Kakšna je vloga banke?

Bančni sistem v sodobnem gospodarstvu naj bi v idealnem primeru deloval kot akumulator in distributer brezplačnega denarja. Seveda v ostri resničnosti vse ni tako dobro, vendar bomo kljub temu študirali vloge depozitov kot enega najpomembnejših delov tega procesa. V tem članku bomo pozorni na vse vidike. In za to smo upoštevali polog bančne operacije Rusija, pa tudi različne komercialne finančne strukture.

Terminologija

Kaj so depozitne operacije? To je tisto, kar se aktivne dejavnosti bank pozivajo, da pritegnejo sredstva posameznikov in pravnih oseb v vloge za določeno obdobje (ali na zahtevo).

Predmeti v tem primeru so vloge. Tako so zneski denarja, da subjekti bančni račun. S tem nimamo težav. Toda kdo lahko deluje kot igralci? Razumejo se kot posamezniki, pa tudi podjetja katere koli organizacijske in pravne oblike lastništva.

Vodenje depozitnih poslov: priprava

Na začetku se vsaka kreditna organizacija sooča z nalogo oblikovanja lastne politike na tem področju. Treba je razumeti celoto nekaterih ukrepov komercialne strukture, katerih namen je oblikovanje, načrtovanje in urejanje bančnih virov.

Končni cilj oblikovanja in poznejšega izvajanja politike deponiranja je povečanje obsega delovne osnove. Hkrati je treba si prizadevati za zmanjšanje stroškov in vzdrževanje potrebne ravni likvidnosti ob upoštevanju vseh vrst tveganj.

Če upoštevamo, da vsaka banka razvija svojo politiko depozita, glavno vprašanje ne bo, ali je to, ampak o njegovi kakovosti. Sama organizacija je odvisna od številnih dejavnikov, vključno z velikostjo finančne institucije, kvalifikacijami zaposlenih, ki so odgovorne za opravljanje transakcij, in še veliko drugih stvari. Konec koncev, depozit poslovanja banke preide z velikimi zneski, in jim omogočiti, da izgine sredstva, da bi mesto na njihov ugled.

Vrste depozitnih poslov

Vrste depozitnih poslov so odvisne od številnih dejavnikov. Torej, če izhajamo iz kategorije investitorjev, potem obstajajo vloge pravnih oseb (podjetij, organizacij, drugih finančnih institucij) in posameznikov. In glede na obliko odstopa se razlikujejo:

1. Na zahtevo. To pomeni, da lahko stranka pride kadarkoli in zahteva njegovo polog.
2. Nujno. Te veljajo za določeno časovno obdobje. Če stranka želi preklicati sredstva pred iztekom pogodbe, lahko izgubi pomemben delež obresti (ali celo vseh).
3. Pogojno. Ta sredstva se lahko umaknejo le ob nastanku določenih, predhodno dogovorjenih pogojev. Kot primer lahko navedemo naslednje: 18. obletnico.

To so vloge banke. Ampak lahko delijo, pridobijo podrobnejši pogled. O njem, zdaj govorimo.

Depoziti na zahtevo

Vključujejo:

1. Sredstva, ki se nahajajo na poravnavi, proračunu in tekočih računih nedržavnih podjetij, ki so v državni lasti.
2. Denar v lasti posameznikov.
3. Sredstva, dana na račune sredstev za kateri koli namen.
4. Vloge prebivalstva na zahtevo.
5. Sredstva korespondenčni računi druge banke.
6. Denarne vloge na zahtevo finančnih organov, nekomercialnih organizacij.
7. Sredstva v izračunih (pod njimi so akreditivi in ​​čeki) ter obveznosti za posamezne transakcije.

Kljub temu, da imajo ti depoziti visoko mobilnost denarja, se lahko določi najnižje stanje, ki se ne bo uporabljalo pred nujnimi primeri, da bi pridobili stabilen kreditni vir. To, mimogrede, prinaša skriti potencial. Kot tak lahko pokličete kreditne in depozitne operacije z računom. Omogočajo vam hiter in enostaven dostop do potrebnih podatkov finančna sredstva, ni potrebe po pridobitvi posojila od banke.

Orodni depoziti

Trdno kodirani čas shranjevanja je zelo pomemben za vzdrževanje likvidnostnega ravnovesja poslovnih bank. Tudi njihov portfelj nam omogoča, da govorimo o trajnosti organizacije. V določenem obdobju se sprejemajo depozitne vloge praviloma:

• do 30 dni;
• 31-90 dni;
• 91-180 dni;
• od 181 dni do leta;
• od 1 leta do 3 let;
• več kot 3 leta.

