Državna ureditev zavarovalne dejavnosti v Ruski federaciji

V procesu ustanavljanja socialnih ustanov v Rusiji je bila velika pozornost namenjena urejanju zavarovalnih dejavnosti. To je posledica visoke ravni družbenega pomena te vrste dela. Pojav zavarovanega dogodka lahko škoduje celotnemu nacionalnemu gospodarstvu. Državna regulacija zavarovalnih dejavnosti se izvaja s poročanjem, preverja skladnost informacij z dejanskimi rezultati in regulativnimi predpisi.

Nadzor

Državna regulacija in nadzor zavarovalnih dejavnosti sta razdeljeni na predhodno, sedanje in poznejše. V prvem primeru gre za preverjanje skladnosti podjetij z zahtevami, pod katerimi je izdano dovoljenje, registracijo zavarovalnic. Trenutni nadzor je preveriti skladnost z zakonodajo s strani udeležencev na trgu: analiza poročanja, preklic licenc, izključitev posrednikov iz registra itd. Podrobnejši bodo obravnavani še naprej.

Država pravna ureditev zavarovalna dejavnost opravlja zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalništva" in Ministrstvu za finance. Uporablja se za profesionalne udeležence na trgu, njihove posrednike in upravičence.

Cilji, funkcije, naloge

Cilji državne ureditve zavarovalnih dejavnosti:

• zagotavljanje stabilnega delovanja trga;
• spoštovanje predmetov normativnih aktov;
• zagotavljanje izpolnjevanja obveznosti s strani transakcij;
• zaščita domačega trga od tujih podjetij;
• prenos v državo davkov in pristojbin.

Navodila državnega urejanja zavarovalne dejavnosti:

• sprejetje zakonov in predpisov, spremljanje njihove skladnosti z vladnimi agencijami;
• ureditev solventnosti zavarovateljev in zagotavljanje izpolnjevanja njihovih obveznosti;
• nadzor nad plačilom davkov s strani udeležencev na trgu;
• nalaganje sankcij udeležencem na trgu.

Nadzorni organi opravljajo te naloge:

• izda dovoljenje za opravljanje dejavnosti;
• vpis v državni register zavarovalnic in borznih posrednikov;
• nadzorujejo oblikovanje tarif;
• določi pravila za razporejanje rezerv, računovodske evidence transakcij;
• razviti normativne in metodološke dokumente;
• pripravi in ​​predloži predloge o razvoju zakonodajnega okvira.

Pravice državnih inšpekcijskih organov

• Prejemati od zavarovalnic, poročati o dejavnostih, od svojih strank in bank - informacije o finančnem položaju.
• Izvesti preverjanje skladnosti predloženih informacij in dejanskega finančnega stanja.
• V primeru odkritja kršitev zakonodajnih zahtev s strani družb, da bi dali navodila za odpravo težav. Če niso izpolnjeni, jih začasno ukinite, dokler kršitve niso popolnoma odpravljene.
• Zoper zahtevo za likvidacijo zavarovatelja in podjetij, ki delujejo brez licenc, vložijo zahtevek za sodišče.

Finančna ureditev

V svetovni praksi na tem področju poteka redna revizija zavarovalnic. V Rusiji je to vprašanje še vedno v obravnavi.

Državna regulacija dejavnosti zavarovalnice o vprašanjih njihove solventnosti in finančne stabilnosti je izračunavanje tarif za določene storitve, oblikovanje rezerv, vrednotenje investicijskih projektov. Zavarovatelji vsako leto ocenijo prevzete obveznosti. Njeni rezultati se odražajo v ločenem sklepu, ki se posreduje državni agenciji.

Pomanjkanje vzpostavljenega revizijskega sistema negativno vpliva na celotno industrijo. Metode oblikovanja rezerv hitro postanejo zastarele, vendar se le redko popravljajo. Koraki za izvajanje revizije so zgrajeni le na zakonodajni ravni, vendar pa cilji, cilji, program in mehanizmi v praksi niso opredeljeni.

Zavarovalnice

Na ruskem trgu obstajajo državna in regionalna združenja zavarovalnic. Oblikovani so glede na vrsto dejavnosti: zdravstveno zavarovanje, avtomobilsko zavarovanje itd. Takšni sindikati so vir tržne samoregulacije. Njihova glavna naloga je povezana s pripravo predlogov za zakonodajne akte, oblikovanjem zaščitnih skladov, razvojem pravil in programov, metodološko podporo dejavnosti, usposabljanjem osebja in tako naprej.

