Sistem zavarovanja depozitov: udeleženci sistema, register bank in razvoj v Rusiji

27. decembra 2003 je v Rusiji začel veljati Zvezni zakon "o zavarovanju posameznih depozitov pri ruskih bankah" (v nadaljnjem besedilu: zakon). Približno deset let mučnega dela, ostrih razprav, spori še vedno omogočajo razvoj novega finančnega mehanizma za ruski bančni sistem - sistem zavarovanja vlog (CER). Osnova za nastanek CER-jev je bila kriza v svetovnem gospodarstvu v 30-ih letih prejšnjega stoletja. Prvič se je pojavila takšna oblika dejavnosti bančnega sektorja

V luči svetovne prakse je delo bančnega finančnega sistema v Ruski federaciji z vidika deponentov videti nezadostno zanesljivo. To stanje je bistveno zmanjšalo pritok prostega kapitala v bančni sektor.

Razvoj sistema zavarovanje depozitov je zasnovan tako, da ima stabilizacijski učinek na celoten bančni sistem. Po dogodkih leta 1998, ko je znaten del vlagateljev izgubil prihranke, je bilo zaupanje v banke v Rusiji oslabljeno. To ne bi moglo negativno vplivati ​​na tok prostega kapitala v bančni sektor.

To je spodbudilo razvoj regulativnega okvira obvezno zavarovanje depoziti prebivalstva. Za ruski finančni sistem je to najpomembnejši program, ki ga skupaj z državo izvaja bančna skupnost. Rezultat te skupne dejavnosti je rast zaupanja posameznikov v bančnem sektorju.

CER-ji

Pri uresničevanju pravilne finančne politike je mogoče doseči cilje, ki jih določa obvezni sistem zavarovanja depozita:

• sramotno povečati zaupanje v delo bank in s tem spodbuditi potencialne vlagatelje;
• sramežljiva - zaščiti pravice vlagateljev ruskih bank;
• sramežljiva - privabiti prihranke državljanov v bančni sektor.

Izjemno pomembno je, da noben od ciljev ni prednostna naloga. Takoj, ko se doseže eden od ciljev, se v bančnem sektorju pričnejo pojavljati krizni dogodki, kar vedno pomeni večje tveganje za vlagatelje. Osnova za doseganje vseh ciljev je stabilen razvoj bančnega finančnega sistema.

Načela CER-ov

Osnovna načela, na katerih temelji sistem zavarovanja depozitov v Rusiji, so pravno vključeni v 3. člen zakona.

Vse ruske banke, ki imajo pravico do odprtja in vzdrževanja računov od posameznikov, morajo biti udeleženci CER. Banke, ki sodelujejo v sistemu zavarovanja depozitov, morajo:

• Redno prenesite prispevke za zavarovanje v sklad CER, ki zagotavljajo kumulativno naravo polnjenja sklada. Poleg prispevkov so banke kaznovane zaradi zamude pri opravljanju nalog, ki so mu dodeljene. Kazni so tudi vir dopolnjevanja skladov.
• Obvestite svoje stranke o udeležbi v CER-ih, znesku zavarovalnih plačil z obveščanjem o stojnicah na javnih mestih.
• Ohranjati posodobljen register kreditnih obveznosti banke.
• Za izpolnjevanje drugih obveznosti, določenih z zakonom.

Tveganja vlagateljev je treba čim bolj zmanjšati, če banke ne morejo izpolniti svojih obveznosti do strank.

Dejavnosti CER morajo biti pregledne. To pomeni dostop potencialnih udeležencev do informacij o delovanju CER-ov.

Še nekaj načel za delovanje CER-ov

Poleg zgoraj navedenih točk lahko iz zakona izhajajo tudi naslednja načela:

• sramežljivi udeleženci sistema imajo priložnost postati izredno finančno stabilne banke Ruske federacije;
• plačilna zavarovanja so restriktivna;
• sramežljiva - upoštevati je treba največjo hitrost zavarovanja.

