Kako je organiziran bančni sistem države: struktura, funkcije, razvoj

Bančni sistem je agregat regulatorjev in kreditnih institucij, ki delujejo znotraj enega samega mehanizma. Ključna povezava je Bank of Russia (CB). Dejavnost celotne strukture ureja Zakon o bankah in bančni dejavnosti.

Vrste

Bistvo bančnega sistema, katerega namen je ustvarjanje prostih sredstev in pridobivanje dobička od njih s kapitalskimi naložbami. Ta postopek poteka na več ravneh.

Vrste sistemov:

• dvostopenjski;
• monobank;
• decentraliziran sistem.

V Ljubljani razvite države deluje dvotirni sistem. Zanj je značilna prisotnost regulatorja pri osebi Centralne banke in komercialnih kreditnih institucij, ki so ji podrejene na drugi stopnji. Vendar obstajajo izjeme. V Franciji naloge regulatorja izvaja Ministrstvo za finance. Obljublja vse banke, vključno z Centralno banko. V ZDA je decentraliziran sistem, v katerem se izvajajo glavne funkcije Federal Reserve System. Med Sovjetsko zvezo je delovala monobankarska shema. Razmislite, kako je danes organiziran bančni sistem države.

Regulator

Centralna banka Ruske federacije ima sedež v obliki pravne osebe, vendar nima listine in ni urejena s strani davčnih organov. Lahko oddaja denar, jih umakne in izda nove bankovce. Dobiček institucije je usmerjen v oblikovanje rezerv in sredstev, se prenese v proračun. Viri dohodka:

• dividende na delnice;
• prihodki od obresti na posojila in depozite;
• dobiček iz poslovanja s plemenitimi kovinami, korporacijske pravice, drugi vrednostni papirji itd.

Cilji dejavnosti so:

• organizacija bančnega sistema;
• zagotavljanje stabilnosti nacionalne valute (kupna moč, seveda);
• zagotavljanje učinkovitega delovanja sistema.

Orodja:

• obrestne mere za poslovanje centralne banke;
• obvezne rezerve;
• refinanciranje;
• valutna regulacija;
• smernice za rast denarne ponudbe.

V skladu z zakonodajo je odobreni kapital regulatorja in druga njegova lastnina zvezna lastnina. Bank of Russia jih le odstrani. Država in Centralna banka Ruske federacije sta odgovorna za obveznosti drugih.

Vrhovno telo centralne banke je upravni odbor, ki določa smernice dejavnosti institucije. Sestavljajo ga predsednik centralne banke in 12 članov. Banke republik, ki so teritorialne podružnice regulatorja, ne morejo izdajati poroštev, poroštev, obveznosti brez dovoljenja Sveta.

Banke so razdeljene v dve veliki skupini: komercialne organizacije in nebančne kreditne institucije. Tako je bančni sistem države strukturiran na prvi ravni.

Komercialne ustanove

Namen obstoja kreditnih institucij je ustvariti dobiček. Od regulatorja morajo pridobiti dovoljenje za opravljanje svojih dejavnosti. Takšne institucije se lahko ustvarijo v različnih oblikah lastništva: javni, zasebni, občinski itd.

Banke imajo pravico opravljati naslednje operacije:

• privabiti depozite fizičnih in pravnih oseb;
• v vaš račun namenite sredstva;
• opravlja poravnave v imenu tretjih oseb;
• izvaja storitve zbiranja;
• pridobivanje;
• odpiranje in vzdrževanje računov;
• izdaja garancij itd.

Banke lahko sposodijo denar drug od drugega, poravnajo poravnavo preko korespondenčnih računov in opravljajo transakcije, ki niso v nasprotju z zakonom. Kreditne institucije po vsem svetu so pripravljene ponuditi strankam okoli 200 vrst storitev. Toda zakon "o bankah in bančnih dejavnostih" je prepovedal 4 od njih: trgovina, predelovalna industrija, zavarovanje in monopol. V okviru slednjega so implicirane dejavnosti, katerih cilj je omejevanje konkurence.

