Kreditno tveganje: metode ocenjevanja in načini za zmanjšanje

Sodelovanje z bankami pogosto naletimo na termin, kot je kreditno tveganje. Kaj je to? Z enostavnimi izrazi lahko rečemo, da je kreditno tveganje verjetnost, da nasprotna stranka (ali dolžnik) ne bo izpolnila svojih obveznosti, določenih v pogodbi. To pomeni, da je tveganje neplačila dolžnika ali nasprotne stranke. Prvič, prevozniki kreditnih tveganj so transakcije naslednjih vrst:

• Neposredno in posredno posojanje.
• Nakup in prodaja sredstev brez predplačila s strani nasprotne stranke.
• Transakcije brez potrdil o poravnavi s strani tretjih oseb.

Kreditna tveganja vključujejo verjetnost poslabšanja dolžnika. In to ni samo vprašanje poslabšanja finančnega položaja. Nič manj pomembni dejavniki so: zmanjšanje položaja družbe v regiji, nezadostnost industrije, poslabšanje poslovni ugled in podobno. To je vse, kar lahko prepreči osebi plačilo denarja. Vendar pa nezmožnost odplačila posojila ni edina izguba, ki bi jo lahko utrpela banka. Kreditno tveganje je lahko tudi posredno (na primer, če se zaradi nekaterih dejanj zmanjša vrednost vrednostnih papirjev, delnic, zadolžnic izdajatelja ali zahteva povečanje obsega rezerv iz bančnih posojil).

Pri ugotavljanju kreditnih tveganj se pozornost namenja več dejavnikom:

• Nevarnost privzete. Verjetnost, da bo posojilojemalec kasneje v stečaju.
• Bonitetna ocena. Ocena zanesljivosti različnih vrednostnih papirjev.
• Kreditna migracija. Verjetnost spremembe bonitetne ocene dolžnika, operacije, nasprotne stranke ali izdajatelja.
• Znesek, ki je izpostavljen kreditnemu tveganju.
• Raven izgube, ki bi jo lahko utrpela banka v primeru neplačila.

Praksa kaže, da so absolutno vse operacije, na podlagi katerih je vstop strank v odnose upnika in posojilojemalca, videz dolžniške obveznosti, nosijo določeno tveganje. Obstaja pojem tako imenovane tvegane naložbe - v tem primeru je kreditno tveganje minimalno in pogojno sprejeto kot ničlo. Toda tudi v takšni situaciji je prisoten. In to je treba upoštevati.

Kreditno tveganje je tisto, kar mora banka najprej preučiti pri obravnavi vloge. Kreditno zgodovino, ki jo zagotovi posojilojemalec, naravo njegovih dejavnosti in vse razpoložljive informacije je treba natančno preučiti. Sama ocena kreditnih tveganj morajo opraviti usposobljeni strokovnjaki, saj je to področje, kjer lahko najmanjša napačna napaka povzroči ogromne izgube.

Kreditno tveganje banke je mogoče čim bolj zmanjšati. Tradicionalni način je, da se zastavite. Kot tak je najbolj primerna dragocena lastnina, likvidna sredstva. V primeru izgube zavarovanja je najučinkovitejša metoda minimiziranja kreditnega tveganja zavarovanje. Tudi številne banke v svojem delu uporabljajo sistem zastaranja (kupci skupine nimajo posojil več kot določen znesek).

Ne pozabite, da vam bo pristojna ocena kreditnih tveganj omogočila, da ostanejo na plavanju in da ne bodo izgubile niti v destabiliziranem gospodarskem položaju.