Denarna in kreditna dejavnost bank. Vrste bančnih poslov

Banka kot komercialna institucija lahko strankam nudi veliko finančnih storitev, obenem pa bo obstajala dve osnovni vrsti poslovanja - denar in kredit. Kakšna je specifičnost teh in drugih? Kaj je mogoče izslediti pomena obeh vrst operacij z vidika razvoja kreditne institucije?

Posebnost gotovinskih poslov v bankah

Kakšne so gotovinske transakcije bank? Običajno je vključiti sprejemanje denarja in drugih dragocenosti od strank kreditnih in finančnih organizacij ter izdajanje ustreznih sredstev njim ali drugim državljanom v obtoku. Gotovinsko pisarno banke je pogosto obravnavana kot ena od najbolj likvidnih sredstev institucije, vendar je razvrščena kot donosna. Glavni namen zadevnih postopkov je organizacija sistema storitve za stranke kreditna organizacija. Promet sredstev v tem primeru urejajo predpisi, ki jih izdaja predvsem Centralna banka, ki ima status nacionalnega izdajatelja.

Denarne operacije Ruske banke so med najpomembnejšimi področji gospodarske dejavnosti zadevnih institucij. Jemanje denarna sredstva od strank - fizičnih oseb, pravnih oseb, organizacija povečuje razpoložljive rezerve, ki se lahko nato uporabijo za visoke dobičke, predvsem povezane z izdajanjem posojil - zasebnih, podjetij. Banka lahko v določenih primerih dobi dodaten prihodek v denarnem prometu, na primer obračunavanje provizije za izdajo sredstev (praviloma gre za izplačilo iztržka iz poravnalnih in gotovinskih računov podjetij).

Gotovinsko poslovanje bank se izvaja po naslednjih načelih:

- promet sredstev poteka v skladu s standardi, ki jih sprejme CBRP;

- nakazilo na računih poteka na notranjih računih pri kreditni instituciji;

- določitev mejnih vrednosti ostankov se izvaja v skladu s sprejetimi predpisi.

Obstaja posebna vrsta gotovinskih transakcij - tiste, ki jih izvaja regulator, Centralna banka. Koristno bo podrobneje proučiti njihove specifike.

Denarni posli Banke Rusije

Tako ne samo poslovne banke izvajajo gotovinske transakcije, temveč tudi regulator kreditov - CBR. Izvajajo se v okviru servisiranja zasebnih institucij na podlagi pogodbe. Te operacije omogočajo:

- optimizirati promet gotovine s strani komercialne kreditne institucije;

- Zagotoviti operativna poravnava na računu strank v lasti fizičnih ali pravnih oseb;

- pravočasno prenese sredstva na banke na mejne zahteve.

Odločitev vsake naloge centralne banke Ruske federacije pomeni, da regulator upošteva uradne norme prava ali lokalne predpise. Upoštevali bomo, kakšne so gotovinske aktivnosti banke, ki izvaja nadzorne in nadzorne funkcije na kreditnem in finančnem trgu, bomo preučili posebnosti takšnih postopkov, ki jih izvajajo poslovne institucije.

Gotovinsko poslovanje v komercialnih kreditnih organizacijah

Zasebne banke izvajajo gotovinsko poslovanje, katerih namen je servisiranje strank - fizičnih ali pravnih oseb. V tem primeru se uporabljajo norme, ki jih izda regulator, CBR. Glavne dejavnosti bank, ki se izvajajo v komercialnem segmentu kreditne in finančne sfere, so:

- prejemati denar;

- za izdajo sredstev.

Prva skupina operacij predpostavlja, da stranka ali partner institucije prenese denar:

- v gotovini;

- zbiralci, ki kasneje prenesejo sredstva v banko;

- partnerske organizacije, ki nato prenesejo denar na kreditno institucijo z nedenarno metodo.

Izdajanje sredstev v večini primerov poteka neposredno na blagajni kreditne in finančne institucije. Če denar od pravne osebe zahteva, se lahko njegov prejem izvede na podlagi dokazil, ki potrjujejo namenske odhodke sredstev.