Kreditna institucija ne more samostojno spremeniti stopenj za posojila, depozite, trajanje pogodb. Denar in dragocenosti strank se lahko zasežejo prek sodišča. Izvršitve se izvajajo samo na podlagi izvršilnih dokumentov, zaplemba pa temelji na sodni odločbi, ki je začela veljati.

Nebančne organizacije

To so kreditne institucije, ki lahko izvajajo določene vrste transakcij. To so organizacije:

• neporavnanih posojil;

• shranjevanje vrednosti;

• prodaja hipoteke.

Na vprašanje o strukturi današnjega bančnega sistema lahko rečemo, da je sestavljen iz treh ravni. Poleg prerazporeditve sredstev sodelujejo poleg centralne banke in gospodarskih ustanov tudi zavarovalnice, investicijski in pokojninski skladi ter druge finančne institucije. Tako je strukturiran bančni sistem države.

Načela delovanja

1. Delajte v okviru obstoječih virov. Prihodki od obresti na vloge in posojila so glavni, vendar ne edini vir dobička bank. V razmerah inflacije je najbolj donosno področje menjava. Kapital banke spodbuja rast špekulativnih operacij. V takšnih razmerah načrtovanje poteka na podlagi dejansko privlačnih sredstev.
2. Odgovornost za rezultate dejavnosti. Bančni sistem v gospodarstvu izpolnjuje pomembno nalogo - prerazporedi denar med sektorji. Kreditne institucije lahko prosto izbirajo stranke in naložbene usmeritve. Toda za vse prevzete obveznosti so banke odgovorne za lastna sredstva, ki se lahko zaračunajo.
3. Organizacija odnosov s strankami po tržnih pogojih. Pri izdaji posojil banka vodi kazalnike likvidnosti, donosnosti in tveganja.
4. Ureditev dejavnosti poteka izključno s posrednimi metodami. Država in pravni akti tvorita osnovo delovanja, vendar ne morejo narekovati pogojev in usmeritev dejavnosti.

Bančni in finančni sistemi danes

V zadnjih letih kreditne institucije želijo biti odprte. Uvesti sodobne tehnologije (bančni plačilni sistemi, plastične kartice, stranke-banke itd.), Različne vrste posojil. Ampak po ekonomskih kazalnikih stopnja razvoja sistema v Ruski federaciji zaostaja za svetom.

V strukturi virov naložb podjetij je delež posojil zanemarljiv - 8-10% (Japonska - 65%, EU - 42-45%, ZDA - 40%). Računi v bankah so 25% Rusov, le 10% pa uporablja plastične kartice. V zahodnih državah ima skoraj vsa populacija, starejša od 18 let, račun in 1-2 kreditne kartice.

Vprašanje nasičenosti s storitvami regij ostaja akutno. Glavni bančni sistem Ruske federacije je koncentriran v meganah. Get hipoteke ali avto posojilo v severnih in južnih regijah države, lahko le v bank v državni lasti.

Razlogi za nizko stopnjo razvoja sistema so naslednji:

• Država temu sektorju ne posveča veliko pozornosti;
• nizka stopnja monetizacije gospodarstva;
• nerazvita infrastruktura bančnih storitev;
• velik del denarnih plačil, ki se izvajajo zunaj bančnega sistema;
• pomanjkanje ustrezne zaščite s strani države.

Bankpoint 2015

Nacionalni bančni sistem od 1. 1..2016 vključuje 681 kreditnih institucij. Skupno je bilo registriranih 947 organizacij, od katerih jih je 266 preklicalo. V primerjavi z letom 2015 se je število bank zmanjšalo za 102 enot. Analitiki napovedujejo, da se bo po 2-3 letih ta številka zmanjšala na 500.

