Vrste bančnih sistemov. Centralna banka. Mreža poslovnih bank

Uspešen razvoj nacionalnega gospodarstva zahteva učinkovit bančni sistem v državi. Obstaja veliko načinov za njegovo izgradnjo. Toda za začetek se bo vodstvo države moralo odločiti o vrsti bančnega sistema, ki naj bi ga razvijala. Na kakšne mejnike v tem primeru lahko država pozornost nameni?

Kaj je bančni sistem?

Pred preučitvijo razlogov, na katere se lahko razvrstijo bančni sistem (vrste, struktura vsakega modela), bomo opredelili z bistvom obravnavanega izraza. Kateri so skupni pristopi raziskovalcev k razkritju ustreznega koncepta?

Ruski strokovnjak skupnost v okviru bančnega sistema je najbolj pogosto razumemo kot v sredo interakcije med vladnimi, različnih institucij in organizacij, fizičnih in pravnih oseb, v katerih zakoniti posli z gotovino in finančnih sredstev. Ta sporočila se lahko pojavijo prek različnih mehanizmov. Bančni sistem je finančna institucija, ki je sestavni del nacionalnega gospodarstva države.

Bistvo označenih sporočil s sodelovanjem države, pravnih oseb in posameznikov je v veliki meri odvisno od vrste bančnega sistema. Preučili bomo, kaj so lahko.

Klasifikacija bančnih sistemov

Obstaja veliko razlogov za razvrščanje bančnih sistemov. V ruski praksi se je široko razširil pojem, ki ga predstavljajo pomembne finančne institucije v naslednjih glavnih vrstah:

- distribucijski (ali enostopenjski) sistem;

- prehodni sistem;

- tržni (ali dvostopenjski) sistem.

Podrobneje proučimo njihove specifike.

Enotni sistem

Upoštevane vrste bančnih sistemov zato predpostavljajo dodelitev enotnih finančnih institucij.

Njihova specifičnost je obstoj horizontalnih komunikacij med kreditnimi institucijami, izvajanje operacij upravljanja kapitala na podlagi univerzalnih standardov in norm. Opazna vrsta bančnega sistema je značilna predvsem za države z nerazvitimi gospodarstvi, pa tudi za države, v katerih je upravne metode upravljanja gospodarski sistem.

Dvostopenjski sistem

Obravnavani pojem, v okviru katerega se opredelijo različne vrste bančnih sistemov, vključuje tudi dodelitev dvotirnih finančnih institucij.

V okviru najnovejših komunikacij med posojilnimi ustanovami potekajo tako horizontalno kot navpično. V zvezi z drugim mehanizmom je mišljena interakcija med centralno banko - ključno finančno strukturo v državi in ​​nižjih bankah. V okviru horizontalnega mehanizma vzpostavljajo komunikacije med vrstniki z vidika pravnega statusa s strani kreditnih institucij. Vloga centralne banke v dvotirnem sistemu je zagotoviti likvidnost odgovornih finančnih struktur in izvajati makroekonomsko ureditev.

Sovjetski model organizacije bančnega sistema

Vrste bančnih sistemov, ki smo jih pregledali zgoraj, niso v celoti povezani z ustrezno finančno institucijo, ki je obstajala v sovjetskem obdobju - zaradi dejstva, da ima številne edinstvene značilnosti. Na kakšen način je to izraženo? Zgoraj smo opozorili, da enostopenjski bančni sistem prevzema enoten mehanizem komuniciranja med posameznimi kreditnimi institucijami - horizontalno. Dvotirna predpostavlja, da je centralna banka povezana tudi s procesom interakcije finančnih struktur.

