Bančno zavarovanje: koncept, pravna podlaga, vrste, perspektive. Bančno zavarovanje v Rusiji

Stabilen bančni sistem je osnova splošne varnosti države. Ena od vzvodov, ki omogočajo ohranjanje takšne stabilnosti, je uvedba obveznega bančnega zavarovanja. Ta sistem tradicionalno zagotavlja delo v dveh smereh: splošno zavarovanje in zavarovanje neposredno bančnih tveganj.

Bančno zavarovanje v Rusiji

V skladu s splošnim konceptom se šteje zavarovanje za primer nesreče stavb, ki so banke, nepremičnine, banke, avtomobilska oprema, ki so v lasti finančnih institucij, civilne odgovornosti lastnikov v primeru izgube tretjim osebam. Ta vrsta vključuje tudi socialno zavarovanje zaposlenih (zdravstveni, pokojninski, nesreče itd.).

Koncept bančnega zavarovanja je precejšen. Če upoštevamo tukaj, vključuje zaščito bančnih vrednosti, računalniške opreme, elektronske opreme. Prav tako se nanaša na računalniške goljufije. Strokovnjaki morajo upoštevati tudi tveganja, povezana z uporabo plastičnih kartic in posojil, vključno z zavarovanjem samih bančnih produktov in njihovim zagotavljanjem.

Koncept bančnega zavarovanja tako vključuje celotno vrsto zavarovalnih vrst na področju interakcije med bančnimi in zavarovalnimi ustanovami.

Razlogi za sodelovanje bank z zavarovalnicami

Potreba po privabljanju zavarovalnic v bančnem sektorju je posledica več razlogov:

• možnost zmanjšanja rezervnih sredstev bank za zagotavljanje tveganj;
• sposobnost oblikovanja objektivne politike cen bank;
• zmanjšanje ravni odhodkov finančnih institucij, povezanih z uvedbo notranje kontrole;
• zmanjšanje ugledna tveganja banke same.

Sodelovanje zavarovalnic v bančništvu ima logiko, dokler stroški storitev zavarovalnic ne presegajo gospodarske koristi od svojega dela. Poleg tega lahko brezvestna podjetja ustvarijo dodatna tveganja za banko.

Zakonodaja Rusije in sistem bančnega zavarovanja

Pravna podlaga za bančno zavarovanje v Rusiji je bila določena s sprejetjem civilnega zakonika Ruske federacije. Glavni zakonski zakon, ki ureja zavarovanje in bančno zavarovanje, zlasti v Ruski federaciji, je civilni zakonik. Drugi zakonodajni akt na tem področju je Zakon o zavarovanju iz leta 1992, ki določa koncepte, postavlja zahteve za udeležence transakcij, oblikuje pravno področje zavarovanja in nadzira.

Pomembni so zakoni, ki urejajo odnos v zdravstvenem in pokojninskem zavarovanju. Posebno mesto v tej seriji sprejmejo zakone 2003 in 2004, ki urejajo vprašanja, zgolj bančnega zavarovanja: zavarovanje vlog posameznikov in Bank plačil Rusija posameznikom, katerih prispevki so bili v propadlih bankah.

Tako lahko rečemo, da pravna podlaga bančnega zavarovanja v Ruski federaciji temelji na zadostnem regulativnem okviru, ki ureja pravno razmerje zavarovanca in zavarovalnice. Tako se izkaže, da gradi civilizirano partnerstvo finančnih institucij in zavarovalnic v Rusiji.

Značilnosti bančnega zavarovanja v Rusiji

V Ruski federaciji se je oblikovanje bančnega sektorja zgodilo v devetdesetih letih, kar je privedlo do nastanka določenih značilnosti v sodelovanju bank in zavarovalnic. Glavni vzrok takega sodelovanja je bila potreba po sodelovanju s težavnimi posojili, ki so jih izdale finančne institucije. V tem obdobju so se banke začele zavarujejo posojila, prenos odgovornosti za vračila problematična posojila, katerih delež v celotnem kreditnem portfelju znašal približno sedemdeset odstotkov na zavarovalnice.

Značilnosti bančnega zavarovanja v Rusiji ne odpravijo najpomembnejših določb o zaščiti najdonosnejših področij bančne dejavnosti - posojil. Danes zavarovanje bančnih tveganj v Rusiji vključuje hipotekarno posojanje, kar je posledica interesov bank kot upravičencev. Konec koncev, v primeru, da se stranka ne spopade z dolžniškimi obveznostmi, finančna institucija prejme celoten znesek posojila. To velja tudi za primere, ko življenje posojilojemalca postane življenjsko ogrožajoče, in Združeno kraljestvo hkrati odplača svoj dolg do banke. Poleg tega finančna institucija prejme provizijo od števila pogodb, sklenjenih pri zavarovalnici s strani strank banke.

