Zavarovanje: bistvo, funkcije, oblike, koncept zavarovanja in vrste zavarovanja. Koncept in vrste socialnega zavarovanja

Za danes ima zavarovanje pomembno vlogo na vseh področjih življenja državljanov. Koncept, bistvo, vrste takšnih odnosov se razlikujejo po sorti, saj so pogoji in vsebina pogodbe neposredno odvisni od njegovega predmeta in strank. Ključni element zavarovanja je tveganje. Te besede pomenijo situacije, v katerih je predmet sporazuma poškodovan. Obstaja veliko tveganj, ki določajo raznolikost, ki se razlikuje od pojma zavarovanja in vrste zavarovanja. Osebe, ki sklenejo pogodbo, imajo pomemben materialni interes - da se zaščitijo pred izgubami, ki povzročajo znatno škodo njihovemu zdravju, življenju ali premoženju.

Koncept

Koncept zavarovanja in vrste zavarovanja je splošno znan vsem. Gre za sistem ekonomskih odnosov, ki je namenjen zmanjšanju izgub premoženja v primeru neugodnih okoliščin. Z drugimi besedami, tak sporazum pomaga zaščititi sebe pred tveganjem izgube velike vsote zaradi nesreče. Udeleženci prispevajo od tega rezervni sklad. Če je predmet zavarovanja (premoženja, zdravja itd.) Poškodovan, organizacija plača znesek, potreben za izterjavo škode.

Vendar subjekt prejema odškodnino ne le v primeru različnih škod, temveč samo v tistih primerih, ki so bili predhodno navedeni v pogodbi. Dogodek, ki vodi do odškodnine za škodo, se imenuje zavarovalni dogodek. Ta izraz pomeni naključno situacijo, ki lahko povzroči znatne izgube materiala.

Pravne osebe, ki opravljajo podobne storitve, se imenujejo zavarovatelji. Za opravljanje svojih dejavnosti morajo izpolnjevati državne zahteve in pridobiti dovoljenje. Pojem zavarovanja, njegove funkcije in vrste so opredeljeni v ustreznem pravu Ruske federacije. Tako se osebe, ki so se odločile podpisati pogodbo z uradno družbo, ne smejo bati, da bodo pravice kršene. Dejavnost organizacij se izplača na račun premije - plačila, določena s pogoji pogodbe.

Funkcije

Koncept zavarovanja in vrste zavarovanja se je v primitivni obliki pojavil v starih časih, ko so bili ljudje skladiščeni z žitaricami in gradbenimi materiali v primeru slabega vremena in naravnih nesreč. Do danes je ta vrsta sporazuma temelj gospodarstva, ki finančnim in pravnim osebam zagotavlja finančno stabilnost. Sodoben koncept zavarovanja in vrste zavarovanja se je razvil v fazah, ki jih dopolnjuje nastanek novih oblik ekonomskih odnosov. Trenutno je to predvsem priložnost, da podjetniki zagotovijo svoje poslovanje in državljane, da se zagotovijo v primeru začasne ali trajne izgube učinkovitosti. Ta vrsta razmerja opravlja pomembne funkcije, med katerimi je mogoče razlikovati tudi naslednje.

Razvrstitev

Zavarovanje je razdeljeno na več vrst, ki so nato združene v dve obliki: obvezno in prostovoljno. Glavno merilo za razvrstitev je predmet pogodbe. Do danes zavarovanje zajema skoraj vsa področja javnega življenja: materialne vrednote, zdravje ljudi, delo. Različne vrste odnosov so združene v tri veje, predstavljene v tabeli.

