Refinanciranje hipotekarnega posojila: pogoji, najboljše ponudbe

Kljub dejstvu, da je refinanciranje posojil že dolgo na seznamu bančnih storitev, se je v ruski realnosti pojavil relativno nedavno. Bukvalno od razvoja hipotekarnih posojil. Poleg rasti povpraševanja po nepremičninah se je razvil tudi sektor finančnih storitev. Hipoteka na seznamu storitev vsake banke zavzema vodilni položaj.

Refinanciranje hipoteke posojilo: pogoji, najboljše ponudbe

Finančni trg razvija in ponuja nova orodja za varčevanje in pomnoževanje sredstev. Pri nakupu doma, hipoteke pomaga, in depoziti se uporabljajo za povečanje prihrankov.

Praktično uporabo takih storitev kot refinanciranje hipotekarnega posojila je spodbudila tendenca trga zadnjih let, ko je število zamudnih posojil začelo pridobivati ​​zagon. Tako je danes za vedno bolj priljubljena storitev, vse več bank je pripravljenih razmisliti o zahtevah za refinanciranje.

Bistvo postopka

Pri izdaji posojila banka pričakuje, da bo prejela dobiček, ki pokriva vse stroške vzdrževanja in lastne prihodke. Z uporabo hipotekarnega posojila, posojilojemalec verjame, da se na ta način lahko premakne v stanovanje zdaj in se naselijo v naslednjih nekaj letih. Toda pri finančnih zadevah obstaja vedno tveganje. V tem primeru ima posojilojemalec pravico do uporabe posojil.

Postopek je, da se posojilojemalec obrne na svojo ali drugo banko za novo posojilo, sredstva, ki bodo usmerjena v odplačilo starega posojila. V skladu z zakonom banka nima pravice zavrniti izdaje posojila, če vlagatelj izpolnjuje vse zahteve.

Refinanciranje hipotekarnega posojila je primerno v naslednjih primerih:

• druga banka ponuja nižje obrestne mere;
• obstaja možnost pridobiti posojilo za daljše obdobje in z nizkimi stroški;
• mesečno odplačilo starega posojila postane neznosno;
• obstaja ponudba v drugi valuti, ki je koristna za posojilojemalca.

Vendar je pomembno upoštevati še eno točko. Refinanciranje hipotekarnega posojila se lahko izvede v isti banki, kjer se obstoječa posojila povrnejo ali v novi drugi banki. Namen postopka je olajšati kreditno breme posojilojemalca.

Ko gre za drugo institucijo, "lastna" banka lahko zavrne prenos dokumentov in predčasno odplačilo, saj izgubi dobiček in stranko v tem primeru. Tak postopek ni zakonsko prepovedan.

Pravni okvir

Postopek temelji na številnih osnutkih zakonov in pravnih norm. Zakon o refinanciranju hipotekarnega posojila upošteva:

• Zvezni zakon št. 122 iz leta 1997;
• Uredba centralne banke Ruske federacije št. 54 iz leta 1998;
• Uredba centralne banke Ruske federacije št. 254 iz leta 2004;
• Zvezni zakon o hipoteki št. 102 iz leta 1998;
• Civilni zakonik, členi 355, 390 in 382;
• Odredba Ministrstva za pravosodje Ruske federacije št. 289/235/290 iz leta 2000;
• Zvezni zakon št. 152-FZ iz leta 2003

Zgornji dokumenti opisujejo postopek registracije, pravice in obveznosti posojilojemalca in posojilodajalca.

Pomembna točka: ali obstoječa pogodba dopušča možnost refinanciranja? Nekatere banke najprej predpisujejo svojo nezmožnost ali kazni za tak postopek. Če ni na voljo ali je prepovedano, ima stranka pravico vztrajati pri vključitvi v pogodbo.

Faze postopka

Refinanciranje hipotekarnega posojila je dolgotrajen proces, ki zahteva reševanje številnih pravnih vprašanj. Prva faza je preučevanje predlogov na trgu in izračunov. Tukaj je pomembno upoštevati, da postopek zahteva nekaj stroškov, ki bodo obravnavani še naprej. Izvedljivost se določi na podlagi izračunanih izračunov ob upoštevanju vseh povezanih stroškov.

