Model točkovanja kreditne sposobnosti posojilojemalca

Skoraj vsi, ki so kdaj prejeli zavrnitev izdaje posojila, so slišali od upravitelja takšno besedno zvezo: "Odločitev je sprejela sistem točkovanja. Vaši kazalniki zanesljivosti kot posojilojemalec ne ustrezajo normi ". Kakšna je norma, kaj točkuje in kako prenesti "kreditni detektor" v "odlično"? Poskusimo ugotoviti.

Splošne informacije

Torej, kaj je točkovanje? To je edinstven sistem za ocenjevanje zanesljivosti posojilojemalca, ki temelji na številnih parametrih. Ko oseba zaprosi za posojilo, prva stvar, ki jo predlagajo, je izpolniti vprašalnik. Vprašanja vprašalnika niso samo izumljena. To je model točkovanja za ocenjevanje morebitnega posojilojemalca. Odvisno od odgovora je za vsako postavko dodeljeno določeno število točk. Več od njih, večja je verjetnost, da bi dobili pozitivno odločitev o izdaji sredstev.

Obstaja en odtenek. Če imate negativno kreditno zgodovino, so nadaljnji odgovori na vprašanja in število doseženih točk pogosto nepomembni. Že to dejstvo je dovolj za zavrnitev.

Cilji in cilji točkovanja v sodobnih bankah

Za doseganje takšnih rezultatov je uveden katerikoli model točkovanja, uporabljen v kreditnem sistemu:

• povečanje kreditnega portfelja zaradi zmanjšanja deleža nerazumnih zavrnitev posojil;
• pospešitev postopka ocenjevanja potencialnega posojilojemalca;
• zmanjšanje stopnje nepovratnih sredstev;
• izboljšanje kakovosti in natančnosti ocenjevanja posojilojemalca;
• centralizirano kopičenje podatkov o strankah;
• zmanjšanje rezervacij za znesek verjetne izgube pri posojilih;
• ocena dinamike sprememb posameznega kreditnega računa in celotnega portfelja posojil na splošno.

Kreditno točkovanje: kako deluje?

Za dosego teh ciljev banke uporabljajo bonitetni model za ocenjevanje kreditne sposobnosti. Prevzema minimalen vpliv na rezultat predsodki direktorja ali dogovarjanja bančnih delavcev.

Skoraj vse informacije, vnesene v vprašalnik, morajo podpirati razpoložljivost dokumentov. Vodja banke v tem primeru izvede povsem tehnično vlogo - prispeva podatke v program. Ko se vse točke vprašalnika spremenijo, računalniški program izračuna in prikaže rezultat - število točk, ki ste jih zbrali. Nato se lahko razmere razvijejo na različne načine.

Če ste premagali premalo točk, ste lahko prepričani, da bo posojilo zavrnjeno.

Število točk je bilo veliko večje od povprečja? Če je znesek posojila majhen, se lahko odločitev sprejme neposredno na kraju samem. Če se prijavljate za precej impresiven znesek, boste obveščeni, da ste opravili prvo fazo revizije in da je bila vloga predložena varnostni službi banke za pregled.

Število točk "plava" na sredini? Upravitelj bo verjetno zahteval sponzorja ali vrsto dodatnih preverjanj.

Vrste točkovanja

Na splošno je model točkovanja sestavljen iz sedmih vrst vrednotenja, od katerih so štiri povezane s posojili, tri pa za trženje. Za kreditne prakse so tipične vrste točkovanja:

1. Na zahtevo (točkovanje aplikacij). Ta model se najpogosteje uporablja za ocenjevanje zanesljivosti in solventnosti kupcev. Kot je bilo že omenjeno, je bilo zgrajeno na oceni vprašalnika in vsakemu odgovoru dodeljeno ustrezno število točk.
2. Iz goljufij (goljufanje). Pomaga pri izračunu potencialnih scammers, ki so uspeli opraviti prvo fazo testiranja. Načela, metode in metode preizkušanja goljufij so poslovna skrivnost vsake banke.
3. Vedenjsko točkovanje. Obstaja analiza vedenja posojilojemalca glede na posojilo, verjetnost spremembe solventnosti. Na podlagi rezultatov ocene se najvišji znesek posojila prilagodi.
4. Delo na donosih (zbiranje točk). Ta model se uporablja za problemska posojila v fazi odplačevanja neplačanih dolgov. Program pomaga oblikovati načrt ukrepov za vračilo posojila: od opozorila do prenosa zadeve na sodišče ali zbirno podjetje.