Ko govorimo o sovjetskem modelu, ne moremo reči, da je v celoti označena z znaki prvega ali drugega tipa sistemov. Dejstvo je, da so banke v ZSSR delale v pogojih izrazite centralizacije in stroge predložitve v državno banko. To pomeni, da se nobena horizontalna komunikacija med njimi skoraj ni zgodila. Prav tako je težko zaznati vsa merila, ki omogočajo razlikovanje dveh stopenj interakcije med finančnimi institucijami v ZSSR. Dejstvo je, da je bila državna banka del enotnega nacionalnega bančnega sistema, njegova vloga, podobno kot centralne banke Ruske federacije, ni bila omejena na vzdrževanje in reguliranje likvidnosti. Njegove funkcije so bile dejansko izražene v zagotavljanju celotnega obsega bančnih storitev, ki jih zagotavlja zakon preko mreže podrejenih regionalnih bank.

Hkrati pa nekateri raziskovalci kljub temu nagibajo, da sovjetski model organizacije dela kreditnih in finančnih organizacij pripisujejo enostopenjskemu tipu. Kakšen je argument strokovnjakov v zvezi s tem? Dejstvo, da je State Bank of ZSSR, ki ima monopol na skoraj vse vrste bančnih storitev, v resnici, postane tako "enotni ravni" kapitala. Obstajajo raziskovalci, ki klasificirajo kreditni in finančni sistem ZSSR in drugih držav, za katere je značilen upravni model gospodarskega upravljanja, saj je ločen tip centraliziran.

Prehodni sistem

Kakšne so značilnosti prehodnega bančnega sistema? Lahko sledi komunikacijam, ki so značilne, tako za enovito raznoliko finančno institucijo kot za dvotirno. V prvem primeru lahko govorimo o prisotnosti državnih bank, ki so merilec hitrosti, pomemben delež v celotnem nacionalnem monetarnega sistema in hkrati ohraniti neodvisnost centralne banke, izražena v smislu izvajanja finančnih politik, ki spodbujajo trg, opredelitev razvojnih prioritet. Po drugi strani ima lahko bančni sistem države institucij, ki so neposredno odgovorne centralni banki in ohranjajo svojo suverenost v mejah, ki jih določa zakon.

Sodobni bančni sistem Ruske federacije

Torej smo preučili glavne vrste bančnih sistemov v okviru konceptov, ki so se med sodobnimi raziskovalci razširili. Če govorimo o sodobnih finančnih institucijah v Rusiji, kako jih lahko razvrstimo?

Za večino značilnosti je bančni sistem Ruske federacije dvotirni. Praktično ne uporablja finančnih institucij, ki niso odgovorne centralni banki. Po drugi strani bančni sistem Ruske federacije prevzame delovanje velikega števila kreditnih institucij, ki aktivno sodelujejo med seboj v vodoravni ravnini. Centralna banka Ruske federacije izvaja tako emisijske in regulativne funkcije. Zagotavlja banke z likvidnostjo z zagotavljanjem posojil v skladu z ključna stopnja.

Hkrati nekateri raziskovalci verjamejo, da je vrsta ruskega bančnega sistema zdaj mešana. Toda ne glede na kombinacijo znakov a modelov enotirnim in dvotirnim sistemom, in z vidika prisotnosti določenih simptomov, ki so značilni za centralizirano sovjetskega sistema organiziranosti ustrezne finančne institucije. Strokovnjaki to mnenje trdijo z dejstvom, da so v Rusiji vodilne banke državne banke. Ti vključujejo Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. To vnaprej določa dejstvo, da država, kot je Državna banka ZSSR, dejansko ohranja nacionalno kreditni in finančni sistem pod nadzorom. Po drugi strani je Ruska federacija precej razvila bančni sistem tržne vrste, kar kaže, da bo v ustreznem segmentu komercialnih dejavnosti veliko število igralcev horizontalno sodelovalo. Ta funkcija je tipična za dvotirni model.

Upoštevajte, da je pred ZSSR - v času ruskega cesarstva - v naši državi obstajal tudi dovolj razvit bančni sistem. Po mnenju mnogih raziskovalcev je bila značilna zelo učinkovita interakcija javnih in zasebnih finančnih struktur. Po mnenju nekaterih strokovnjakov se zgodovinske izkušnje teh let v določeni meri uporabljajo za sodobno Rusijo.

