Bančna posojila: vrste in pogoji

Trenutno so bančna posojila postala skupni vir sredstev za velike pridobitve tako za prebivalstvo kot za podjetja. Pogrešani osebi pogosto ni enostavno razumeti raznolikosti posojilnih ponudb in posojilnih pogojev.

Bančno posojilo je prenos denarnih ali pravnih oseb kreditnih institucij denarnih sredstev na plačano osnovo s pogojem njihovega vračila v določenem obdobju.

Vrste bančnih posojil

V gospodarstvu ni enotne razdelitve posojil v določene vrste posojil. Najpogostejši znaki klasifikacije so naslednji:

• kreditni subjekt (posamezniki, pravne osebe);
• (kratkoročni, srednjeročni, dolgoročni, na zahtevo);
• namen (potrošnik, avtomobilska posojila, naložbe, hipoteke, trgovina, industrijska, kmetijska);
• razpoložljivost zavarovanja (zavarovana, nezavarovana);
• velikost (majhna, srednja, velika);
• način odplačila (odplačan za en sam znesek, ki ga je mogoče odplačati po načrtu);
• vrsta obrestnih mer (s fiksno obrestno mero, s spremenljivo obrestno mero).

Trenutno se bančno posojilo, bančni sistem Rusije spreminja: število ponudb za posojila narašča, njihovi pogoji postajajo bolj raznoliki.

Nadalje v članku bomo podrobneje preučili najbolj pogosto srečanje bančništva gotovinska posojila za posameznike in pomembne parametre posojilnih programov.

Potrošniška posojila

Potrošniška posojila so bančna posojila za nujne potrebe, sredstva, ki jih lahko porabite za kakršenkoli namen po lastni presoji. Potrošniški kredit je lahko najboljša možnost, če znesek ni velik, hitrost in preprostost pridobivanja denarja pa je zelo pomembna. Če želite, lahko dobite kredit na bančno kartico, račun ali denar. Plačilo je možno preko blagajničnih blagajn, bankomatov in prek interneta. Plačate lahko s kreditno kartico, denarjem ali prenosom s svojega računa.

Pogoji:

• Velikost posojila: minimalni znesek se giblje med 15-50 tisoč rubljev, največ - od 500 tisoč rubljev do 3 milijone. Za stranke z brezhibno kreditno zgodovino in strankami s plačo se znesek lahko poveča.
• Obrestna mera: odvisna je od več parametrov in ima širok razpon v različnih bankah.
• Trajanje posojila: praviloma se izda za obdobje do 5 let, vendar se lahko poveča za nekatere kategorije posojilojemalcev ali z dragim zavarovanjem. Na primer, potrošniško bančništvo posojilo Sberbank izdaja za obdobje do 20 let s hipoteko nepremičnin.
• Zavarovanje: možna je varščina, jamstvo posameznikov ali pravnih oseb, izdaja brez zavarovanja.
• Rok plačila: od 30 minut do več dni.

Prednosti:

• Majhen paket dokumentov.
• Poenostavljeni postopek obravnave vloge za posojilo.
• Kratkoročna odločitev o izročitvi.
• Manjka namena porabe denarja.
• Možnost prejemanja denarja.

Slabosti:

• Visoke obrestne mere za posojilo.
• Nizka kreditna meja.
• Majhen rok posojila, in posledično veliko mesečno plačilo.
• Najvišja starost posojilojemalca je nižja kot pri drugih posojilih.

Kreditne kartice

Pogoji:

• Velikost posojila: najvišji zneski na kreditnih karticah so ponavadi nizki in znašajo 100-700 tisoč rubljev.
• Obrestna mera: najvišje stopnje med vsemi posojili, se gibljejo od 17,9% do 79% na leto.
• Trajanje kredita: do 3 leta
• Zavarovanje: ni potrebno.
• Obdobje preverjanja: od nekaj minut do 1 dan.
• Grace obdobje: 50-56 dni, v katerem se pravočasno ne zaračunajo obresti.
• Dodatne provizije: pogosto se plačujejo pristojbine za plačilo in spremstvo kartice. Na primer, bančna kartica "Home Credit" "Vsako leto" stane 990 rubljev na leto, kartica "Uporabni nakupi" pa je brezplačna.