Zelo pogosto nastanejo razmere, ko se ne zahtevajo posamezne vezane vloge, potem postanejo taki, da so jim potekli rok kroženja. Vrnitev denarja v tem primeru bo zelo problematična.

Na popularizacijo te vrste depozitov je pozitivno vplivala široka uporaba plastičnih kartic in plačil z njihovo pomočjo. V takih primerih nastanejo posebni računi, za katere se zaračuna znižana obrestna mera, vendar v primeru kadarkoli umakne stranka od banke ne prejme kazni. Za povečanje zanimanja ljudi se mehanizem zapletenih stopenj pogosto uporablja.

Povečajte število virov

Za ta namen, različne depozitnih bančnih poslov, ki se osredotočajo na različne skupine prebivalstva, glede na njihov socialni status, kot tudi višina in čas, ki je odprt in prenese prispevke.

V tem primeru banke upoštevajo tudi zahteve različnih kategorij oseb, ki lahko odprejo račun. Zato so predvideni sistemi interakcije z vsemi - od študentov in upokojencev do srednjega razreda in poslovnežev. Da bi se prepričali o tem, je dovolj, da pogledamo, kaj ponujajo te finančne ustanove.

Obstajajo različni prispevki: študent, pokojnina, investicije in tako naprej. Po njihovem mnenju banke ponujajo večje obresti ali druge ugodnejše pogoje. Pomembno je v tem primeru preprostost in hitrost sklenitve pogodbe ter odprtje računa. V večini primerov se uporabljajo predhodno oblikovane oblike. Čeprav se v nekaterih primerih lahko pripravi individualna pogodba (to je neposredno odvisno od kategorije odjemalca).

Boj med bankami za stranke

Konkurenca med različnimi finančnimi institucijami prisili, da izvedejo analizo depozitnih operacij, da izberejo obliko interakcije z ljudmi, ki bi jih dala v ugodni luči. To je pri zagotavljanju celotnega obsega storitev, izboljšanju kakovosti storitve in zmožnosti daljinskega sledenja vašega računa.

Različne prodajne premije se lahko zagotovijo potovalni čeki, pretvorbo valut po ugodni obrestni meri, obdelavo plastičnih kartic, pospeševanjem prenosa sredstev, plačilom raznih stvari, plačilom komunalnih storitev in še veliko več. Oblikovanje in razvoj širokega spektra bančnih storitev skupaj z zavarovanje depozitov kvalitativno povečuje privlačnost finančne organizacije v očeh sedanjih in potencialnih vlagateljev. Zahvaljujoč temu se osnova virov strukture hitro širi.

Prihranki in potrdila o vlogi

To so neke vrste vezane vloge. Prvič so jih leta 1992 zakonito rešili v Ruski federaciji. Pravila, ki veljajo za potrdila, so enaka za vse banke. Čeprav so pogoji za izdajo in kroženje posameznega tipa natančno razviti s finančnimi strukturami.

Potrdila se lahko izdajo samo v rubrikah. Poleg tega je precejšnja omejitev, da ne morejo služiti kot sredstva za plačilo ali poravnavo za opravljene storitve ali prodano blago. Posebnost je, da se ponudbena obrestna mera ni mogoče časovno spremeniti enostransko. Če je stranka zaprosila za plačilo po določenem roku, finančna institucija nosi pred njim obveznost plačila določenih zneskov na zahtevo.

Organizacija depozitnih poslov, o kateri smo govorili zgoraj, se večji meri nanaša na eno banko in njeno vzajemno delovanje s posamezniki (ali podjetja, ki niso povezana s kreditno sfero). In zdaj razširimo obseg našega spoznavanja.

Izdaja obveznic

Kot sredstvo dodatnega dohodka se uporabljajo obveznice. Urejata jih iste listine kot delnice. Banka lahko izda obveznice:

• registrirani;
• nosilcu.

Lahko jih je zavarovati z ali brez depozita, z obrestmi, popustom, zamenljivimi, z različnimi zapadlostmi. Za zbiranje sredstev se lahko izdajo v valuti ali rubleju.

Treba je opozoriti, da je zagotavljanje virov s strani bank drugim finančnim institucijam še posebej pomembno (v smislu obračunavanja depozitnih poslov). To se naredi z dražbami in izmenjavami, čeprav je mogoče tudi vzpostaviti neposredne pogodbene odnose med organizacijami. Ampak, če ni veliko struktur ali med njimi ni zaupanja, je dražba ali borza bolj verjetna. Mimogrede, nenazadnje ne gre za vlogo, saj v tem igra prisotnost posrednikov in potrebo po vsaj določeni izbiri.