Ostali trije pogledi so videti takole:

1. Pre-Sale (Pre-Sale) - razkriva potencialne potrebe posojilojemalca, vam omogoča, da predlagate dodaten izdelek.
2. Odgovor - oceni verjetnost dogovora stranke s predlaganimi posojilnimi programi.
3. Ocena izgube je ocena verjetnosti, da bo stranka na tej stopnji ali v prihodnosti prekinila svoj odnos z banko.

Pomanjkljivosti sistema točkovanja

Ocena kreditne sposobnosti posameznikov ima svoje pomanjkljivosti. Glavna stvar je, da sistem ni dovolj prožen in se ne prilagaja pravim parametrom. Na primer, model za točkovanje, sprejet v Združenih državah, bo dosegel visok rezultat pri osebi, ki je zamenjala veliko število delovnih mest. Takšna oseba se šteje za izjemnega strokovnjaka, ki je zelo potreben na trgu dela. Pri nas bo to dejstvo igralo s posojilojemalcem zlonamerno šalo. Največ točk bo prejelo oseba, ki ima samo en vnos na delovnem mestu. Če posojilojemalec pogosto spreminja delodajalca, se šteje za nezanesljivega, nesrečnega in slabega strokovnjaka. Njegova ocena v očeh banke se hitro zmanjšuje, saj naslednja odpoved ne sme slediti novemu delovnemu mestu, kar pomeni, da se bodo plačila začela zadrževati.

Za maksimalno prilagajanje sistema našim življenjskim razmeram morajo strokovnjaki za ocenjevanje razviti strokovnjaki najvišje kategorije in kvalifikacije. Vendar bodo rezultati, pridobljeni na ta način, še vedno odvisni od mnenja in vpliva osebe. Torej, absolutno nepristransko ocenjevanje še vedno ne deluje.

Vsak sistem točkovanja ima vsaj dve pomanjkljivosti:

• visoki stroški prilagajanja sodobnim razmeram;
• vpliv subjektivnega mnenja strokovnjaka na izbiro modela ocenjevanja stranke.

Poleg tega je tudi sam sistem ocenjevanja nepopoln. Dejstvo je, da ko poudarjate točke, se upošteva le formalno stanje stvari. Sistem ne more pravilno oceniti realnosti. Na primer, če ima stranka prostor v skupnem stanovanju na Arbatu, mu bo sistem dal visok rezultat. Konec koncev je v Moskvi dovoljenje za bivanje in stanovanje v centru. V elegantni dvorci več tisoč kvadratnih metrov, ki se nahaja v majhni vasici na obali Črnega morja, bo sistem označil kot "stanovanje v vasi" in zmanjšal rezultat zaradi pomanjkanja dovoljenja za prebivanje v Moskvi.

Kateri podatki so vključeni v izdelavo modela

V primerih, ko se opravlja boniteta posameznika, se mora bančni delavec zanašati na več meril. Vsi ti so lahko razdeljeni v tri velike skupine, od katerih vsaka vsebuje niz kazalnikov.

Osebno:

• podatki o potnem listu;
• zakonski status;
• starost;
• prisotnost otrok, njihova starost in količina.

Finančni:

• znesek osnovnega mesečnega dohodka;
• kraj dela, položaj;
• število vpisov v delovno knjigo;
• obdobje zaposlitve v zadnjem podjetju;
• prisotnost bremen (dolgov, neporavnanih posojil, preživnine in drugih plačil);
• razpoložljivost lastnih stanovanj, avtomobilov, bančnih računov in vlog.

Dodatno:

• obstoj dodatnih virov dohodka, ki niso dokumentirani;
• možnost zagotavljanja poroštva;
• druge informacije.

