Točkovanje je ... Kreditno točkovanje

Verjetno danes ni takšne osebe, ki vsaj enkrat v svojem življenju ni izkoristila posojila. Včasih lahko zaposleni v banki odločijo o odobritvi posojila v roku 15-20 minut po vložitvi vloge. Kako to storijo, kako lahko ocenijo posojilojemalca v tako kratkem času? To same ne delajo sami - odločitev je izvedla nepristranski računalniški program - sistem točkovanja. Ona na podlagi vnesenih podatkov oceni stopnjo zaupanja stranke.

Kakšna čudna beseda

To zelo nejasno ime prihaja iz angleške besede, kar pomeni "račun". Točkovanje je računalniški program, ki je nekakšen vprašalnik, ki je značilen za posojilojemalca. Pred odločitvijo o odobritvi posojila vas bo bančni delavec prosil, da odgovorite na nekaj vprašanj in odgovori bodo vneseni v računalnik, po katerem bo program ocenil rezultate in določil za vsako točko določeno število točk. Kot rezultat povzemanja vseh ocen dobimo splošni kazalnik, ki je opredeljen kot točkovalni rezultat. Višji rezultat, bolj verjetno je pozitivna odločitev za odobritev posojila. Najpogosteje se ne uporablja več tipov točkovanja, oceni stranko v različnih smereh ali pa se uporabi kompleksen večstopenjski sistem.

Vrste ocenjevanja

Najpomembnejši in najpogostejši med njimi je Ocenjevanje aplikacij, To je metoda preverjanja, ki ocenjuje solventnost stranke. Če za to vrsto ocenjevanja niste prejeli zadostnih točk, bo zelo težko dobiti posojilo. Druga možnost je, da vam bodo ponudili druge kreditne pogoje - višje obrestna mera ali manjši znesek posojila.

Naslednja faza ocenjevanja je določitev potencialne sposobnosti posojilojemalca za goljufije. Ocenjuje ga sistem Goljufanje. Merila, uporabljena za izračun tega parametra, so: poslovna skrivnost vsaka banka.

Vedenjsko točkovanje - ta vrsta testa, ki omogoča napovedovanje kreditne sposobnosti stranke v prihodnosti. Tudi ta sistem za analizo omogoča, da pokažejo nekaj "vedenja" dejavnikov: stranka odtujitve posojila, s katerimi bo plačila natančno in pravočasno, takoj izberejo omejitev na kreditni kartici, in bodo uporabljali denar v delih, in še več.

Obstaja še ena najbolj neprijetna vrsta čekov - Zbiranje-točkovanje posojilojemalca, kar je zelo pomembno za razvoj dejavnosti za delo s strankami, ki imajo zapadle dolgove. Potrebna je za ustrezno ocena tveganja neplačilo posojila in pravočasna uporaba preventivnih ukrepov.

Ali je mogoče "zavajati"?

Ker kreditno točkovanje izvaja stroj, se zdi, da ni težko prevarati sistema - zadostuje le, da se "točni" odgovori z vidika banke. Vendar to ni tako, tak poskus je lahko uspešen le, če je program zgrajen tako, da ne bo mogoče preveriti nekaterih podatkov o vas hkrati. Če pa je točkovanje zahtevano samo s podatki, ki so dokumentirani, je skoraj nemogoče prevarati sistem. Preveri skladnost podatkov v vprašalniku na dejansko stanje za varnost zaposlenih, ne bo težko, saj je velika večina med njimi so nekdanji delavci ministrstva za notranje zadeve, FSB in drugih podobnih agencij in pripravljen za uporabo "stare vezi". Poleg tega, včasih je dovolj samo, da bi klic na delovnem mestu ali sosedov bodoče stranke.

Torej, poskusite goljufija je program še vedno ni vredno, saj je bila prvotno vključena vse znane vzorce in podatke o goljufijah na in, če je zaznan kot poskus, posojilo v banki ga ne bo nikoli.

Torej, poglejmo prednosti, ki jih mora potencialni posojilojemalec imeti, če želi brezplačno izposoditi posojilo.

Osebni podatki - kdo bo imel srečo

1. Seks - se šteje, da so ženske bolj odgovorne za izpolnjevanje svojih finančnih obveznosti.
2. Starost - tu lahko prekomerna mladost ali zrelost igra s seboj kruto šalo. Prednostna je starost 25-45 let. Stranke, ki spadajo v to območje, lahko računajo na dodatne točke za to postavko.
3. Izobraževanje: - če imate višjo izobrazbo, vam bo banka več zaupala. Takšne stranke veljajo za uspešnejše, odgovorne in stabilne glede na finančno uspešnost.
4. Družinske vezi - samski ljudje niso prioriteta, zato, če se lahko "pohvalite" vsaj civilno poroko, dobite dodaten rezultat.
5. Odvisniki - Seveda, če imajo otroci ne morejo postati ovira za pridobitev posojila, vendar je več njih, tem nižji rezultat na tej točki boste dobili.

Finančna sfera - kateri poklici so boljši

V tem delu vprašalnika bo program ocenil vaš napredek na delovnem mestu - splošno in delovne izkušnje, prestiž poklica, raven plač v zadnjem času, razpoložljivost dodatnih viri dohodka in še več. Idealna izbira v tem primeru je prisotnost samo enega vpisa v delovnem zvezku - bolj pogosto zamenjajo službo, manj obstal na vsako podjetje, manj točk boste plačali sistem.