Blagajne funkcije

V bankah, ki opravljajo gotovinske transakcije, so strokovnjaki, ki so usposobljeni za tovrstno dejavnost - blagajniki. Odgovorni so za pravilen izračun zneskov, ki jih morajo prejeti od strank, ali pa obratno, izdajo, jih pripišejo računu in potrjujejo potrebne dokumente. Blagajna zagotavlja tudi zanesljivo shranjevanje sredstev - z uporabo, na primer, varnega. Delo specialista ustreznega profila je prav tako zelo strogo urejeno z zakonom.

Omejitve pri gotovinskih operacijah

Ruska zakonodaja predvideva številne omejitve uporabe gotovinskih plačil. Torej, gotovinsko gotovinsko poslovanje bank na računih, ki pripadajo pravnim osebam, se lahko izvaja le pod pogoji zakonsko določenih omejitev na znesek. Po drugi strani pa se te transakcije v računih posameznikov in v naseljih med državljani in organizacijami na splošno lahko izvajajo prosto, ne da bi se upošteval znesek gotovine.

Uporaba CCP za gotovinske transakcije

Najpomembnejši vidik obravnavanih dejavnosti je uporaba CCP, to je blagajniških zapisov. Ta vrsta infrastrukture je v večini primerov obvezna pri sprejemanju in izdaji sredstev v bankah. CCP, ki je vključena v finančno institucijo, mora biti najprej registrirana in drugič, zagotoviti pravilen izračun transakcij. Opozoriti je treba, da se CCP uporablja tudi v primerih, ko kupec plača nekaj s plastično kartico - ne da bi pri tem denar izplačal.

Upoštevane operacije bank se izvajajo ob upoštevanju pravil, ki oblikujejo denarno disciplino. Podrobneje bomo podrobneje preučili njihove značilnosti.

Denarna disciplina pri izračunu: kakšna je njegova specifičnost?

Norme, ki tvorijo denarno disciplino, so lahko:

- izdal regulator;

- ki jih je razvila banka ob upoštevanju interesov vlagateljev, menedžerjev - pod pogojem, da ne nasprotujejo določbam, ki se odražajo v uradnih virih.

Te norme določajo:

- splošni postopek za izvedbo gotovinskih transakcij s strani banke;

- pravila skladiščenja, prevoz gotovine.

Ustrezne norme veljajo za precej stroge. V kreditnih in finančnih organizacijah se računovodske operacije (banke, povezane z zasebnim in javnim) izvajajo, če obstaja potrebna infrastruktura za izvajanje denarne discipline. Njena prisotnost je eno od meril za izdajo licence kreditni in finančni organizaciji s strani regulatorja. Brez ustreznega dovoljenja je banka brez pravice do dela.

Obstaja veliko drugih meril, ki predhodno določajo legitimnost posedovanja kreditne institucije z licenco. Med njimi - strogo spoštovanje denarne discipline, kot tudi določbe pravnih pravil, ki urejajo gotovinske transakcije. Seveda so v tem primeru zelo pomembni gospodarski kazalci institucije, vendar je kakovost upravljanja s kapitalom banke v veliki meri odvisna od stopnje skladnosti z denarno disciplino. Tukaj je pomembna usposobljenost strokovnjakov, ki delajo v organizaciji, možnosti njegove infrastrukture, učinkovitost sistema vodenja.

Blagajna - glavni element infrastrukture, ki jo banka potrebuje za izvedbo zadevnih transakcij. Ponavadi je predstavljen v več vrstah, kar je odvisno od obsega kreditne in finančne organizacije, značilnosti storitev, ki jih zagotavlja. Natančneje bomo podrobneje preučili posebnosti dela bančnih blagajn.

Značilnosti organizacije dela

Operacije glavnega poravnave bank, ki se nanašajo na kroženje denarnih sredstev, se izvajajo v naslednjih glavnih vrstah blagajn:

- dohodek (prejemajo denar od strank ali partnerjev);

- izdatki (gotovina se izda v njih);

- izmenljivi;

- opravi ponovni izračun gotovine.