Prednosti:

• Razpoložljivost podaljšanega obdobja.
• Preprost postopek za odobritev vloge.
• Najmanjši čas za razmislek.
• Najmanjši niz dokumentov.
• Nad porabo denarja ni nadzora.
• Možnost sprejema s kurirjem ali po pošti.

Slabosti:

• Visoke obrestne mere.
• Visoke globe za zamudo pri plačilu.
• Komisija za umik sredstev v bankomatu.
• Nizek znesek posojila.
• Letna pristojbina za servisiranje kartice.

Avtomobilska posojila

Avtomobili so postali nujna potreba, vendar ne vedno dovolj denarja za tak nakup. Bančna posojila za nakup vozil se imenujejo avtomobilska posojila.

Pogoji:

• Velikost posojila: najvišji znesek je 1-5 milijonov rubljev.
• Obrestna mera: od 10% na leto do novega in od 20% na leto za rabljena vozila.
• Trajanje posojila: do 5 let, za velike zneske se lahko izraz poveča.
• Varnost: kupljeno vozilo.
• Rok plačila: od 30 minut do več dni.
• Začetno plačilo: pogosteje 10-25%, vendar nekatere banke ponujajo in programe brez plačila.

Prednosti:

• Nizke obrestne mere za posojilo.
• Znesek je več kot potrošniško posojilo.
• Kratki pogoji za obravnavo vloge.

Slabosti:

• Paket dokumentov je več kot pri posojilih potrošnikom.
• Kratek rok posojila in posledično veliko mesečno plačilo.
• Potreba po začetnih prihrankih.
• Nadzor nad izdatki prejetih sredstev.

Hipotekarna posojila

Trg nepremičnin se aktivno razvija, ljudje si prizadevajo kupiti stanovanja in zgraditi hiše. Glavni del nakupov nepremičnin poteka s sodelovanjem bank. Samo za ta namen je zasnovan hipotekarni kredit - posojilo za nakup nepremičnin.

Pogoji:

• Velikost posojila: znesek hipoteke variira od 100-300 tisoč na 500 tisoč-15 milijonov rubljev.
• Obrestna mera: odvisno od programa posojil od 10,5% do 25% na leto. Med vsemi vrstami posojil so najnižje stopnje za hipotekarne programe.
• Trajanje posojila: v različnih bankah se giblje od 15 do 30 let.
• Varnost: zastava kupljenega ali obstoječega stanovanja.
• Začetni prispevek: od 10-25% stroškov stanovanj.
• Čas plačila: od tedna do meseca.

Prednosti:

• Sposobnost izdajanja velikih zneskov.
• Dolgoročna posojila.
• Nizke obrestne mere
• Možnost privabljanja sozaposlenikov.

Slabosti:

• Velik paket dokumentov.
• Dolgo obdobje obravnave vloge.
• Potreba po prenosu na zastavo nepremičnin.
• Nadzor nad ciljno porabo sredstev.

Parametri posojila

Preden se odločite za določeno vrsto posojilnega in posojilnega programa, morate oceniti, kako donosno je in analizirati njegove glavne parametre:

• Obrestna mera.
• Način povračila.
• Vrsta razporeda odplačil.
• Osnova za izračun obresti.
• Dodatne provizije.
• S tem povezani stroški.