Mednarodne izkušnje

Po proučitvi osnovnih načel, na katerih delujejo banke in bančni sistem Ruske federacije, upoštevamo najpomembnejša dejstva v zvezi z delom ustrezne finančne institucije v tujih državah. Še posebej koristno je, da se opozorimo na izkušnje naprednih zahodnih gospodarstev. Razvoj bančnega sistema Rusije poteka v okviru kapitalističnega modela. Očitno je, da so izkušnje zahodnih držav v tem smislu neprimerno večje.

Pristopi pri določanju vloge bank

Med najpomembnejšimi trendi, značilnimi za sodobno bančništvo v zahodnih državah, je preučevanje pristopov k razumevanju vloge bank v nacionalnem gospodarstvu. Vprašanje je, da v zahodnih državah klasične kreditne in finančne organizacije niso edini akterji na upoštevnem tržnem segmentu. Načrtuje se okrepitev vloge in pomena za nacionalno gospodarstvo nebančnih organizacij. Te strukture lahko izvajajo dejavnosti, ki so v določeni meri blizu značilnosti klasičnih bank: na primer, za zagotavljanje storitev za sprejemanje plačil za olajšanje izvajanja gotovinskega poslovanja. Hkrati je delo teh objektov ne sme zahtevati prisotnost centralne banke dovoljenja in ne sme biti v takem primeru, kot je strogo testiran za skladnost s finančno zakonodajo, ki se prakticira nadzornih organov za banke.

Seveda takšne organizacije že aktivno delujejo v Rusiji. Ti vključujejo predvsem elektronske plačilne sisteme in mikrokreditne organizacije. Dejansko jih ni mogoče uvrščati med banke, hkrati pa lahko zagotavljajo storitve, značilne za klasične finančne institucije. Po mnenju nekaterih raziskovalcev, specifičnost EPS dejavnosti, mikrofinančnih institucij in drugih nebančnih institucij v Rusiji, da želi zakonodajalec uskladiti določbe, ki urejajo delovanje objektov te vrste in klasičnih bank. Kakšno je razlogovanje strokovnjakov, ki se držijo tega stališča? Tako raziskovalci menijo, da zakon "o elektronskem plačilnem sistemu" enako predpostavlja izrazito poenotenje regulativnih standardov. Na primer, glede identifikacije potrošnika zadevnih storitev. V prvih letih delovanja v Rusiji EPS za polno uporabo e-plačilnih storitev v Ruski federaciji oseba ni treba, da potrdite svojo identiteto, nato sprejetje zakona v vprašanju, tako pokazala potreba.

Po drugi strani, v zahodnem delu bančnega sistema, kot je bilo ugotovljeno s strani nekaterih analitikov, se kaže v drugačnem kontekstu. EPS in drugi udeleženci, ki ne sodijo v kategorijo klasičnih kreditnih in finančnih institucij, v skladu z eno od najbolj priljubljenih pojme bi morali imeti ločeni, ki niso neposredno povezani z bančno nišo. Kakšna merila pa lahko vplivata na ločitev obeh segmentov?

Torej, po mnenju raziskovalcev, banke in bančni sistem pozovemo, da opravljajo naslednje vrste funkcij:

- skrbniške storitve fizične in pravne osebe s popolnim jamstvom za varnost kapitala;

- organizacija za podjetja pri poslovanju z gotovino z vsemi znaki pravnega pomena;

- zagotavljanje "dolgih" posojil (hipoteke, posojila za podjetnike).

Po drugi strani bi se nebančne institucije v skladu z enim od priljubljenih konceptov osredotočile na naslednje dejavnosti:

- zagotavljanje hitrih in zanesljivih prenosov denarja, sprejemanje plačil za zasebne in javne storitve;

- Zagotavljanje tehnološke infrastrukture za plačevanje vozovnic za različne vrste prevoza;

- zagotavljanje "kratkih" posojil (predvsem tistih, ki so razvrščeni kot mikrokrediti);

- spodbujanje učinkovitega delovanja spletnih trgovin.

