Koncept in organizacija zavarovanja

Zavarovalnice

Načela zavarovanja

V kateri koli državi zavarovalna organizacija temelji na določenih načelih, ki mu omogočajo uspešno izvajanje svojih dejavnosti. So:

• ima zavarovalne rezerve;
• pri izvajanju zavarovalnih obveznosti;
• v razširjenosti zavarovalnih rezerv nad zavarovalnimi obveznostmi.

Da bi izpolnila te točke, je zavarovatelj dolžan pretehtati tveganja nastanka teh ali drugih zavarovanih dogodkov.

V večini zavarovalnih primerov na strani zavarovalnice so statistični podatki. V nekaterih primerih država posega v organizacijo zavarovanja. Spoštovanje zgoraj opisanih načel je, da se zavarovalništvo gradi v večini držav sveta.

Kako se organizira zavarovalniška dejavnost?

Zakonodaja določa, da je predmet neposredne dejavnosti zavarovalnice lahko zavarovanje ali pozavarovanje. Seznam vrst zavarovalnih storitev je naveden v dovoljenju, ki ga izda država. Če zavarovanec ne izpolnjuje svojih obveznosti ali jih izpolnjuje nepravilno, dovoljenje lahko prekliče, organizacija izgubi pravico do opravljanja zavarovalnih storitev, ki pa ne izključujejo obveznosti za izpolnjevanje obveznosti v zvezi z zavarovanjem pred tem prevzel.

Veliko zavarovalnic, ki delujejo na enem gospodarskem področju, oblikujejo zavarovalniški trg, ki zagotavlja zaščito posameznikom, državnim in zasebnim trgovskim podjetjem, finančnim organizacijam.

Vrste zavarovalnih organizacij

V naši državi zavarovalniške organizacije lahko so v zasebni ali javni lasti. Brezpogojni voditelji zavarovalnega trga so Pokojninski sklad in Sklad za socialno zavarovanje, ki zberejo vse obvezne prispevke zaposlenih državljanov. Zasebne zavarovalnice se oblikujejo na račun zasebnikov ali finančnih organizacij.

Edinstvena oblika dela številnih zasebnih zavarovalnic je sindikat Lloyd. To je združenje zasebnih zavarovalnih organizacij zavarovateljev za splošno zavarovalno in pozavarovalno dejavnost. Oblika sindikata se je izkazala za tako priročno, da še vedno deluje, zavarovanje proti malim gospodinjskim aparatom in velikim ladjam.

Prostovoljno in obvezno zavarovanje

Trenutno je celoten trg zavarovalnih storitev pogojno razdeljen na:

• zavarovalne storitve, ki se opravljajo prostovoljno;
• zavarovano z zakonom.

Tretjo postavko o organizaciji zavarovanja, ki se imenuje "pozavarovanje", ali razdelitev zavarovalne odgovornosti med dvema ali več organizacijami, je mogoče izločiti. Ta oblika zaščite odgovornosti pomeni razdelitev morebitnega finančnega plačila med več zavarovalnicami. Zavarovanje zavarovanj organizacije, z razdeljevanjem plačil, omogočajo izpolnjevanje svojih obveznosti brez večje škode za njihovo finančno stanje.

Če za komercialno zavarovanje upoštevanje načel že zagotavlja določen dobiček, potem je organizacija socialnega zavarovanja strogo nadzorovana s strani države. Poskusimo se ukvarjati s tistimi vrstami zavarovanja, ki so zakonsko obvezne.

Obvezno zavarovanje

Država določa določene oblike zavarovanja obvezno na podlagi varstva ljudi ali poslovnih subjektov, ki so povezani z interesi države. Organizacija obveznega zavarovanja privzeto določa interes državljanov, ki so navedeni v ustavi države. V praksi je videti tako:

• vsak državljan ima pravico do dostojnega dela - to je zavarovanje nezgod pri delu;
• vsakdo ima pravico, da uživa svobodo gibanja - v podporo temu - obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti za zavarovanje odgovornosti za oškodovane tretje osebe;
• vsakdo ima pravico do zdravstvene oskrbe - to pravilo podpira obvezno zavarovanje v Skladu za socialno zavarovanje, ki zagotavlja zavarovanja v primeru bolezni;
• državljani imajo pravico do dostojne starosti - za to je odgovoren pokojninski sklad.

