Komercialni kredit je ... Kreditiranje malih podjetij. Bančni kredit: vrste posojil

Do danes banke ponujajo številne različne kreditne programe. Posojila se lahko izdajo za podporo malim podjetjem in drugim namenom. V našem času imajo večina ljudi bančni kredit. Vrste posojil, ki so najbolj priljubljena med prebivalstvom: hipoteka, potrošnik, avto posojilo in kreditna kartica.

Najdražja posojila

Obstaja mnenje, da so najdražja posojila potrošniki, pa tudi kreditne kartice. To je posledica dejstva, da je komisija za njih večkrat precenjena, v celoti pa lahko doseže do 50% na leto. Vendar pa najdražja posojila je hipoteka. Preplačilo se izračuna v stotinah in celo na milijone rubljev. Toda kljub takim razmeram obstaja veliko ljudi, ki bi radi vzeli takšno bančno posojilo. Vrste posojil bomo podrobneje obravnavali v nadaljevanju.

Potrošniški kredit

Najbolj priljubljena je med prebivalstvom. Pogosto ga ljudje vzamejo za nakup velikih gospodinjskih aparatov: hladilnik, TV, pralni stroj itd. Poleg tega lahko, zahvaljujoč njemu, plačate tudi storitve v drugih podjetjih, na primer za nakup vstopnice v turistično agencijo. Posojila se gibljejo od nekaj mesecev do enega leta. Razdeljen je v dve kategoriji: ciljno usmerjeno in nenamensko posojanje. Na primer, kupec mora kupiti hladilnik. Prihaja v trgovino, izbere blago, ki ga potrebuje, in banko, ki mu daje ciljni kredit.

Druga vrsta posojila izda banka sama. Naročnik sestavi pogodbo, pobere potreben znesek in porabi denar po svoji presoji. Poleg tega banka plača fiksni znesek mesečno banki.

Hipotekarno posojilo

Hipotekarna posojila se izdajajo za nakup nepremičnin. Kupljeno stanovanje je lahko sekundarno ali pa je v novih stavbah. Garancija za odplačilo posojila je kupljena stanovanjska ali druga nepremičnina v lasti posojilojemalca. Banka, ki nudi to storitev, mora plačati prvi obrok, kar je 10% skupnega zneska. Poleg tega mora posojilojemalec zavarovati pridobljeno premoženje in lastno zdravje. Vsi finančni stroški bodo krije posojilojemalec. Pogoji hipotekarnih plačil so od 10 do 30 let.

Samodejna posojila

Avtomobilsko posojilo se izda za nakup novega ali podprtega avtomobila. V tem primeru mora posojilojemalec zavarovati lastno zdravje in avto pri programu CASCO. Odplačilna doba je več mesecev ali več.

Kreditna kartica

Kreditna kartica je zelo priročen plačilni sistem in je zelo priljubljena pri številnih osebah. Ona lahko plača za nakupe v trgovini. Denar banka prenese na to kartico. Uporabnost kreditne kartice je, da lahko opravite kakršne koli nakupe brez finančnih sredstev. Vendar pa obstaja velika pomanjkljivost - to je zelo visoka obrestna mera. V primeru zamude pri plačilu sledijo resne kazni.

Lombardski kredit

V tem primeru je določen znesek zastavljen za zastavo premoženja, na primer avtomobila. Glavna pomanjkljivost tega posojila je majhna zapadlost dolga.

Komercialno posojilo za mala podjetja

Komercialni kredit je neposredna izmenjava med dvema organizacijama. Prva organizacija izda gotovino, druga pa jim zagotavlja izdelek ali storitev. Takšno posojilo je najboljša možnost za finančno podporo malim podjetjem.

Kreditiranje malih podjetij je najpogosteje posledica komercialnih kreditov. Ta vrsta posojila se ne uporablja za klasična posojila, ki so izdana v banki. Izdajo takega posojila je mogoče skleniti med komercialne organizacije. Glavno bistvo posojila je, da ena organizacija denar dodeli drugemu za izdelek ali storitev, medtem ko obe strani podpišeta pogodbo in pogodbo. Na primer, eno podjetje prodaja drugo 20 ton kovin drugemu. Cena ene tone je 4000 rubljev. V skladu s pogoji pogodbe bo odplačilo opravljeno 7 mesecev po zaključku transakcije. V primeru zamude je organizacija, ki je prejela posojilo, dolžna plačati dodatnih 5% količine prodane kovine vsak mesec.

Značilnosti komercialnega posojila

V vlogi posojilodajalca lahko deluje ne samo kupci, ampak tudi prodajalci. V prvem primeru kupec dobi določen znesek denarja za komercialno posojilo. To je predplačilo za določen izdelek ali storitev. Če prodajalec deluje kot posojilodajalec, potem ko je posojilo izdano, se izračuna čas, za katerega je kupec dolžan poravnati dolg. Posojilo je mogoče vrniti tudi v obrokih. Toda v tem primeru bo obrestna mera.