To so ključna načela, ki odražajo razliko med vlogo tradicionalnih finančnih institucij in nebančnih organizacij v zahodnih državah. V kolikšni meri je ta koncept združljiv z rusko prakso finančnega komuniciranja? Po mnenju nekaterih strokovnjakov so ključna načela, ki so bila obravnavana zgoraj, primerna za Rusko federacijo. Najpomembnejše je, da zakonodajalec zagotovi ustrezno raven podpore za dejavnosti akterjev na trgu v ustreznih storitvah.

Komercialne in investicijske banke

V mnogih zahodnih državah vadijo razlikovanje bank (in to je še ena možna podlaga za razvrščanje ustreznih sistemov), za tiste, ki izvajajo kreditne in finančne funkcije, in tiste, ki vadijo predvsem investicijske aktivnosti (v zvezi z nakupom in prodajo delnic, vrednostnih papirjev itd itd.). Tako je na primer v ZDA dejansko dve različni vrsti organizacij. Na Japonskem je podoben položaj. V Rusiji obstaja praksa, v kateri lahko enotna blagovna znamka oblikuje enote, odgovorne za bančne in naložbene dejavnosti. Na primer, VTB Holding ima strukture VTB24 in VTB Capital. Prvi se ukvarja z bančništvom, drugi - kot čas naložbene dejavnosti.

Vloga centralne banke

Posebnosti dela nacionalnega bančnega sistema v veliki meri določajo posebnosti dejavnosti centralne banke, njene vloge v gospodarstvu države. Kakšni so pristopi k razumevanju v razvitih kapitalističnih gospodarstvih?

Obstajajo države, v katerih je centralna banka edini regulator nacionalnega finančnega sistema. Med njimi so Avstralija, Irska, Italija. V nekaterih državah centralna banka deli funkcijo z drugimi organizacijami - podobna praksa se je razvila v ZDA, Nemčiji in Franciji. Med najbolj zanimive modele organizacije nacionalnega bančnega sistema je ameriški.

Tako je v strukturi ustrezne finančne institucije v Združenih državah dejansko štiri vrste institucij:

- nacionalne kreditne organizacije;

- državne banke, ki so del strukture sistema Federal Reserve;

- banke, ki niso del FRS, vendar so povezane z zvezno zavarovalnico za zavarovanja depozitov;

- kreditne strukture, ki ne sodelujejo z omenjenimi organizacijami.

Fed v tem primeru je analogna centralni banki, ki izvaja funkcije izdajanja in vzdržuje likvidnost. Kreditne institucije, ki niso povezane z dejavnostmi sistema Federal Reserve, pa lahko delujejo tudi v Združenih državah.

Možnosti za razvoj bančnega sistema Ruske federacije

Zato smo preučili koncept in vrste bančnih sistemov. Kateri od razvojnih konceptov ustrezne finančne institucije je najboljši za Rusijo? Odgovor na to vprašanje zahteva kompleksno analizo ekonomskih, socialnih, in v mnogih pogledih tudi zgodovinske in kulturne dejavnike, ki so značilni za specifičnost Ruske federacije kot države. Po mnenju mnogih raziskovalcev, problemi ruskega bančnega sistema, da so zdaj, še posebej, razmeroma visoke obrestne mere za posojila, relativno veliko odvisnost od ruskih finančnih institucij s strani tujih posojil, so vnaprej določena, saj je čas, dejstvo, da mnogi zahodni standardi dal v praksi bančništva v Rusiji ne da bi upoštevali nacionalne posebnosti komunikacij med državo, podjetji in državljani na tem področju.

V zvezi s tem mnogi strokovnjaki menijo, da je koristno raziskati ne le izkušnje zahodnih držav pri razvoju ustrezne finančne institucije, ampak tudi zgodovinske modele delovanja kreditnih institucij v Rusiji. Poleg tega, kot smo že omenili, so obstajali že dalj časa in so po številnih raziskovalcih značilni za visoko stopnjo razvoja. Tako zgodovinske vrste bančnih sistemov, ki delujejo v Rusiji, in njihove značilnosti lahko postanejo nič manj pomemben vir izkušenj z vidika izboljšanja trenutnega modela državnega upravljanja nacionalnega kapitala.