Premoženjsko zavarovanje je pomembno za podjetnike in posameznike. Poškodba premoženja zaradi požara, nesreče in drugih nepredvidenih okoliščin lahko povzroči velike stroške, ki jih lastniki podjetij pogosto ne morejo obvladati z lastnimi sredstvi. Iz tega razloga je sklenitev zavarovalne pogodbe običajna praksa za podjetnike. V državah, ki ne zagotavljajo brezplačne zdravstvene oskrbe, se je osebno zavarovanje razširilo. Koncept in vrste takšne pogodbe so neposredno povezani z življenjem osebe in njegovega zdravja. Obstajajo tudi kombinirane vrste zavarovanj, ki jih je mogoče pripisati neposredno več vrstam.

Življenje in zdravje

Osebno zavarovanje je razširjeno v zahodnih državah in med bogatimi državljani držav SND. Koncept in vrste te vrste naročila je težko pokriti v splošni formulaciji: različna podjetja po vsem svetu zagotavljajo široko paleto storitev, ki pokrivajo širok spekter dejavnosti. Lahko rečemo, da gre za nekakšno razmerje, v katerem je predmet zavarovanja lastnina, ki zadeva osebo in njegove dejavnosti. Predmet pogodbe lahko:

• življenje;
• zdravje;
• tveganje nesreče.

Zdravje je najpogostejši cilj te vrste pogodbe, saj lahko hude bolezni povzročijo znatne stroške. Koncept in vrste zdravstvenega zavarovanja se razlikujejo glede na spekter in, v skladu s tem, stroške storitev v kliniki. Najbolj nenavaden predmet pogodbe je človeško življenje. Ta vrsta zavarovanja zagotavlja zbiranje denarja, ki se plača posamezniku po določenem obdobju (na primer ob upokojitvi) ali dedičem po njegovi smrti. Tako sporazum pomaga zaščititi družino in zagotoviti udobno starost. Nezgodno zavarovanje je kratko obdobje. Nadomestilo se izplača, če je oseba zaradi zunanjega razloga umrla ali izgubila sposobnost za delo. Takšno pogodbo pogosto sklenejo potniki, zaposleni v podjetju ali turisti.

Zdravljenje

Različne vrste sporazumov, povezanih z zdravjem ljudi, so pogoste, vendar so koncept in vrste zdravstvenih zavarovanj, ki so običajne, različni. Prvič, to je socialna zaščita državljanov, ki se manifestira pri plačilu zdravstvenih storitev za pojav različnih bolezni. Obstajata dve glavni vrsti takšnega zavarovanja:

• obvezno (obvezno zdravstveno zavarovanje);
• dodatna (LCA).

Slednje vključujejo tudi pogodbe, ki so jih državljani sklenili med potovanjem v tujino. V večini držav, vključno z Rusijo, je obvezno zdravstveno zavarovanje. S svojo pomočjo imajo vsi državljani države enake možnosti za zdravljenje in zdravila. Teritorialni sklad CHI nakazuje denar na račun zavarovalnic obveznega zdravstvenega zavarovanja, odvisno od števila zavarovancev v določenem kraju.

Razmislite prostovoljno zdravstveno zavarovanje, koncept, vrste, oblike, ki se ne razlikujejo veliko od države. Razlika je v tem, da se pri tej vrsti odnosa strankam v izbranih ustanovah za zdravljenje in preprečevanje opravijo dodatne storitve. Pogodba deluje na komercialni osnovi in ​​vam omogoča boljšo obravnavo od ozkih strokovnjakov. Pogodba o zdravstvenem zavarovanju je tudi pripravljena, ko zapustite državo. Za nekatere države je ta postopek obvezen.

Zavarovanje premoženja

Ta vrsta pogodbe je zasnovana za zaščito materialnih vrednot - stvari, vozila, nepremičnine. Tako fizične kot pravne osebe lahko izdajo lastninsko zavarovanje. Koncept in vrste pogodb so podobni prejšnjemu tipu pogodbe, le predmet pogodbe so bistvena tveganja, in ne življenjska dejavnost osebe. Zavarovanje premoženja je varovanje interesov, povezanih z posedovanjem, odstranjevanjem in uporabo stvari. V primeru poškodbe materialnih vrednosti, navedenih v pogodbi, se odjemalcu izplača nadomestilo. Kot v primeru osebne pogodbe ima sporazum dve vrsti: obvezen in prostovoljen.