Zveza varstva potrošnikov Ruske federacije je šibka. Njena glavna naloga je identificirati brezvestne družbe, zaščititi interese potrošnikov, razviti pravila, zavarovalne programe itd.

Dejavnosti sindikatov na obeh straneh je treba izvajati v sodelovanju. Ob upoštevanju interesov zavarovalnic in njihovih strank je pomemben predpogoj za razvoj trga.

Svetovna praksa

Zavarovalne pogodbe so zapleteni dokumenti s pravnega vidika. Osebe brez posebnega izobraževanja je težko razumeti vse formulacije. V zahodnih državah je državna ureditev zavarovalnih poslov za transakcije s posamezniki precej strožja kot po pogodbah s pravnimi osebami. Slednji lahko pritegnejo usposobljene odvetnike, da določijo skladnost pogojev dokumenta z normativnimi akti.

V regijah Ruske federacije državno regulacijo zavarovalništva izvajajo lokalni nadzorni organi. V okviru svojih zmožnosti jim pomaga davčna služba, Centralna banka in antimonopolni kabinet. V večini držav v Evropi se uporablja enoten sistem nadzora. V Kanadi nekatere vidike urejajo zvezni organi, glavne pristojnosti pa se prenesejo na lokalne oblasti v pokrajini. V ZDA ni globalne državne ureditve zavarovalne dejavnosti. Vsaka država ima svoja pravila.

Sistemi

Državna ureditev zavarovalnih dejavnosti pri uporabi javnega sistema je, da morajo podjetja poročati o rezultatih dejavnosti v odprtih publikacijah in zagotavljati nadzornim organom. Potrošniki storitev lahko na podlagi teh informacij sestavijo idejo o organizaciji in odločijo o primernosti sklenitve pogodbe.

To je liberalni sistem. Oseba brez posebnega izobraževanja ne more razumeti računovodskih izkazov. Interesi oseb, ki so sklenile pogodbe pred zavarovateljem, imajo težave, niso zavarovani na noben način. Državni nadzor nad izvajanjem transakcij se ne izvaja.

Regulativni sistem regulacije je, da država dodatno določa iste zahteve za vse organizacije, vključene v zavarovalne dejavnosti. Lahko so povezani s finančno varnostjo (skladnost velikosti kapitala z prevzetimi obveznostmi), oblike lastništva zavarovateljev, čas poročanja itd. Če te zahteve niso izpolnjene, se podjetjem naložijo sankcije. Ta shema že dolgo in uspešno deluje v Združenem kraljestvu in se je nedavno pojavila v EU.

Posebnosti državne ureditve zavarovalnih dejavnosti v sistemu materialnega nadzora je, da zavarovatelji objavljajo poročila o rezultatih svojih dejavnosti, nadzorni organi pa spremljajo skladnost s pogoji pogodb, velikostjo obrestnih mer, postopkom oblikovanja rezerv. V teoriji ta shema dejavnosti spoštuje interese vseh strank transakcije in ni cenovnega dampinga. Na ta način se izvaja državna regulacija zavarovalnih dejavnosti v Ruski federaciji.

Material materiala je širši od normativa glede na število obravnavanih predmetov. Njeno glavno načelo je, da morajo biti vsi ukrepi predhodno dogovorjeni z državnimi organi. Po eni strani tak sistem močno omejuje dejavnosti zavarovalnic. Podjetja, ki razvijajo nov proizvod, morajo to odobriti v nadzornih organih. Izguba časa se bo odražala v izgubljenem dobičku. Po drugi strani pa so interesi potrošnikov storitev zaščiteni.

Registracija zavarovalnice

V Ruski federaciji Ministrstvo za finance izda dovoljenje za opravljanje zavarovalnih poslov. Če ga želite prejeti, morate oblikovati in plačati odobrenega kapitala, odvisno od izbrane vrste dejavnosti:

• najmanj 25 tisoč minimalnih plač - vse storitve razen življenjskega zavarovanja;
• najmanj 35 tisoč minimalnih plač - vse vrste zavarovanj;
• več kot 49 tisoč minimalnih plač - samo življenjsko zavarovanje.

V okviru teh omejitev je treba sredstva prenesti v denarju. Nad temi vrednotami se prispevajo v obliki lastnine, pravic uporabe, rezultatov intelektualne dejavnosti in tako naprej.