Nenavadno dovolj, vendar pa banke ne marajo direktorjev podjetij, finančnih menedžerjev, kot tudi državljane, da se zagotovi njihovo zaposlovanje na svojih (notarji, odvetniki, zasebni preiskovalci, samostojne podjetnike, in tako naprej. D.), kot je njihov dohodek ni določena in je odvisna od tržne trende. Prednost imajo stranke, ki delajo za najem - javni uslužbenci, strokovnjaki, delavci in srednjih managerjev - njihov dohodek se šteje, da je bolj stabilen.

Bilanca stanja solventnosti

Točkovanje - ocena paritete stroškov in dohodka se porabi tudi prisotnost neporavnanih kreditov, ki so bili prej izvedeni. Zato umetno ne precenjujte svojega dohodka, še posebej, če je znesek posojila, ki ga želite dobiti, zelo majhen. Se strinjam, oseba, ki zahteva mesečni dohodek v višini 100 tisoč rubljev, ki se prijavlja izvršitev posojila v 10-15 tisoč.

Kaj še želi program točkovanja?

Seveda je lahko seznam vprašanj, ki jih sistem ocenjuje v različnih bankah, precej drugačen, zagotovo pa v vsakem od njih vas bodo vprašali o dodatnih virih posojilne varnosti. Zaposleni v banki zanimivo bo, če imate dodatne vire finančnih sredstev, ne glede na to, ali ste lastnik dacha, garaže, zemljišča, avtomobila (če je odgovor pritrdilen, katera). Prav tako bo banka vsekakor vprašala, zakaj potrebujete denar, ali ste prej zaprosili za posojilo, kako dobro ste izpolnili svoje obveznosti do organizacij, ki so vam predhodno izdale posojila. Točke se podeljujejo tudi za vsako od teh meril.

Merila za presejanje

1. Face Control. Čeprav je točkovanje samodejni računalniški program, vendar pa podatke daje oseba, zato tudi v tem primeru ni mogoče popolnoma izključiti "človeškega dejavnika". Zato se pri pripravi na razgovor poskušajte obleči bolj pozitivno.
2. Namen posojanja. Če izposodite posojilo kot fizična oseba, potem je idealen razlog za to lahko popravilo, nakup počitniškega doma, počitek, nakup nepremičnine ali avtomobila. Če bančnemu osebju poveste, da za začetek poslovanja uporabljate denar, potem najverjetneje dobite zavrnitev - merila za ocenjevanje pravnih oseb so povsem drugačna.
3. Kreditna zgodovina. Seveda, večina programa točkovanja nima neposrednega dostopa do zgodovine, vendar pa lahko preverite razpoložljivost podatkov o vas na "črni seznam", ki ga pripravi bančnih delavcev na podlagi predhodno vložila zahtevo za ocenjevanje kreditne sposobnosti.

Kdaj ne bo dal posojila

Če ste v zadnjih 30 dneh poskusili vzeti posojilo trikrat in so bili zavrnjeni, potem ne poskusite znova. Najverjetneje, boste ponovno zavrnili. Dejstvo je, da je takšna shema vgrajena v bazo podatkov programa. Torej, ne skrbite, samo počakajte mesec in pol, in vaše možnosti za posredovanje kreditnega točkovanja se bo večkrat povečalo.

Drug pomemben dejavnik je kreditna obremenitev stranke. Program bo izračunal skupno število plačil za posojila in se odločil, ali boste "potegnili" še eno.

Dogaja se, da banke organizirajo celotno točkovno mrežo, zato ne oddajte več vlog za posojilo hkrati. Če njihovo število presega 3-4, potem boste verjetno prejeli zavrnitev takoj v vseh bankah.

Za in slabosti AutoCheck

Kljub dejstvu, da je program točkovanja precej visokotehnološki, ima še vedno nekaj pomanjkljivosti:

• banke uporabljajo dovolj visok obseg za izračune, kar je v mnogih pogledih preprosto nedosegljivo povprečnemu posojilojemalcu;
• ne upošteva odjemalca specifičnih podatkov, kot je Hruščov v centru mesta, se lahko obravnava kot primerno premoženje, vendar je hiša na bregu nekje v regiji Irkutsk bo iz sistema kot "hiši v naselju";
• v majhnih bankah, ki nimajo dovolj sredstev za nakup dragih sistemov točkovanja, se preverjanje izvaja precej površno;
• običajni obstoj sistema točkovanja predvideva obstoj spremljajoče infrastrukture (biroji kreditnih zgodovin itd.).

Vendar nekatere pomanjkljivosti ne morejo presegati pozitivnih vidikov uporabe te vrste ocenjevanja:

• sistem zagotavlja najbolj nepristransko oceno, vpliv osebnih vtisov zaposlenih je zmanjšan;
• finančne institucije, ki uporabljajo sistem točkovanja, ponujajo svojim strankam ugodnejši interes, saj je tveganje nevračanja čim manjše;
• Ocenjevanje omogoča banki, da zmanjša število osebja, vključenih v obdelavo vlog;
• čas odločitve se zmanjša na 15-20 minut;
• v primeru negativne odločitve bo stranki dobil seznam dejavnikov, ki so vplivali na prejemanje ocene z nizkim točkovanjem - to bo omogočilo popravljanje napak, storjenih med poznejšimi pritožbami.

Na koncu bi bilo treba povedati, da je tak sistem ocenjevanja za Rusijo povsem nov. In ne vsaka banka jo uporablja. Torej, če se jasno zavedate svojih pomanjkljivosti in se odločite, da bi dobili posojilo brez točkovanja, potem je to mogoče storiti, samo poiščite svojo "lastno" banko.