Izvajanje nekaterih gotovinskih transakcij je možno samo na podlagi notranjih kuponov. Izdaja jih zaposlenec banke, najpogosteje pa blagajna. Te dokumente je mogoče dodatno žigosati z drugimi elementi, ki potrjujejo verodostojnost uporabljenega vira. Postopki poravnave bank se pogosto izvajajo po načelu enotnega okna.

Verjetno ima večina sodobnih bank lastne bankomate, s katerimi se samodejno zagotovijo sredstva svojim strankam. Ta postopek predpostavlja, da imajo stranke kreditne in finančne institucije plastične kartice, ki jih izda banka.

Državljanom, ki imajo kartice v rokah, ki jih izda druga banka, je mogoče izdati bankomate ene denarne institucije. V tem primeru lahko ustrezna institucija dodatno zaračuna z zaračunavanjem provizije za servisiranje strank drugih organizacij. Toda ta postopek je možen le, če plastična kartica omogoča uporabo enega od teh plačilnih sistemov, ki ga podpira banka, ki bankomatu zagotavlja prevzemno funkcijo.

Poleg bankomatov kreditne in finančne ustanove aktivno uporabljajo plačilne terminale, da bi lahko prejemale denar od strank in kreditiranje na svojih računih. Naslednja najpomembnejša skupina gospodarskih poslov banke je kreditne transakcije. Podrobneje razmislimo o njihovih podrobnostih.

Posebnost posojilnih operacij

Kreditno poslovanje bank, saj je enostavno slediti na podlagi njihovega imena, so povezana s posojili, ki jih zagotavljajo ustrezne institucije. To so pravni odnosi, določeni v posebnih pogodbah s strankami. Tako kot pri gotovinskih transakcijah se storitve lahko opravljajo tudi fizične ali pravne osebe. Ta pogodba določa, koliko banka izda posojilojemalcu in pod kakšnimi pogoji - glede na obresti in rok odplačevanja.

Obstaja kar nekaj vrst kreditnih transakcij. Razvrstijo se lahko na podlagi njihovega dodeljevanja določenemu segmentu. Torej, kreditne operacije bank se lahko povežejo s trgi:

- potrošniško kreditiranje;

- hipoteka;

- posojila podjetjem.

Za vsakega od teh segmentov je značilen poseben pristop banke do oblikovanja posojilnih pogodb. Torej, na področju potrošniškega kreditiranja so posojila dana relativno kratkim časom, ob precej visokih obrestnih merah, vendar praviloma brez zavarovanja. V hipotekah so posojila običajno dolgoročna, pripravljena po nižji obrestni meri in v večini primerov - s hipoteko v obliki kupljenega stanovanja. Za posojila podjetjem - zlasti pri posojilih največjim podjetjem - je značilna želja bank in posojilojemalcev, da določijo posamezne pogoje pogodbe, odvisno od obsega posla, donosnosti, kreditne zgodovine.

Drugo merilo za klasifikacijo kreditnih operacij je oblika posojila. So:

- primarno;

- ki jih zastopajo sporazumi o refinanciranju.

Primarno posojilo je pravno razmerje, v katerem oseba ali organizacija prvič sklene pogodbo z banko ali z namenom, da bi uporabila prejeta sredstva za reševanje težav, ki niso povezane s povračilom tekočih posojil. Po drugi strani je refinanciranje kreditno poslovanje, ki je pravno razmerje v obliki posojilne pogodbe za izdajo denarja osebi za povračilo tekočih posojil.

Komercialne banke in bančni posli, kot v primeru denarnih postopkov, ureja CBR. Med glavnimi instrumenti vpliva na trg glavne finančne institucije države je ključna stopnja. Na več načinov določa, kako komercialne organizacije izvajajo politiko na področju kreditnih operacij. Podrobneje proučimo njegove značilnosti.