Kljub krizi se hitrost "čiščenja" sektorja ni zmanjšala. Najglasnejše v preteklem letu je bilo preklic licence od družbe Transportny v povezavi z neupoštevanjem zveznih zakonov. Obseg plačil DIA je ocenjen na rekordnih 39 milijard rublov.

Število bank v Ruski federaciji presega potrebe državnega gospodarstva. Približno 96% aktov države je konsolidirano med 200 največjimi institucijami. Druga 481 manjših organizacij predstavlja 3,5% sredstev. Do izboljšanja razmer v gospodarstvu bodo majhne banke imele težave z likvidnostjo in skladnostjo s predpisi. Obstajajo le dve možnosti reševanja problema: prodaja sredstev ali sanitarna sredstva.

Težko je najti vlagatelje

Banke, ki želijo ostati na trgu, veliko. Kot tudi kupci. Problem je, da je vizija vrednosti na obeh straneh drugačna. Po uvedbi sankcij se število zahodnih investitorjev nenehno zmanjšuje. Partnerji zdaj iščejo na trgih Srednjega in Daljnega vzhoda.

Delo bančnega sistema Ruske federacije se lahko opravi na račun 300 ustanov. Organizacije iz četrtih sto v bonitetni oceni so v ujetništvu, servisirajo jih samo številna podjetja. V dobesednem smislu niso vključeni v bančništvo.

Rezultati iz leta 2015

V zadnjem letu so banke poskušale ohraniti dobičkonosnost. Toda vsi niso uspeli. Tudi glavni akterji na trgu so zabeležili rekordne izgube. Medtem ko prebivalstvo razmišlja o tem, ali naj prenese vloge v isto hranilnico (prej je zamenjal rublje za dolarje), imajo kreditne institucije težave z likvidnostjo.

V zvezi s propadom rublja se je obseg kreditnega portfelja za prvo četrtletje leta 2015 zmanjšal za 0,7%, rezerv za 7,6%, dobiček je znašal le 6 milijard rubljev. Lifebuoy vrgla centralno banko, ki je uvedla regulativno olajšanje. Posledično je delež regulatorjevih sredstev v obveznostih bank ob koncu aprila dosegel rekordno raven 10,4%. Institucije so oblikovale rezerve za prestrukturirane kredite v okviru preferencialnega sistema.

Drugi ukrep podpore je kapitalizacija bank za 830 milijard rubljev. pod shemo OFZ. Program je zaslužil šele v drugi polovici leta, zato se njegova učinkovitost lahko dejansko oceni šele do konca leta 2016. Vendar so injekcije bankam omogočile, da vzdržujejo razmerja kapitalske ustreznosti in dopolnjujejo rezerve prve stopnje. Pristojbina za podporo je bila obveznost, da se stroški FOP ne povišajo in da se za tri leta omejijo dividende. Ukrepi centralne banke so omogočili povečanje deleža posojil za 0,7%, depozitov za 10,9% in dobička 265 milijard rubljev.

Glavni problemi leta 2015

Glavna težava je zmanjšanje potrošniških kreditov za 12% v primerjavi z lanskoletno rastjo v višini 8,9%. Kot rezultat, je skupina bank potonila, ki je specializirala samo za nezavarovana posojila. 6 največjih institucij je predstavljalo 10% posojil prebivalstvu in 20% zapadlih posojil. Njihov kazalnik pomanjkanja sredstev (15%) je dvakrat večji od povprečja za sistem (9%). Za ponovno vzpostavitev položaja bodo banke morale preusmeriti na zagotavljanje univerzalnih storitev.

Nepričakovana ovira je propad Transaero, ki je nabral 250 milijard dolarjev dolgov. Njegove težave so padle na ramena upnikov, katerih izgube v primeru stečaja letalskega prevoznika bodo znašale milijarde rubljev. Neplačila v podjetniškem sektorju se pričakujejo tudi v letu 2016. Vsi sektorji gospodarstva so utrpeli zmanjšanje povpraševanja. V letu 2016 praktično nihče ne želi obnoviti.