Najpomembnejše je zavarovanje depozitov. Konec koncev, vsak vlagatelj želi biti prepričan, da bo njegov denar vrnjen. Obeti za razvoj bančnega zavarovanja bi morali biti v razvoju depozitnih transakcij. Ta vidik finančnega sistema neposredno vpliva na družbeno stabilnost. Tak pristop zajamčenega vračanja vloženih sredstev ne glede na višje sile prispeva k večji privlačnosti javnih financ za gospodarstvo, kar zagotavlja njegov nadaljnji razvoj.

Za Rusijo je ta vrsta zavarovanja najbolj produktiven način za razvoj bančnih, zavarovalnih sistemov in gospodarstva kot celote. Ustanovitev sklada za zagotovitev depozitov posameznikov in njegovega delovanja je velik korak k obnovi zaupanja javnosti.

Zavarovanje tveganja vlagatelja v primeru stečaja finančne institucije je storitev, ki je priljubljena v evropskih državah. Ta sfera se razvija v Rusiji. Navsezadnje so ogrožene ne samo banke, ki zaupajo svoj denar strankam, temveč tudi osebe, ki vlagajo svoje prihranke v finančno institucijo. Zavarovanje v tej smeri ima svoje posebnosti. Banka se lahko zaščiti pred finančnimi terjatvami v primeru, da zaradi številnih razlogov za vrnitev denarja na depozit ne bo mogoče. Ljudje pa ne morejo skrbeti, da bodo prihranki izgubljeni.

Krog bančnih strank bo veliko večji, če finančna institucija v primeru stečaja zagotovi sklenjene pogodbe o depozitu. Žal do danes niso vse banke članice Sklada zavarovanje depozitov posamezniki. Poleg tega se vse stranke ne zavedajo dejstva, da takšna organizacija obstaja. Finančna nepismenost je velik problem za mnoge ljudi, ki sodelujejo z bankami.

Eno najbolj aktivno razvijajočih se območij je zavarovanje izdajateljev plastičnih kartic. Glavna tveganja na tem področju so ponarejanje, goljufive spremembe, izguba, kraje.

Ne manj zahtevano je bančno zavarovanje proti tako imenovanim računalniškim prekrškom, kar pomeni zaščito računalniških sistemov, elektronskih podatkov in njihovih prevoznikov. Za bančno zavarovanje veljajo vrednote, ki jih finančne institucije sprejmejo za skladiščenje: gotovina, vrednostni papirji, dragi kamni, kovine, umetniške vrednosti in drugo.

Zavarovanje poklicne odgovornosti bančnih delavcev je bilo zelo razširjeno, kar omogoča nadomestilo izgubam strank, nastalih zaradi dejanj ekonomistov določene finančne institucije. Najpogosteje se pogodbe sklepajo s blagajniki in operaterji. Zavarovan dogodek je lahko človeški dejavnik, ki se manifestira pri povzročitvi škode na stranki zaradi prevzema aritmetičnih napak pri izračunu tečaja, plačil obresti, bančnih provizij, škode na premoženju itd.

Vrste bančnih zavarovanj so raznolike in so odvisne od obsega dejavnosti finančne institucije. Podjetje, ki ima poklicne zavarovalnice, uživa veliko kreditno verodostojnost.

Kaj je Bankers Blanket Bond?

Država je ustanovitelj uvedbe zavarovanja bančnega tveganja in razvoj njegovih osnovnih standardov so Združene države Amerike. Prva zavarovalna polica o tveganjih banke je bila zbrana tam v daljšem letu 1911. Svetovna praksa bančnih zavarovanj je spodbudila nastanek celovitega zavarovanja bančnih tveganj.

Bančno zavarovanje v tujini se izvaja v okviru celovitega sistema zavarovanja bančnih tveganj, imenovanega Bankers Blanket Bond. Kaj to pomeni sama po sebi? Kompleksno zavarovanje bančnih tveganj združuje vrste zgoraj opisanih bank v eno politiko. Najrazvitejše države sveta se tudi držijo kanonov, ki jih je uvedlo združenje ameriških garantov za banke Združenih držav Amerike. Dejstvo, da je začelo razvoj celovitega zavarovanja, je bila zavarovalna polica, izdana v sistemu celovitega zavarovanja Amerike pred prvo svetovno vojno, ki je bankam zagotovila izgube. Do danes se le v Združenih državah vsako leto izda najmanj dve tisoči zapletenih zavarovalnih polic.

Bankers Blanket Bond za Rusijo

Kljub svetovnemu priznanju celovitega zavarovanja bančnih tveganj BBB v Rusiji se na žalost ne uporablja v celoti in ima velik potencial za razvoj. V korist te vrste zavarovanja je dejstvo, da bo uporaba takšnega sistema omogočila bančnemu sektorju Ruske federacije, da bo spoštoval mednarodne standarde. To pa bo pritegnilo dodatne naložbe iz tujine.

