Bančna tveganja in njihova razvrstitev

Bančna tveganja pomenijo verjetnost neugodnega izida poslovanja kreditnih institucij ali pojav nepredvidenih razmer. Dejavnosti vsake banke temeljijo na tveganju, začenši z možnostjo izgube zaradi neizterjave kreditnih sredstev in konča z izgubami zaradi naravnih nesreč. Zato je upravljanje tega vidika ena najpomembnejših nalog gospodarskega življenja države.

V procesu študija s strani strokovnjakov se je razvila določena klasifikacija bančnih tveganj na podlagi različnih meril. Na primer, odvisno od področja vpliva, lahko razlikujete med zunanjim in notranjim. Prvi pomeni vpliv političnih, socialnih in drugih okoljskih sprememb. In notranja tveganja so neposredno povezana z dejavnostmi kreditne institucije. Če upoštevamo bančna tveganja s svojimi metodami regulacije, jih lahko razdelimo na odprta in zaprta tipa. Na to vplivajo, to lahko vpliva na zavarovanje ali diverzifikacijo.

Razen tega je vredno upoštevati različne vrste notranjih bančnih tveganj, saj je to najbolj obsežna kategorija, vključno z valuto, obrestmi, krediti, trgom in številnimi drugimi tveganji. Torej, tuja valuta pomeni verjetnost znatnih izgub banke zaradi močne spremembe tečaja. Obrestno tveganje temelji na možnosti nižjih dobičkov zaradi različnih obrestnih mer. Tveganja tržnega bančništva so povezana s položajem finančnega trga in vrednostjo premoženja družbe na njem.

Vrsta kredita predvideva verjetnost izgub, povezanih z zamudo, polnim ali delnim odplačilom izposojenih sredstev. Največja izguba nastane v primeru popolne zavrnitve plačila posojila in obresti na podlagi plačilne nesposobnosti stranke. Ker se izposoja 80% vseh poslov komercialnih bank, posojila kreditno tveganje je dejanska težava našega časa.

Skupna notranja tveganja vključujejo operativno vrsto in zloraba urada. Vsaka banka se sooča s prvo, saj vedno obstaja možnost neučinkovitega delovanja sistem notranjega nadzora ali napake v dnevnih dejavnostih podjetja. Tveganje zlorabe je nepravilno ravnanje zaposlenih v kreditni instituciji, neupoštevanje opisov delovnih mest ali groba kršitev osnovnih pravil, na primer razkritje informacij, ki so poslovna skrivnost ali uporaba zaupnih podatkov za druge namene.

Da bi bančna tveganja imela najmanj vpliva na dejavnosti teh institucij, jih je treba kompetentno upravljati. Kot ućinkovite instrumente je mogoće izloćiti oblikovanje obveznih rezerv na raćunih centralne banke, varovanje pred tveganjem in diverzifikacijo, saldo prejemkov in odtokov sredstev, povećanje rezervni sklad. Vlada je tudi zainteresirana za znižanje stopnje tveganja vsake banke, saj lahko bankrot ene banke povzroči propad celotne bančne strukture in nastanek kriznih razmer. Zato centralna banka določa normo obvezne rezervacije, to pomeni, da poslovne banke odprejo svoje račune v državi. Na teh računih odštejejo določen odstotek od vsake transakcije. Ta pristop se lahko obravnava kot neke vrste "zračna blazina", ki zagotavlja pokritost škode v primeru izgube.

Če govorimo o kreditnih poslih, potem na tem področju banka potrebuje določeno varnost v obliko zastave, poroštvo ali jamstvo. Posojilo, še posebej v velikem znesku, ni izdano brez potrditve solventnosti stranke in zagotovitve v primeru nepovratnih sredstev. Hedging in diverzifikacija kažejo zavarovanje tveganja in njihova kakovostna porazdelitev, to je izgube v enem sektorju, ki se izplačajo zaradi dobička v drugem.