Model točkovanja bonitetne ocene pravne osebe je strukturiran nekoliko drugače. Tu so ključni parametri finančni kazalniki. Ker pa so izračunani na podlagi finančnih poročil kampanje prijavitelja, jih je mogoče prilagoditi. Ob upoštevanju te možnosti se objektivnost ocene močno zmanjša. Zato se za ocenjevanje pravnih oseb uporablja ocenjevanje z dinamičnimi kazalniki.

Prvi korak temelji na zbiranju informacij, ki jih ni mogoče izračunati z materialnimi kazalniki. Ti vključujejo poslovni ugled, položaj na trgu, strokovno mnenje o finančni in gospodarski trajnosti.

Naslednji korak je opredelitev finančnih kazalcev. Tukaj preučujemo koeficiente likvidnosti, zagotovitev z lastnimi sredstvi, objektivne kazalnike finančne stabilnosti, dobičkonosnosti, prometa sredstev in tako naprej.

Na podlagi rezultatov dveh neodvisnih ocen banka odloči za izdajo posojila.

Kdo lahko dobi visoke ocene

Če govorimo o posameznikih, se ocenjuje posojilojemalec tudi v mnogih pogledih. Obstaja veliko dejavnikov, ki lahko pozitivno vplivajo na rating:

• visoka plača;
• prisotnost osebnega premičnega in nepremičnega premoženja;
• dolgo prebivanje v določeni regiji;
• razpoložljivost vlog;
• dokumentarna dokazila o dohodku;
• prisotnost fiksnega telefona doma in na delovnem mestu;
• potrditev uradne zaposlitve, zlasti v državnih podjetjih in na proračunskem področju;
• prisotnost odprtih računov (depozit, pokojnina, poravnava) v posojilni banki;
• prisotnost znatnega zneska predplačila po prejemu hipoteke ali avtomobilskega posojila;
• možnost zagotavljanja priporočil, poroštva ali sozaposlenjev;
• odlična kreditna zgodovina.

Kako prevarati sistem in ali je to mogoče storiti?

Verjame se, da ko vrednotenje izvede brezdušni stroj, ga lahko prevarate tako, da vnaprej ugotovite "pravilne" odgovore na vprašanja. Dejansko je to daleč od primera.

Ocenjevalni model ocenjevanja stranke je sestavljen tako, da se lahko vsi odgovori na vprašanja preverijo z uporabo ustreznih dokumentov. Poleg tega se banke pogosto vključijo v celotna omrežja in rezultate svojih revizij zavržejo v en skupni sistem. Torej, če bo v postopku dodatnega preverjanja odkrita goljufija, bo slab ugled na vaš ugled posojilojemalca. Nikjer in nikoli ne boste dobili več kreditov.

Poskusite lahko uničiti realnost le, če so podatki vneseni v sistem samo iz besed stranke. Vendar pa je to težko najti takšna banka, obresti pa so tako izsiljevalne, da vam verjetno ne bi želeli izdati posojila tam.

Ocenjevanje in kreditna zgodovina

Če menimo, da je vsaj polovica prebivalstva naše države že imela izkušnje z vložitvijo zahtevka za posojilo, je v ospredju indikator ocene posojilojemalca, kot je kreditna zgodovina. Ker je bil BKI od takrat dopolnjen s podatki o posojilojemalcih mikrofinančnih organizacij in drugih podobnih institucij, so se na trgu pojavili modeli točkovanja, prilagojeni prisotnosti in stanju kreditne zgodovine.

Ti modeli ocenjujejo posojilojemalce glede verjetnosti nepovratnih denarnih sredstev, pojavljanja nepravilnosti, števila prej povrnjenih posojil in drugih parametrov.

Poleg tega imajo banke na voljo samodejne informacije o strankah. Ob povezavi te storitve bo banka vedela:

• o odprtju računov strank v drugih finančnih institucijah;
• o pridobivanju novih posojil;
• ob nastopu morebitnih nepravilnosti;
• novi podatki potnega lista stranke;
• o spremembi omejitev na računih, kreditnih karticah in tako naprej.

To bo omogočilo nadaljnje urejanje sistema bančnega točkovanja in pridobitev največjih informacij o potencialnih posojilojemalcih.