Банк `Народный кредит`: проблемы. Банк `Народный кредит` закрывается?

Банк «Народный кредит», проблемы у которого достигли своего апогея в 2014 году, начал свое существование в 1993. Его первое название «Шарк» уже в 2000 году было заменено на «Народный кредит». Еще в 2008 году финансовый институт активизировал процедуру смены организационно-правовой формы. Общество с ограниченной ответственностью модернизировалось в акционерное общество в 2009. Уже в декабре 2010 года банк «Народный кредит», отзывы о котором ранее был исключительно положительные, приобрел 25% акций "Банка Хакасии". Немного позже количество акций было увеличено до 76%. К 2011 году лицензия финансового института Хакасии была в полном объеме аннулирована в связи со слиянием. Банк «Народный кредит», проблемы у которого начались из-за низкой ликвидности, контролировала семья Антоновых.

Блестящее прошлое

Банк работал по лицензии ЦБ и был партнером Москвы. Финансовое заведение являлось членом Ассоциации российских банков и участником Структуры по страхованию вкладов. Официально зарегистрированный уставной капитал предприятия был равен 1,8 миллиарда рублей. Размер собственного капитала приравнивался к 4,2 миллиарда долларов. Институт имел звание ассоциированного члена международных платежных систем VISA Inc. и Mastercard WW. Ранее рейтинговое агентство всегда подтверждало платежеспособность учреждения и относила его к категории А в соответствии с национальной шкалой.

Всего за два года до того, как начали появляться сообщения о том, что банк «Народный кредит» закрывается, организация была лауреатом премии «Финансовый Олимп». В структуру региональной сети входило 9 основных филиалов и порядка 35 дополнительных офисов. Были в истории института времена, когда он даже не боролся за тендер от государства. Жесткая политика кредитования в лучшие времена позволяла достичь колоссальных показателей ликвидности.

Что происходило с банком в последнее время

В последний год финансовый институт работал по предписанию ЦБ, которое ограничивало привлечение вкладов физических лиц. Данное предписание было получено еще в июле 2013 года. Также, помимо ограничений, ЦБ РФ настоятельно рекомендовал активировать все резервы с целью выполнить обязательства перед вкладчиками. Внимание обращалось на тот факт, что само финансовое учреждение никогда не проводило агрессивную политику по привлечению депозитов. Такие меры были предприняты в результате низкой ликвидности заведения.

Первые сигналы к беде

Первый сбой в работе был связан с тем, что банк «Народный кредит» вклады начал выдавать вне регламента. Когда вкладчики стали приходить за своими депозитами, им было сообщено о дневном лимите института в размере 25 тысяч рублей. Люди были не в состоянии получить на руки весь свой вклад за один день. Приходилось ходить неделями. Тем не менее в сравнении с прочими финансовыми заведениями, которые и вовсе отказались делать выплаты, накануне банкротства банк «Народный кредит», отзывы о котором всегда имели положительный оттенок, практически в полном объеме выполнил свои обязательства. Несмотря на кризисную ситуацию, работники колл-центра стабильно отвечали на все вопросы и предоставляли каждому клиенту исчерпывающую информацию. Во избежание материальных коллапсов, сотрудники банка постоянно оповещали клиентов о том, что некоторые платежи приостановлены, а большая часть счетов не обслуживается.

Попытки исправить ситуацию

В попытках исправить ситуацию ОАО «Банк «Народный кредит» пытается повысить ликвидность путем снижения ставок по кредитам. Программа «народная» стала невероятно доступной. При наличии залога или поручителя процентная ставка по займам продолжительностью до одного года составляла всего 16% годовых. При продолжительности кредита от одного года до трех лет процентная ставка составляла бы 17% годовых. При продолжительности кредита свыше трех лет ставка по нему назначалась в размере 18%. Займы были доступны и для клиентов, которые не имели ни залога, ни поручителя. Однако в данном случае процентная ставка поднималась до 18%. При периоде партнерства от 1 года до трех лет процентная ставка могла бы составлять 19% годовых. Если займы клиент решил брать на срок от пяти лет, процент по ссуде мог бы составлять 20%. Предложение действовало во всех отделениях, в том числе и в таком городе, как Абакан. Банк «Народный кредит» не спасло даже такое отчаянное решение: ситуация с ликвидностью не изменилась.

