Kumulacija je niz zavarovalnih tveganj

Kumulacija je vsota tveganj, zaradi katerih se lahko veliko število zavarovalnih predmetov poškoduje, uniči ali popolnoma izgubi. V tem primeru se lahko te strukture zavarovajo po različnih pogodbah in za velike zavarovalne količine. Z drugimi besedami, kumulacija tveganja je kombinacija največjih mogočih izgub ali PML (verjetne največje izgube) po zavarovalnih pogodbah, če pride do zavarovalnega dogodka zaradi istega incidenta. Lahko je orkan, potres, poplava, cunami in druge naravne nesreče.

Primer izračuna kumulacije tveganj

Kot veste, so zavarovalne primeri predpisani v zavarovalni pogodbi. Po njihovem začetku je zavarovalna organizacija dolžna nadaljevati s plačili. Kako izračunati kumulacijo? Kot primer navajamo poslovno stavbo. Predpostavimo, da imamo v eni stavbi šest prostorov. Ta področja so zavarovana z ločenimi sporazumi, od katerih je vsak znesek zavarovanja osem milijonov rubljev. Kot je že omenjeno, je kumulacija vsota tveganj. Pri ocenjevanju groženj je bilo ugotovljeno, da lahko močni požar uniči celotno zgradbo. V tem primeru bo PML za vsako zavarovalno pogodbo osem milijonov rubljev, kumulacija tveganj pa bo enaka oseminštiridesetih milijonov rubljev.

Dejavniki, ki vplivajo na kumulacijo

Kumulacija je pojav, na velikost katerega vplivajo geografske koordinate predmetov zavarovanja. Tukaj je potrebno poudariti, da niso vedno predmeti z različnimi naslovi na dovolj odmaknjeni drug od drugega. Zato se lahko poškodujejo ali uničijo zaradi enega zavarovanega dogodka. Po drugi strani pa se lahko predmeti, ki se nahajajo na istem naslovu, med seboj odstranijo, tako da jih ne bo prizadel en dogodek. Na podlagi tega je mogoče sklepati, da je pri določanju velikosti kumulacije treba upoštevati fizični naslov zavarovalnih predmetov in njihovo dejansko lokacijo glede na druge.

Obdobje kumulacije

Obdobje kumulacije je časovni interval, v katerem je nastanek istega zavarovanega dogodka vzrok največjih možnih izgub zavarovalnice. Treba je opozoriti, da je pri določanju obdobja maksimalne kumulacije tveganj veljavnost sklenjenih zavarovalnih pogodb zelo pomembna. Poleg tega je pomembno upoštevati in zneske zavarovanja, ki so predpisani v teh pogodbah.