Načelo sprejema finančno zdravih bank zagotavlja, da lahko postanejo člani CER samo tiste finančne organizacije, ki izpolnjujejo visoke zahteve glede finančnega položaja. Torej, za dosego tega cilja Centralna banka Ruske federacije redno in temeljito preverja obstoječe banke. Med revizijo se ocenjuje likvidnost sredstev institucije, donosnost, raven upravljanja in še veliko več. To vam omogoča, da izključite banke z "težavami" in zmanjšate tveganje nepovratnih sredstev.

Sistem zavarovanja depozita je mehanizem vračanja z omejeno odškodnino. V skladu s členom 11 zakona se lahko v primeru zavarovanih dogodkov (neizpolnitev obveznosti banke) depozitor računa na 100% vseh vlog pri banki ob upoštevanju natečenih obresti.

Donos na depozite gotovine in natečenih obresti se opravi v rublih. Vloge v tuji valuti se ob času zavarovanega dogodka preračunajo po tečaju Banke Rusije. Pod pogojem, da ima stranka na računih pri več bankah, se odškodnina izvede posebej za vsako finančno institucijo. Obstoj kreditne pogodbe v banki vam omogoča zmanjšanje zneska nadomestila za znesek posojila.

Zavarovanja za vloge v svetovni praksi se izvajajo v 30 dneh. Obstaja mnenje, da lahko daljše obdobje odplačevanja povzroči paniko in zmanjša zaupanje v CER.

Udeleženci sistema zavarovanja depozita

Odvisno od dodeljenih pristojnosti so razdeljeni naslednji udeleženci CER:

• sramežljiv - zavarovan - banke v sistemu zavarovanja depozita, vpisane v sistemski register. Vsaka banka ima pravico, da postane članica CER, če ima licenco, ki jo izda Centralna banka Ruske federacije, da privabi denarna sredstva prebivalstva, da bi odprla denarna sredstva. Informacije o udeležbi banke v sistemu zavarovanja depozitov v Ruski federaciji najdete na spletni strani DIA, na sami banki.
• sramežljiv-upravičenec-vlagatelji, stranke banke, ki imajo pravico zahtevati zavarovalne dajatve.
• sramežljiv-Zavarovatelj - organ, odgovoren za spremljanje dela CER-jev, in sicer Agencija za zavarovanja depozitov (DIA).
• sramežljiv, ki je zadolžen za nadzor obveznosti, je Bank of Russia.

Poleg tega vlada Ruske federacije aktivno sodeluje pri delu sistema, zlasti pa je odgovorna za spremljanje delovanja CER-ov.

Agencija za zavarovanje depozitov

DIA igra ključno vlogo pri zagotavljanju sistema zavarovanja depozita. Drugi del 15. člena zakona določa seznam pristojnosti Agencije:

• sramežljiv register in register bančnih organizacij;
• sramotno kopičenje zavarovalnih premij, zagotavljanje nadzora in ohranjanja sredstev sklada;
• sramni račun pritožb vlagateljev in izpolnjevanje njihovih zakonitih zahtev;
• sramežljiva pritožba do Banke Rusije v primeru kršitve zakona s strani banke in zahteve po uporabi ukrepov za odgovornost;
• sramotno vlaganje sredstev prostega sklada;
• sramežljiv nadzor nad bankami glede izpolnjevanja zahtev, določenih z zakonom;
• sramotno opredelitev mehanizma za izračun in plačilo obveznih prispevkov bank.

Prispevki, ki niso udeleženci IFOR

V 5. členu zakona je določeno, da večina med njimi pokriva sistem zavarovanja depozita, z izjemo:

• sramežljivih računov, odprtih v podružnicah ruskih bank v tujini;
• vloge nosilca;
• sramežljivi depoziti IP, odvetniki, notarji, ki so odprti za opravljanje podjetniške dejavnosti;
• sramežljive vloge, prenesene v banko v skrbniško upravljanje;
• sramežljiv denar na elektronskih računih;
• sramežljiv-depersonalized kovinski računi.

Zavarovanje depozitov določa zakon in ne zahteva sklenitve posebnega sporazuma.

Zavarovalni primeri

CER vključuje več primerov, ki vključujejo izplačilo odškodnine vlagateljem:

• sramotno-razveljavitev bančne licence, ki daje pravico do opravljanja finančnih dejavnosti;
• Banka Rusije uvedla omejitve za nekatere finančne transakcije.

