Ocena kreditne sposobnosti posojilojemalca. Vrhunci

Ocena kreditne sposobnosti posojilojemalca - eden od najpomembnejših vidikov postopka posojanja. To je povsem razumno ukrepanje s strani finančnih institucij, saj je pravilno oceno sposobnosti posojilojemalca za odplačilo posojila in obresti na neposredno vpliva na naslednje nastavitve bank - tveganje, kakovost kreditnega portfelja, na potencialno stopnjo poplačila dolga, nastanka zamude pri plačilih in, posledično, bottom line kreditna organizacija. Ni presenetljivo, da vsaka banka veliko pozornost namenja takšnemu parametru, kot so metode ocenjevanja kreditne sposobnosti posojilojemalca.

Za vse finančne institucije praviloma ni enotne univerzalne metodologije. V vsaki banki kreditni strokovnjaki razvija se individualna ocena kreditne sposobnosti posojilojemalca. Vendar pa so splošni trenutki še vedno prisotni v metodah bank, čeprav so sestavljeni povsem drugačni ljudje.

Seveda se začetna raven ocenjevanja začne z opredelitvijo posojilojemalca kot posameznika ali pravne osebe. Analiza kreditne sposobnosti posojilojemalca kot pravne osebe je zelo težek proces, temelji na različnih modelih in metodah za ocenjevanje finančnega stanja in solventnosti. Prvič, izvirnik računovodski izkazi podjetja, zlasti strukturo in dinamiko finančne tokove, obveznosti in sredstev organizacije ter koeficienti, ki zaznamujejo finančno stanje družbe.

Če lahko pravna oseba predloži veliko število dokumentov, na podlagi katerih je mogoče opraviti finančno analizo, se bonitetna ocena posojilojemalca kot posameznika izvede po popolnoma drugačni shemi.

Začetne informacije o plačilni sposobnosti zasebnega posojilojemalca vključujejo naslednje parametre - dinamiko dohodka, raven izdatkov v tem trenutku, razpoložljivost kreditnih, administrativnih in drugih obveznosti.

Treba je opozoriti, da odnos do Posamezniki bolj zvest, saj mnogi kreditne organizacije upoštevati ne le dokumentiran dohodek, temveč tudi subjektivna dejstva, ki jih stranka ne more potrditi. Po metodi enostavnih aritmetičnih operacij - dohodkovni minus odhodki in obveznosti - kreditni strokovnjaki določajo zmožnost stranke, da vrne posojilo. Naravno je, da z nezadostno stopnjo neto dohodka posojilojemalca vloga ne bo odobrena. Če je mesečno plačilo za posojilo več kot 50% zneska dohodka, je odgovor običajno tudi negativen.

Ocena kreditne sposobnosti posojilojemalca je odvisna od vrste posojil. Na primer, v zadnjem času se pogosto uporablja metodologija točkovanja, ki temelji na analizi najmanjšega zneska informacij o posojilojemalcu. Še zlasti obravnavamo takšne parametre, kot so starost stranke, njegov delovni in družbeni status ter seveda dohodek. Odločitev o takih posojilih praviloma poteka v najkrajšem možnem času, nekatere banke ponujajo registracijo v samo eni uri.