Ključna stopnja kot glavni instrument regulacije centralne banke Ruske federacije

Zelo veliko operacij Banke Rusije lahko vpliva na kreditni trg na nacionalni ravni, vendar pa ekonomisti menijo, da je vzpostavitev ključne stopnje najpomembnejši instrument vpliva CBR na finančni sistem države. Njena vrednost določa, kakšne bi morale biti kreditne obresti, ki jih zasebne finančne organizacije plačajo Banki Rusiji za uporabo izposojenih sredstev. Ta kazalnik pa neposredno vpliva na to, kolikšen bo odstotek, ki ga bo komercialna institucija vzpostavila za kreditne pogodbe s svojimi strankami.

Čim nižja je ključna stopnja CBR, bolj zasebni kreditni trg je navadno aktiven. Značilno zmanjšanje, poleg tega, ponavadi aktivira refinanciranje, saj lahko imetniki tekočih posojil znova izposodijo, vendar po nižjih stopnjah.

Centralno banko običajno določi visoko ključno obrestno mero v primeru težavne situacije v gospodarstvu države. Po drugi strani pa lahko izboljšanje kazalnikov na makroekonomski ravni vnaprej določi upad ustreznega kazalnika. Posledica tega je lahko povečanje povpraševanja po posojilih fizičnih ali pravnih oseb. V nekaterih državah je ključna stopnja minimalna ali celo negativna. To je posledica želje denarnih oblasti, da čim bolj povečajo kapitalizacijo gospodarstva.

Če je kreditni trg v določenem času se upočasni, potem lahko vodstvo banke aktivira delo, povezano z razvojem gotovinskih storitev za stranke. Rešitev te naloge lahko olajša dejstvo, da so skupne vrste bančnih operacij, ki smo jih upoštevali, v mnogih primerih medsebojno povezane. Podrobneje proučimo ta vidik.

Medsebojna povezanost denarnih in kreditnih poslov bank

Prihodek od prodaje denarnih sredstev in izdaja posojil sta glavna dejavnost bank v smislu dobička. Pravilnost njihovega izvajanja predeterminira dejstvo, da jih pogosto poteka hkrati. Preprost primer: banka, ki je odobrila zahtevek za posojilo stranke, z njim podpisuje pogodbo in zahteva, da se obrne na blagajno, da bi dobila denar. Če oseba pripravi kreditno kartico - morda jo ima na voljo, bo želel denar na bankomatu izplačati. Nato mora oseba deponirati denar na njegovem kreditnem računu za povračilo posojila ali za iste namene na kartici.

Dejstvo, da storitve za stranke s posojili, banka uporablja isto infrastrukturo, ki se uporablja pri standardnih gotovinskega poslovanja, lahko pozitivno vlogo pri diverzifikaciji poslovnega modela finančne institucije. Če ima banka težave pri promociji kreditnih produktov, bo imela priložnost razviti področja dejavnosti, ki so neposredno povezana z gotovinskimi storitvami.

Povzetek

Torej smo preučili, kakšne so glavne monetarne operacije bank - gotovine in kredita. Prvi so dovolj visoko likvidni, vendar niso zelo dobičkonosni. Denarni posli banke prinašajo prihodke, predvsem zaradi provizije provizije za kreditno organizacijo. Posredno, predhodno določajo nastanek dobička zaradi nastanka banka rezerv, ki se lahko uporablja na drugih področjih dejavnosti. Druge operacije - nasprotno, lahko znatno povečajo kapitalizacijo finančne institucije. Banka, ki izdaja posojilo, običajno pričakuje precej visok dobiček, vendar je verjetno, da stranka zaradi finančnih težav ne bo mogla vrniti posojila.

Vodstvo kreditne in finančne organizacije določi, katere dejavnosti bank imajo prednost pri izvajanju poslovnega modela v določenem trenutku. Na več načinov je to odvisno od velikosti ključne stopnje CBR. Višja je, bolj splošno je kreditni trg manj intenziven, zato je smiselno, da banka dejavneje razvije smernice, povezane z gotovinskimi storitvami strank.