Če je bila nepremičnina uničena in je ni mogoče obnoviti, njen lastnik plača celotne stroške. V primeru škode na stvareh se ne povrne celoten znesek, temveč le del, potreben za njihovo popravilo.

Zavarovanje odgovornosti

Včasih ta vrsta pogodbe ni dodeljena, če je razvrščena v ločeno pozicijo, vendar se šteje za sestavni del nepremičninskega sporazuma. Kljub temu ima nekaj posebnih značilnosti. Cilj zavarovanja za to vrsto je odgovornost osebe do tretjih oseb zaradi povzročitve škode na njih ali njihovega premoženja. V skladu z zakonodajo Ruske federacije je treba v takšnih razmerah izravnati nastalo škodo. Družba, s katero je stranka sklenila pogodbo, dodeljuje znesek, potreben za plačilo odškodnine, s čimer zadovoljuje nepremičnino. Poleg tega koncept in vrste obveznega zavarovanja zajemajo pogodbe, katerih predmet je odgovornost, na primer za lastnike avtomobilov.

Nesreče med proizvodnjo

Sporazumi o tveganju onesnaževanja okolja se imenujejo "okoljsko zavarovanje". Koncept in vrste pogodb vključujejo stališča stališč prejšnje klasifikacije. Takšen sporazum je namenjen nadomestilu škode, ki jo povzroča onesnaževanje okolja. Z nekaterimi nesrečami lahko uporaba zemlje in vode postane nemogoča, iskanje ljudi na določenem območju pa je nevarno za zdravje. Takšne razmere povzročajo visoke stroške. Vrste okoljskega zavarovanja:

• osebno (življenje državljanov, ki živijo ali delajo v coni povečane nevarnosti);
• premoženje (nepremičnine, ki se lahko poškodujejo zaradi okoljske nesreče ali nesreče);
• odgovornost (podjetja, katerih dejavnosti bodo lahko škodovale okolju).

V nekaterih državah je okoljsko zavarovanje obvezno. Večinoma gre za podjetja, kjer lahko proizvodnja povzroči okvare, ki lahko povzročijo resno škodo na okolju (na primer, uhajanje olja).

Pozavarovanje

Včasih podjetja sklepajo sporazume s strankami s prevelikim tveganjem. Da bi se zavarovale, podjetja skleneta pogodbo z drugim pozavarovateljem. Del odgovornosti in nagrade ostaja z njimi, preostanek pa se prenese na drugo družbo. Tako zavarovalnice dosegajo finančno ravnovesje. Postopek prenosa tveganj se imenuje cesija. Takšna veriga lahko sestavlja poljubno število pozicij, na primer sekundarni zavarovatelj ima pravico prenesti del odgovornosti na terciarno. Obstajajo različne oblike takšne vrste sporazuma.

Klasifikacija pozavarovanja je obvezna:

• pogodbeno (podjetje ali oseba se neodvisno odloči, ali želi prenesti del odgovornosti na drugo osebo, pa tudi velikost tega deleža);
• avtomatsko (nekatera podjetja sklenejo pogodbo s pozavarovatelji, zaradi česar se vse transakcije, ki spadajo pod določena merila, prenesejo na njih).

Preneseni delež se lahko ugotovi na dva načina. Sorazmerno zavarovanje zagotavlja sorazmerno razdelitev odgovornosti, povračila in premije. Tako se koristi in izdatki primarnega in sekundarnega zavarovalnice ujemajo. Drug način določanja delov je nesorazmeren, saj interesi pogodbenih strank niso sorazmerni, zlasti eden od njih ima lahko velike izgube. To so koncept in glavne vrste zavarovanja, kjer se odgovornost in nagrada razdelita med več osebami.