Obrestna mera

Širjenje obrestnih mer je opazno za različne posojilne programe tudi v eni banki. Odstotek bančnih posojil je odvisen od številnih dejavnikov, od katerih so najpomembnejši naslednji:

• Kupčevo zaupanje. Kreditne institucije raje odjemajo stranke, ki prejemajo pokojnino ali plačo od njih, pa tudi posojilojemalce s pozitivno kreditno zgodovino. Za take kategorije se prosilcem vedno ponujajo prednostne obrestne mere.
• Čas in znesek. Dobičkonosno je, da banka izda velike zneske, tako da z zvišanjem zneska stopnja zmanjša. In obratno - več časa, večja je hitrost. Za daljša obdobja so stopnje včasih višje na pet odstotnih točk.
• Hitrost registracije. Hitra posojila z minimalnim seznamom dokumentov nosijo veliko tveganje za banko, zato so takšna posojila včasih dražja v 2-krat.
• Namen. Za ciljna posojila (na primer hipotekarna ali avto posojila) je stopnja vedno nižja. Tudi v kontekstu potrošniških posojil so ciljno usmerjeni programi s prednostnimi interesi (na primer pri razvoju osebne hčerinske družbe).
• Razpoložljivost zavarovanja. Obstoj življenjskega zavarovanja ali izgube dela lahko pomaga zmanjšati stopnjo za nekaj točk.

Vrste plačilnih rokov

Pri pripravi shem odplačevanja se uporabita dva načina razdelitve: anuiteta in diferencirana.

Če se razpored prekine za enako količino za celotno obdobje, potem je renta. To vrsto grafikona zdaj najpogosteje uporabljajo banke. Mesečno plačilo v tem razporedu je sestavljeno iz naraščajočega zneska glavnice in obresti, zato za posojilojemalca ni tako obremenjujoče kot diferenciranega.

V diferenciranem razporedu se znesek glavnega dolga deli za enako obdobje za celotno obdobje, znesek obresti pa se sčasoma zmanjša. Na samem začetku pogodbe so plačila za to vrsto razčlenitve višja, vendar je glede na splošno preplačilo donosnejša. Znesek obresti v diferenciranem razporedu za celotno obdobje je nižji kot v rente, pri čemer se znesek glavnega dolga prvič vrne v majhnih zneskih, plačilo pa v bistvu sestavljajo obresti.

Baza za obresti

V skladu z Uredbo centralne banke Rusije obresti za bančna posojila nastanejo iz neporavnanih obveznosti, vendar nekatere kreditne institucije v posojilnih pogodbah navedejo prvotni znesek posojila kot osnovo za plačilo obresti.

Prvi način, seveda, je bolj koristen za posojilojemalca, saj se bo znesek obresti zmanjšal pri vsakem odplačilu glavnega dolga.

V drugi različici se obresti med celotno dospelostjo ne bodo spremenile, saj se izračunajo na podlagi prvotne velikosti posojila.

Dodatne pristojbine

V postopku plačila posojila lahko postane jasno, da obstajajo dodatne provizije, katerih prisotnost je bolje določena pred podpisom posojilne pogodbe.

Banke zagotavljajo različne provizije, ki so povezane z zastavo ali zahtevkom za posojilo ali s servisiranjem in povračilom.

S tem povezani stroški

Sorodni stroški se lahko pojavijo na različnih stopnjah pridobivanja in vračila posojila. Med pregledom in registracijo posojila so ti stroški najpogosteje povezani z vrednostnim papirjem. Na primer, hipoteka nepremičnin je državna registracija, za katero morate plačati državno dajatev. Pri zastavljanju vozil v organih državnega inšpektorata za varnost v cestnem prometu se tudi pri registracijskem ukrepanju plača državna dajatev. Nekatere banke zagotavljajo provizije za nujno obravnavo vloge za posojilo ali za oceno zavarovanja s premoženjem. Seveda takšne stroške plača posojilojemalec.

Eden od najdražjih člankov s tem povezanih stroškov je mogoče šteti za zavarovanje: osebne, lastnine, CASCO, izgube delovnih mest in več. Zavarovanje je praviloma treba obnoviti vsako leto.

Kljub dejstvu, da rusko gospodarstvo teče skozi težavno obdobje, ostajajo povpraševanja med prebivalstvom v državi še vedno banke in bančni krediti. Kreditne organizacije ponujajo različne posojilni programi, in po razumevanju pogojev, jih lahko dobičkonosno uporabite.