Zdaj pa bodimo pozorni na naše resničnosti in govorimo o depozitnem poslovanju Banke Rusije.

Posojila Centralne banke Ruske federacije

Največji del denarja centralne banke do leta 1995 je bil zagotovljen, da bi posodili prednostnim sektorjem gospodarstva. V tem primeru je bilo logično. Te so upoštevale nekatere industrijske skupine, kmetijstvo in druga področja, ki so zelo pomembna za delovanje države.

Od leta 1994 je Centralna banka začela izvajati dražbe virov. Že leta 1995 so postali prevladujoči instrument za refinanciranje. Od takrat, čeprav je tarča posojil in ni nekaj čudnega in nenavadnega, predvsem centralna banka uporablja kot zasebne banke finančni instrument po nižji stopnji, tako da lahko podpirajo množice poslovnežev in navadnih državljanov, povpraševanje, ki lahko znatno pomaga domačemu gospodarstvu.

Delo poslovnih bank

Poglejmo, kakšno poslovanje Sberbank lahko opravljamo v sodelovanju z drugimi finančnimi institucijami. Obstajajo 4 glavne smeri:

1. Medbančna posojila, prejeta od drugih finančnih struktur. Spremlja jih pogodba, ki določa vse potrebno za takšne transakcije: znesek, rok, obrestne mere. Uporabi ta vir je zelo drag, zato niso posebej aktivni.
2. Izvajanje operacije depozita z dopolnitvijo korespondenčnega računa. To pomeni, da prenos denarja temelji na ustreznem sporazumu. Hkrati se obresti za uporabo sredstev ne plačujejo. Kot nagrada je zagotovljeno stanje na računu. To metodo običajno uporabljajo prijazne banke, ki so povezane z zaupanjem.
3. Viri iz drugih podružnic. Ta metoda deluje samo znotraj ene banke. Njena uporaba je primerna, ker pred prevzemom posojila ni potrebe za zastavo, formalizacijo in izmenjavo sporazumov. Ne, seveda, bo treba nekatere dokumente zbirati, vendar je to po transakciji. Operacija poteka po potrebi. Za njeno ravnanje je dovolj, da telefonirate, in kot potrditev je obvestilo poslano po elektronski pošti ali faksu. Zaradi tega se to orodje šteje za najbolj mobilno in priročno. Omogoča vam, da pritegnete potrebne zneske, hkrati pa zmanjšate stroške.
4. Pomoč glavne banke. To vrsto mobilizacije virov je mogoče pripisati prvi postavki, če ne zaradi dejstva, da je obrestna mera ponavadi malo nižja in je določena v direktivi.

Kako se to dogaja v svetu

Privabljanje sredstev v depozitni obliki pri nas poteka z velikim zanimanjem. Krediti se izdajajo tudi v še večjem odstotku. Je povsod enako ali pa obstaja izjema?

Dejstvo je, da so vloge popularizirane kot zanesljivo sredstvo za zaščito pred inflacijo. Seveda je vredno reči, da je to res samo v posameznih primerih - pogosto preprosto zmanjšajo učinek negativnih učinkov. Zato so stopnje neposredno odvisne od tega kazalnika. Tako lahko na primer na Japonskem, v ZDA, na Danskem, v Švici opazite depozite na 0-0,5% na leto.

Posojila v teh državah se izdajajo v višini 1-3%. Po eni strani ni donosno, da bi z njimi dajali sredstva. Ampak poglejmo naše finančne institucije - tukaj si lahko ogledate obrestne mere za depozite v dolarjih in evrih pri 5, 6, 7 in celo 10%! Teoretično lahko sklepamo, da je na ozemlju Ruske federacije veliko bolj donosno, da bi se deponirala v tuji valuti. Toda obstajajo številna tveganja, vključno z možnostjo prisilne pretvorbe vseh vlog v rublje, izginotja banke s trga finančnih storitev in še veliko več. Zato je veliko zanimanje neke vrste nadomestilo za vsa tveganja, ki jih ima lastnik valute.

Povzemanje

Torej, depozit poslovanja bank so določeni ukrepi, s pomočjo katerih se odvija nastajanje bančnih virov. Ta proces se izvaja z uporabo številnih orodij.

Torej, primarni vir prejemnikov sredstev je privlačenje sredstev od strank (kot fizične in pravne osebe). Brez izvajanja te vrste poslovanja ne bo mogoče oblikovati začetnega depozitnega portfelja banke, finančna institucija pa ne bo imela sredstev za izdajanje posojil in poslovanje. Tako bi sodobni monetarni sistem brez tega doživel velike težave.