Vendar pa v Rusiji obstaja bančno zavarovanje, kar pa ne velja za paket BBB. To je zaščita premoženja, občutljiva in pogodbena odgovornost. Ta nalog je posledica potrebe po podrobnejši rešitvi številnih vprašanj in omogoča učinkovit nadzor nad tveganji.

Poleg tega obstaja zavarovanje zvestobe bančnih delavcev, to je zaščita finančne institucije pred izgubami, ki jih lahko namerno ali nenamerno povzroči njen specialist. Kljub povpraševanju po tem zavarovalnem produktu je sto odstotna izključitev človeškega dejavnika a priori nemogoča. Za registracijo v dokumentih so vse možnosti človekovega posredovanja pri delu bančne institucije precej težke. Ta vrsta zavarovanja obvezuje banko, da opravi revizijo, kar ji bo omogočilo natančnejše spremljanje možnosti nastanka izgube.

Ena od sestavin celovitega zavarovanja BBB je zavarovanje premoženja bank: notranjosti, premičnine, umetnost, denar, vrednostni papirji.

BBB ponuja tudi zavarovanje pred izgubo, ki jo je banka pri izvajanju operacij na ponarejenih dokumentov. Takšni postopki so razdeljeni v dve vrsti: preverjanja goljufij in enakovredni dokumentami- goljufije z vrednostnimi papirji (posli s ponarejenimi bankovci).

Zahteve za zavarovanje nasprotnih strank v okviru BBB

Glede na zgoraj navedeno je treba razumeti, da je politika BBB združena vrsta zavarovanja finančnih, pravnih in premoženjskih tveganj bank. Tako pravni okvir Ruske federacije ureja, da ta vrsta zavarovanja postavlja določene zahteve za kreditno organizacijo, ki ima dovoljenje za opravljanje bančnih storitev. Potrebno je:

• v zavarovalni pogodbi navedite vse podružnice, za katere velja ta vrsta zavarovanja;
• upoštevati, da se ta sporazum ne bo razširil na bančne organizacije, ki so delno v lasti zavarovancev;
• upoštevati, da je pravica do plačila v primeru zavarovanega dogodka izključno zavarovalec.

Po drugi strani mora zavarovalnica imeti licenco za zavarovanje premoženja pravnih in fizičnih oseb ter finančna in poslovna tveganja.

Značilnosti bančnih tveganj pri pripravi zavarovalne police BBB

Glavna in dodatna tveganja so razdeljena. Glavna tveganja so tradicionalno kraje, škoda na premoženju in notranjost banke zaradi vandalizma ali namerne škode s strani tretjih oseb. To vključuje tudi škodo med prevozom.

Dodatno upoštevajte tveganja, povezana s prepoznavanjem ponarejanja tretjih oseb dokumentov zavarovanca. Izjema za plačilo nadomestila za celovito zavarovalno polico so težave, povezane s škodo računalniške opreme, računalniških programov, računalniških podatkov. V povezavi s tem ruske banke izvajajo pridobitev dodatne politike, namenjene kritju izgube zavarovancev pred elektronskimi kaznivimi dejanji. Tak ukrep je upravičen. Politika pokriva praktično vse izgube, ki jih povzročajo elektronski sistemi in njihovi podatki. Ne spadajo pod vpliv zavarovalnih primerov, ki so nastali zaradi zavarovanih izgub iz požarov, terorističnih dejanj.

Obdobje veljavnosti zavarovalne pogodbe za VVV se giblje v povprečju od enega leta do petih let.

Težave pri zavarovanju bančnih tveganj

V zvezi z gospodarsko krizo imajo nekatere posebnosti domače bančno zavarovanje. Težave lahko rešimo. Prva stvar, ki je vplivala na krizo, je cena zavarovalnih polic. Kar zadeva finančna tveganja, potem so se stroški tega posla večkrat povečali. Obenem je zelo poceni zavarovati premičnine in nepremičnine danes.

Tradicionalno je kriza pozitivno vplivala na zmanjšanje obsega tega trga, hkrati pa ji je omogočila izboljšanje. Zavarovalnice niso dovolj prožne za razvoj posameznih politik, ki morajo upoštevati določene odtenke vsakega zavarovanca.

Razvoj bančnega zavarovanja v Rusiji je mogoč pri proučevanju in odpravi zgoraj navedenih težav.

Izbira zavarovalnice za banke

Organizacija bančnega zavarovanja prevzema skrben izbor zavarovalnic za izvajanje te vrste dejavnosti.

Glavna merila za izbiro zanesljivega partnerja za banke je njihova sposobnost, da plača stabilna, prisotnost obsežne regionalne mreže, dostopne cene, sposobnost oblikovanja prožnih pogodbenih pogojev, pozitivne izkušnje reševanja sporov brez težav. Za sodelovanje bo družba, ki jo dokazuje čas, popolnoma ustrezala. Le v tem primeru se bo sistem bančnega zavarovanja pravilno prilagodil.