Državni obvezni sporazum

Možno je razlikovati dve obliki pogodbe, odvisno od zavarovalnice, s katerim je sklenjen. Ko je organizacija v lasti države, se ti dogovori imenujejo država in če pripada pravnim osebam - zasebnim. V tem primeru je prva vrsta sporazuma v skladu z zakonodajo Ruske federacije obvezna. Znesek, s katerim se sklenejo pogodbe, država dodeli posebej za te namene.

Pomembno vlogo na gospodarskem področju igra državno obvezno zavarovanje. Koncept, vrste, pravila in tarife te oblike sporazuma so jasno opredeljene. Državno obvezno zavarovanje pomeni odnose, ki nastanejo med pogodbenimi strankami na podlagi zakona. Zajema celotno populacijo države ali velike skupine ljudi. Obstajajo takšne vrste obveznega zavarovanja:

• medicinski;
• socialno;
• vojaško osebje;
• potniki;
• odgovornost lastnikov vozil (OSAGO);
• lastniki nevarnih predmetov.

Prostovoljno zavarovanje

Ta vrsta pogodbe ni obvezna in se začne z zadevo. Za razliko od že opisane oblike odnosov, pravila, s katerimi prostovoljno zavarovanje, Koncept in vrste takšne pogodbe se z zakonom določijo samo na splošno. Pogodbene stranke določijo posebne tarife in pogoje. Njene vrste vključujejo zavarovanje:

• življenje;
• zdravje (stalno in ob pojavu bolezni);
• iz nesreč;
• vozila;
• tovor;
• iz naravnih pojavov;
• odgovornost lastnikov CU;
• finančna tveganja itd.

Za tovrstno razmerje je značilno selektivno pokrivanje strank, to je, da podjetje zavrne zavarovanje, če ne izpolnjuje svojih zahtev. Obenem prostovoljni sporazum vedno ima svoje pogoje. Na koncu pogodbe lahko ponovno uredite pogodbo in jo ponovno plačate.

Koncept in vrste socialnega zavarovanja

V skladu s to vrsto sporazuma pomeni sistem socialne varnosti, ki je namenjen subvencioniranju državljanom invalidnosti, bolezni, brezposelnosti ali izgubi hranitelja družine. Koncept in vrste socialnega zavarovanja se lahko razlikujejo, odvisno od oblike sporazuma, ki se razlikujejo po treh:

• kolektivna (sindikati);
• država;
• mešani.

V prvem primeru je sklenitev pogodbe prostovoljna in se izvaja v tistih primerih, ko država ne zagotavlja ustrezne materialne zaščite. Odnosi temeljijo na načelu demokracije, partnerstva in samouprave. Znesek plačil ni določen in je neposredno odvisen od ravni dohodka zaposlenih.

Pojem in vrste obveznega socialnega zavarovanja jasno ureja zakonodaja Ruske federacije. Je del sistema socialne zaščite države, katerega namen je zaposlenim poslabšati njihov finančni položaj. Obstajajo takšne vrste obveznega socialnega zavarovanja:

• medicinski;
• pokojnina;
• začasna nezmožnost za delo;
• iz nesreč;
• materinstvo;
• v zvezi s smrtjo družinskega člana.

Sklenitev pogodbe

Pred izdelavo dokumenta poteka postopek izvedbe zavarovanja - oceni se tveganje za nastanek zavarovalnega dogodka. To je neposredno odvisno od velikosti premije in zato postopek zahteva natančne izračune. Nepravilno ocenjeno tveganje lahko vodi do znatnega poneverjanja in stečaja podjetja.

Podlaga za sklenitev pogodbe je vloga stranke, ki ima lahko pisno in ustno obliko. V tem dokumentu mora zavarovalec podrobno navesti dejstva, ki bodo pripomogla k natančnejši oceni tveganja. Sporazum je sklenjen v kateri koli od dveh oblik: v obliki pogodbe ali politike. V prvem primeru dokument podpisata obe strani, v drugem primeru pa le zavarovatelj.