На чем основывалось решении о ликвидации лицензии?

Решение о ликвидации лицензии было принято исходя из отчетов новой администрации. Информация говорила о том, что банк «Народный Кредит» проблемы испытывает далеко не маленькие в связи со снижением ликвидности до 50% , а норматив мгновенной ликвидности составлял порядка 15%. Финансовое заведение не обращалось за государственной помощью в связи с тем, что в тот момент проводились переговоры с инвесторами, намеревавшимися сделать вклад в размере 100 миллионов долларов.

Начало конца

После поступления сообщений в НБУ от клиентов ОАО «Банк «Народный кредит» о невозможности выполнить свои обязательства, в финансовое учреждение была назначена временная администрация. Начиная с 1 октября 2014 года, временная администрация проводила финансовый анализ ситуации. По факту была зафиксирована полная потеря администрацией личного капитала. Было принято решение, что восстановить платежеспособность структуры невозможно, и любые вливания со стороны государства не будут иметь смысла. Результаты оценки ситуации временной администрацией стали мощными основанием для прекращения деятельности такого финансового института, как банк «Народный кредит». Отзывают лицензию лишь в том случае, когда учреждение уже не в состоянии даже при материальной поддержке правительства выполнить в течение года все свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами. Сложившиеся обстоятельства точно соответствовали законодательству.

Работа покатилась по наклонной

Сразу после блестящих показателей ликвидности банк «Народный кредит» проблемы стал испытывать далеко не маленькие, несмотря на консервативность деятельности, которая выражалась в обслуживании проектов сферы жилищно-коммунального хозяйства. Кредиты физическим лицам составляли всего 3% от кредитного портфеля, доминирующего в активах с долей в 70%. На средства физических лиц приходилось всего 23% пассивов. Остаточные средства на корпоративных счетах клиентов составляли всего 22% от капитала. На акции и векселя отечественных банков приходилось всего 19% активов нетто. На межбанке заведение в большинстве ситуаций выступало в роли донора. При высокой степени концентрации активов с пассивами деятельность предприятия имела низкую рентабельность.

Снижение статистических показателей

По статистике Национального рейтингового агентства, банк «Народный кредит», отзывают лицензию у которого по причине невысокой ликвидности, в 2010 году получил чистую прибыль в размере 20,9 миллиона рублей. В предыдущем году этот показатель был существенно больше и составлял 107,2 миллиона рублей. Такая ситуация спустила банк на 149 позицию в рейтинге и привлекла внимание Агентства страхования вкладов. Снижение показателей наблюдалось во всех отделениях и мелких филиалах, не стал исключением и город Абакан. Банк «Народный кредит» начал сдавать позиции, хотя внешне ничего не предвещало беды.

Рациональное завершение истории

Банк «Народный кредит» закрывается неспроста. Помимо низкой ликвидности, временной администрации удалось выяснить, что цена активов финансового института не более чем 14,121 миллиона рублей. Что касается обязательств перед вкладчиками и кредиторами, то они составляют порядка 16 854,8 миллиона рублей. Причина такого несоответствия скрыта в выдаче предварительно невозвратных кредитов, сумма которых составила 10,2 миллиарда рублей. Более того, был зафиксирован факт покупки неликвидных векселей на сумму в 1,8 миллиарда рублей у компаний, адреса которых, указанные в документах, не соответствуют действительности. Имело место отчуждение имущества финансового учреждения на сумму 0,2 миллиарда рублей. От регулятора поступала информация о том, что руководство проводило уголовно наказуемые операции. Итог подобных манипуляций более чем очевиден, и положительного развития событий не стоило и ожидать. Несмотря на то что большинство вкладчиков вернули свои сбережения частично, осталось достаточно большое количество и тех, чьи потери будет компенсировать страховое агентство в установленном регламентом режиме.