Glavne prednosti komercialnega posojila so odstotek, ki je precej nižji kot pri običajnih bankah. Prednosti vključujejo dejstvo, da je komercialni kredit zadovoljen s potrebami dveh strank hkrati. Kupcu je dana možnost, da kupi ravno blago, za katerega ne more plačati takoj. Prodajalec bo dopolnil bazo strank. Treba je omeniti, da je obrestna mera že vključena v ceno blaga. Organizacija lahko nudi posojila in jih prejme. To dejstvo omogoča znatno zmanjšanje finančnih stroškov. Zahvaljujoč temu se posojila malim podjetjem odvijajo v zelo ugodnih pogojih.

Glavne slabosti so omejena osnovna zaloga prodajalca. In zato, da bi širili svoje zmožnosti, organizacije pogosto uporabljajo čeke in račune v svojih izračunih. Obstaja tudi določeno tveganje, da kupec lahko zgodi, da je bankrotiran in da ne bo pravočasno vrnil posojila. Pomembna pomanjkljivost je kratki rok odplačila posojila. Toda nekatere organizacije lahko svojim strankam nudijo odloženo plačilo.

Kar se tiče obrestne mere, se v tem primeru pri vsakem kupcu dogovori posamično. Če pogodba določa, da posojilodajalec posojilojemalcu zagotovi denarna sredstva in ne denar, potem je obrestna mera izključena. Če posojilojemalec krši posojilno pogodbo, je dolžan plačati denarno kazen. Znesek globe se izračuna tudi posamezno. Če pogodba ne določa fiksne obrestne mere, se uporabi stopnja refinanciranja. Če se posojilojemalec ne želi dogovoriti o obrestni meri, potem lahko vzame podobno posojilo v poslovni banki.

Vrste komercialnih posojil

Komercialno posojilo je vrsta posojila, ki je razdeljen na več kategorij: s fiksnim rokom odplačila, plačilom po prodaji celotnega izdelka, odprtim računom. V slednjem primeru organizacija prejme posojilo, da bi izplačalo prejšnjo. Izdaja se samo tistim organizacijam, ki že dolgo sodelujejo med seboj.

Katere druge vrste komercialnih kreditov obstajajo? Tudi obstaja račun za posojila, ki predvideva izdajo posebnih menic. V skladu s temi dokumenti mora posojilojemalec plačati organizaciji določen znesek v dogovorjenem roku. Če pride do prodaje novega izdelka in povpraševanja po njem ni mogoče predvideti, se uporabi takšna kategorija kredita kot pošiljka. V tem primeru kupec poravna posojilo šele po prodaji celotnega izdelka. V nasprotnem primeru bo blago vrnjeno organizaciji, ki je dala posojilo.

Obstaja še ena kategorija komercialnih kreditov - sezonska. Proizvajalec izdelka lahko shrani pri skladiščenju in skladiščenju, kupec pa lahko dobičkonosno proda izdelek med sezonsko prodajo. Če kupec pravočasno odplača posojilo, potem lahko za to obstaja popust. Najpogosteje je 1-3%.

Pogodba

Zelo pogosto pogodbo o komercialnem kreditu sestavljajo tisti, ki se ukvarjajo s podjetniško dejavnostjo. Za najugodnejšo uporabo posojilnih pogojev je potrebno ustrezno urediti pogodbo. Če pogoji sporazuma o posojilu niso natančno določeni v sporazumu, bo iz organiziranega plačila zelo težko izterjati uporabo komercialnih posojil. Da bi se temu izognili, je treba upoštevati naslednja pravila:

• Prvič, če pogodba predvideva odlog plačila, je treba navesti plačilo s strani kreditodajalca od posojilojemalca plačila za zagotavljanje komercialnega posojila.
• Drugič, določite višino plačila in pod kakšnimi pogoji bo. Lahko je letna ali dnevna in bo odvisna od predvidenega zneska.
• Tretjič, zelo pomembno je, da se klavzula o posojilnih pogojih v pogodbi nahaja po oddelku o odgovornosti strank. Prav tako je treba omeniti, da pristojbina za uporabo posojila ni ukrep odgovornosti. Če se pogoji posojila nahajajo v oddelku o odgovornosti strank, se bo v primeru spora ta točka razlagala kot denarna kazen. Zaradi tega se lahko zmanjša ali sodišče lahko zavrne plačilo.
• Četrtič, zelo pomembna točka v pogodbi je, da se plačilo za uporabo komercialnega posojila začne od trenutka izvajanja določenih del ali od pošiljanja blaga, ne pa od trenutka zamude pri plačilu. Če je ta predmet kršen, bo sodišče imenovalo zaslišanje o plačilu kazni.

Na podlagi zgoraj navedenega lahko podate primer. Stranki sta podpisali sporazum o odloženih plačilnih pogojih. To pomeni, da ima dobavitelj pravico do nakupa določenega zneska od kupca za uporabo komercialnega posojila. Plačilo za posojilo se začne od trenutka prodaje blaga do določenega roka zapadlosti. Obrestna mera je 0,1% vrednosti prodanega blaga in se obračuna za vsak dan uporabe posojila. V primeru kršitve pogodbenih obveznosti ta pristojbina ni ukrep odgovornosti, gre za plačilo za uporabo posojila.