Dejavnost zavarovalnic pri izvajanju obveznega zavarovanja temelji na določenih zakonih in predpisih, ki določajo:

• predmeti, za katere je ta vrsta zavarovanja obvezna;
• obseg zavarovalne odgovornosti, ki vključuje minimalno obvezno plačilo za zavarovanje in najvišji znesek zavarovalnega plačila, določenega z zakonom;
• dolžnosti in pravice zavarovancev in zavarovancev.

Obvezno zavarovanje in zavarovalnice

Zakon določa seznam organizacij, ki imajo pravico opravljati zavarovalne dejavnosti v okviru obveznega zavarovanja. Nekatere zavarovalnice so ustanovljene na državni osnovi (pokojninski sklad, Sklad za socialno zavarovanje). Nekateri zavarovatelji imajo pravico opravljati dejavnosti na področju obveznega zavarovanja (npr. OSAGO).

Obvladovanje najpomembnejšega področja varstva pravic svojih državljanov opravlja dve nalogi:

• zmanjšuje izplačila za plačila, pri čemer je obvezno zavarovanje dostopno za večino državljanov svoje države;
• zagotavlja maksimalno pokritje zavarovalnih premij, kar pomeni, da je organizacija socialnega zavarovanja donosna in finančno samozadostna.

Razmislite, kako zavarovalnice delujejo na področju obveznega zavarovanja. Klasični primeri za to so lahko pokojninski sklad in FSS.

Organizacija zavarovanja v javnih skladih

Organizacija pokojninskega zavarovanja v naši državi temelji na simbiozi dveh glavnih sistemov:

• solidarnost, ki smo jo podedovali kot zapuščino Sovjetske zveze;
• osebno, kar je inovacija v zadnjih petnajstih letih.

V solidarnem sistemu je vsak državljan vplačal pokojninske prispevke v celotni proračun pokojninskega sklada. Kasneje se je denar izplačal, odvisno od dolžine službe, različnih koeficientov in tako naprej. Kljub svoji preprostosti je sistem solidarnosti pripeljal do dejstva, da so ljudje, ki so delali že pet let in četrt stoletja, začeli prejemati skoraj enako pokojnino.

Poleg takšnega izenačevanja se je pokazala še ena pomembna pomanjkljivost sistema solidarnosti: kritični primanjkljaj pokojninskega sklada. Za izravnavo pokojninskega proračuna se je država odločila za uvedbo osebno računovodstvo pokojninski prihranki. Vsak državljan, odvisno od njegovega dohodka, odtegne določen odstotek na svojem osebnem pokojninskem računu kot bančni depozit in ko doseže upokojitveno starost, dobi svojo pokojnino.

Zdravstveno zavarovanje

Organizacija obveznega zdravstvenega zavarovanja temelji na skupnem sistemu prispevkov. Vsak državljan od svojega dohodka odšteje določen odstotek denarja v sklad socialnega zavarovanja. Od teh sredstev je plačan "bolan" kot nadomestilo za plače zaradi bolezni. FSS se ukvarja tudi s plačili "materinstva" in plačil za nego majhnih otrok. Isti sklad povrne stroške zaradi invalidnosti zaradi nesreče pri opravljanju poklicnih dejavnosti. Če državljani želijo prejemati velika odškodninska plačila - na primer, za povračilo stroškov zdravljenja, za operacijo, - jim je na voljo prostovoljno zdravstveno zavarovanje.

Zavarovanje odgovornosti

Zavarovanje odgovornosti je druga vrsta zaščite za poškodovane osebe. Njena posebnost je v tem, da zavarovalec sklenil zavarovalno pogodbo z zavarovalcem in imetnikom police. Plačila za to vrsto zavarovanja prejme tretja oseba, oškodovana. Klasičen primer zavarovanja odgovornosti je politika MTPL.

OSAGO se ukvarja z zavarovanjem odgovornosti za škodo, povzročeno tretjim osebam kot posledica prometne nesreče.

Organizacija zavarovanja odgovornosti temelji na področju dejavnosti tistih zavarovateljev, ki imajo to pravico. Minimalni koeficienti začetnih prispevkov in najvišji znesek plačila ureja zakon. Država ima prav tako pravico, da natančno določi, kako se bo škoda nadomestila - v denarju ali v naravi in ​​za spremljanje dejavnosti zavarovancev.