Vse odločitve v zvezi z vključitvijo in izključitvijo banke iz registra CER-a sprejme Agencija.

Pravice vlagateljev

Vlagatelji poslovnih bank imajo pravice, določene v zakonu:

• sramotno prejeti zavarovalno nadomestilo za depozite;
• sramežljiva - obvesti DIA o primerih neuspeha banke za izpolnitev svojih obveznosti glede depozitov;
• sramežljiva - dobite popolne informacije o udeležbi banke v CER-ih.

Sistem zavarovanja depozita ureja postopek izplačila zavarovanja v skladu s 12. členom zakona. Informacije o ukinitvi dejavnosti banke so objavljene v Biltenu Banke Rusije in na spletni strani DIA. Z dnem nastanka zavarovanega dogodka in do konca stečajnega postopka ima upnik pravico, da svoje zahtevke predloži s pisnim zahtevkom začasni upravi ali upravitelju. Neposredno plačilo se opravi 3 dni, vendar ne prej kot 14 dni od dneva zavarovanega dogodka. Na zahtevo vlagatelja se znesek nadomestila izplača v gotovini ali prenese na določen znesek. bančni račun.

Pozitivni in negativni CER-ji

Problem zagotavljanja varnosti denarnih vlog pri bankah je eden od glavnih za pozitiven razvoj gospodarstva države. Ni skrivnost, da nezaupanje v bančni sistem spodbuja prebivalstvo, da ne vlaga svojega denarja, ker se boji, da jih bo večno izgubil. Za odpravo tega neprijetnega dejavnika je bil sprejet Zvezni zakon za zagotovitev jamstev vlagateljem.

Sistem zavarovanja depozitov je pomemben korak k povečanju zaupanja v dejavnosti bank. Pomemben vidik CER je opredelitev bančnega nakazila s strani imetnika depozitarja in ne banke.

Za urejanje delovanja sistema, nadzor nad izvajanjem načel in ciljev je bila ustanovljena Agencija za zavarovalništvo depozitov, kar pa temelji na normah zakona. Poleg tega ima agencija za okrepitev sklada pravico opravljati finančne transakcije sama.

Zavarovanje depozitov je sestavni mehanizem trajnostnega finančnega sistema. Poleg tega so banke same zainteresirane za njihovo udeležbo v CER. Ker je uspešno delovanje banke nemogoče brez preprečevanja stečaja, pa tudi z zagotavljanjem podpore v času krize na račun javnih sredstev.

Na žalost, danes sistem zavarovanja vlog v Rusiji ni mogoče šteti za idealen sistem. Zahteva nadaljnje izboljšave. Strokovnjaki pravijo, da je treba sprejeti dodatne regulativne dokumente, ki bi uredili:

• sramežljiv - Sprejetje sodnih odločb, ki posameznim bankam dovoljujejo servisiranje depozitov, kljub odločitvi nadzornega organa, da prekine dejavnosti banke.
• sramežljiv - razširitev seznama "zavarovanih" objektov z vključitvijo posameznih podjetnikov, majhnih pravnih podjetij, kovinskih vlog in tako naprej.
• sramežljivo - postopno povečanje največje možne odškodnine. V pogojih gospodarske rasti države se življenjski standardi državljanov naravno povečujejo. To stanje bi moralo za posledico povečanje državnih garancij za bančne depozite, kar bo nujno povečalo zaupanje vlagateljev.
• sramežljiv - postopek za določitev obveznih prispevkov banke članice. Danes se za določitev ravni prispevkov uporablja "ravna lestvica". V tem primeru vse banke plačajo enak odstotek vlog. Vendar glede na različne ravni bančnih tveganj tak sistem ni pošten.
• sramežljiva - povečanje vloge DIA za preprečevanje bančnih okvar in jim nuditi potrebno podporo za izhod iz zapletenih finančnih razmer.

Tako je sistem zavarovanja depozitov potreben celovit pristop za potrebne spremembe in izboljšave. In izredno pomembno je, da to delo skupaj izvajajo vsi udeleženci sistema zavarovanja depozita.