

Izrazit primer te situacije je propad Transaero. Finančna institucija je sprejela plačilo na karticah za odložene izlete in zračni promet, vendar je šla v stečaj. V skladu s pravili mednarodnih sistemov v takih situacijah problem vrnitve sredstev pade na prevzemno banko. Po predhodnih podatkih so izgube udeležencev transakcij lahko na stotine milijonov rubljev. Hkrati ni pomembno, kako natančno je bilo plačilo: neposredno na delovnem mestu, prek interneta ali z zaračunavanjem. V vseh primerih finančno odgovornost prevzame prevzemnik.

Povračila

Če pride do napake pri strežniku bank prejemnika, se denar vrne na račun kupca. Postopek določa zahtevo stranke do banke, ki sestavi in ​​prošnjo pošlje prevzemniku. Kreditna institucija mora vrniti denar. Druga stvar je, da bo v primeru primera, ki se obravnava pri stečaju družbe, banka lahko nadomestila izgub samo v postopku likvidacije organizacije.

Zahtevnejše zahteve

Glede na stanje s Transaerojem bankirji nameravajo popraviti pogoje za servisiranje TPN. Zato se predlaga uvedba dodatnih jamstev v oblika varnosti ali depozita, ki potrjuje solventnost stranke. Med drugimi možnostmi se šteje tudi možnost podaljšanja roka za kreditiranje sredstev na račun TPN do dveh tednov. Ta praksa je bila že v letu 2000. Toda v sodobnih razmerah bodo takšni ukrepi vodili do izgube strank.

Novice

Banka "Rusija" je razvila lastno pridobivanje internetnega plačila za uporabo zemeljskega plina. Stranke Gazprom Mezhregiongaz lahko plačajo za zemeljski plin preko mesta banke Rossiya. Če želite to narediti, na spletni strani kreditne institucije obiščite spletno stran za plačila in prenesite sredstva na številko računa.

Bank "Saint Petersburg" je začel sprejemati kartice nacionalnega plačilnega sistema "Mir" v svoji mreži bankomatov, podružnic in terminalov.

Bank "Russian Standard" od 6. aprila 2016 začel služiti čip kartic mednarodnega sistema Diners Club International (DCI). Transakcije se izvajajo v skladu z mednarodnim standardom EMV. To zagotavlja visoko raven varnostnih operacij. Pravica do izdaje ekskluzivnih kartic Diners Club iz prevzemne banke se je pojavila leta 2011. Od takrat je posojilna institucija edina v državi, ki je odgovorna za promocijo in status blagovne znamke.