Poleg tega morate Ministrstvu za finance predložiti naslednje dokumente:

• vloga;
• sestavni dokumenti (listina, zapisnik seje, izvleček iz državnega registra).
• plačilo za prenos sredstev na račun odobrenega kapitala;
• poslovni primer dejavnosti;
• pravila zavarovanja, vzorčne oblike pogodb;
• izračun tarif s podrobno razlago uporabljene metodologije;
• podatke o vodji in njegovih namestnikih.

Kot ekonomska utemeljitev se sprejme:

• letni poslovni načrt;
• načrt za pozavarovanje v primeru, da je največja odgovornost za tveganje več kot 10% lastnih sredstev;
• algoritem za oblikovanje rezerv in načrt za njihovo postavitev;
• bilanca stanja, izkaz finančnega izida.

Odločitev o izdaji dovoljenja nadzornemu organu traja 60 dni po prejemu dokumentov. Podlaga za zavrnitev ni skladnost dokumentov z zakonodajnimi zahtevami. Državni organ o tem pisno obvesti pravno osebo.

Stopnje

Državna regulacija zavarovalne dejavnosti v Ruski federaciji poteka v treh fazah: predhodna, tekoča in kasnejša. Vsaka od njih je bolj podrobna.

Predhodni nadzor

Prvič, obstaja izbira med podjetji, ki želijo dobiti licenco. Vsaka organizacija ne more opravljati zavarovalnih dejavnosti.

Dostop do trga se lahko izvede na dva načina. V prvem primeru se podjetje preprosto vpiše v register zavarovalnice, po katerem lahko začne delovati. Takšen jasen sprejem je povezan s sistemom obveščanja javnosti.

Če se uporablja koncesijska metoda, morajo nadzorni organi izdati dovoljenje za opravljanje dejavnosti. Treba je predložiti dokumente, ki potrjujejo možnost izpolnjevanja finančnih zahtev. Ta shema se uporablja v večini držav sveta.

Trenutni nadzor

Državni organi organi analizirajo predstavljeno računovodstvo, poročanje o upravljanju. V nujnih primerih se zahtevajo dodatni podatki. Tudi v njihovi pristojnosti je obravnava vlog s predlogi, pritožbami, izvajanjem inšpekcij. To pomeni, da ureditev stanje zavarovalniške dejavnosti zavarovalnice je, da se zagotovi pravočasno oceniti finančno sposobnost podjetja, ki jih sprejema tveganje, preverite pravila oblikovanja rezerv, ki ustrezajo razpoložljivost sredstev, določene standarde.

Nadzor nad spremljanjem

Na tej stopnji se sprejemajo odločitve glede zavarovalnic, katerih rezultati uspešnosti ne izpolnjujejo nobenih zahtev (sanacija, likvidacija). Državna ureditev zavarovalnih dejavnosti v Ruski federaciji na tej stopnji je zmanjšanje izgub kupcev brezvestnih podjetij. Nadzorniki lahko določijo omejitve pri sklepanju novih pogodb, spreminjajo tarifne stopnje in prilagodijo dejavnosti na druge vidike. To se izvaja v obliki navodil, to je pisnih nalogov, ki zavezujejo zavarovalnico k odpravi kršitev v določenem roku.

Razlogi za uvedbo omejitev so:

• dejavnosti na območjih, ki niso zajeta v dovoljenju;
• izvajanje dejavnosti, prepovedanih z zakonom;
• kršitev reda oblikovanja rezerv;
• neupravičeno tarifno znižanje;
• neupoštevanje ugotovljenega razmerja med sredstvi in ​​obveznostmi;
• poročanje, drugi zahtevani dokumenti s kršitvijo časa ali naročila;
• nedoslednost informacij, posredovanih dejanskim podatkom;
• kršitev pogojev za obveščanje o spremembah v listini, pravila za opravljanje storitev, struktura stopenj;
• prenos licence v drugo organizacijo;
• izdaja politike brez uporabe pravil;
• sklenitev pogodb v daljših časovnih okvirih in ne tistih, ki so predpisana v pravilih.

V primeru neizpolnjevanja zahteve lahko nadzorni organ omeji veljavnost licence. To se lahko izrazi tako v prepovedi sklenitve novih pogodb, kot tudi pri podaljšanju starega za določene dejavnosti ali na določenem območju.