Upoštevati je treba, da zaradi tehničnih vprašanj in visoke konkurence v bančnem okolju vse finančne institucije niso pozitivne pri taki pobudi posojilojemalca.

Ni dovolj, da se zanašate na javne informacije na spletnem mestu ali v promocijskih gradivih banke. To je lahko preprosta tržna poteza, program za refinanciranje hipotek pa ni na voljo, ponudba pa se razširja tudi na druge vrste posojil.

Zbiranje dokumentov

Seznam dokumentov se ne razlikuje od tistega, kar je bilo vloženo pri prvotnem potrdilu. Seznam vzorcev vsebuje naslednje dokumente:

• Vloga za refinanciranje, ki je izpolnjena;
• potrdilo o dohodku: referenca 2-NDFL, izvleček iz banke ali druga plačilna dokumentacija;
• potni list državljana tožeče stranke;
• za družino - potrdilo o poroki;
• dokumenti za hipotekarno nepremičnino: listino o lastništvu, pogodbo o sklenjeni transakciji in potrdilo državnih organov o registraciji pravic;
• kopijo hipotekarne pogodbe banke.

Če je v Sberbanku predvideno refinanciranje hipotekarnega posojila, se lahko vključi materinski kapital. Glede na takšne okoliščine lahko banka zahteva dodatne dokumente:

• potrdilo o materinskem kapitalu;
• rojstni list otroka;
• Bančni izpis stanja na računu.

Če banka zahteva udeležbo garantov, morajo te osebe predložiti tudi seznam dokumentov, vključno s potrditvijo solventnosti.

Težave

Če posojilojemalec zaprosi za refinanciranje hipotekarnega posojila Sberbank ali drugi finančni instituciji, lahko obstoječi upnik zavrne izdajo določenih dokumentov. V takem primeru lahko strokovni odvetnik na področju bančništva pomaga novemu upniku samemu, da zahteva dokumente za izdajo.

Prav tako je pomembno upoštevati, da bo pri potrditvi dohodka treba zagotoviti dve vrsti dokumentov: v obliki 2-NDFL in v obliki banke. Kazalniki dohodka morajo seveda biti višji od minimalnega dnevnicnega zneska in zadostni za nadaljnje pokrivanje mesečnih odplačil hipoteke.

Druga težava je, da pri refinanciranju hipotekarnega posojila lahko banke zahtevajo zavarovanje. Glede na znesek posojila lahko le nepremičnina deluje kot zavarovanje. Hipotekarna lastnina je še vedno navedena v bilanci prvega posojilodajalca.

V praksi, v takih primerih so ljudje zatekla k majhno manipulacijo: pogajanja s prijateljem ali sorodnika, ki ima enakovredno nepremičnino, hipoteko na nepremičnino kot zavarovanje, in po ponovnem vpisu hipoteke se vrnejo na svoje sedeže.

Postopek pregleda

Sprejem računa ne pomeni ničesar. Lahko celo zavrne plačilo strank. Toda velik argument lahko služi kot zavarovanje. Treba je spomniti, da je bolj likvidno zavarovanje, večje je možnosti za pridobitev naklonjenosti pri banki.

Prav tako je veliko besed o pomembnosti kreditne zgodovine. Toda strokovnjaki pravijo, da je tak trenutek bolj pomemben za majhna posojila, kjer ni zavarovanja. Dobra kreditna zgodovina še nikoli ni ovirala. Ponavadi postopek pregleda traja 5-7 delovnih dni. Če se sprejme pozitivna odločitev, se začne postopek registracije.

Stroški

Refinanciranje hipotekarnega posojila v banki pomeni nekatere stroške, ki jih v celoti nosi vlagatelj. V nekaterih finančnih institucijah se plača tudi postopek za pregled vloge. V primeru zavrnitve se sredstva ne vrnejo.

Če je postopek odobren, mora biti prosilec pripravljen za naslednje stroške:

1. Vrednotenje nepremičnin. Zakon določa, da postopek lahko opravi kateri koli cenilec, ki ima ustrezno licenco. Toda banke imajo svoje redne partnerje v državi. Če banka vztraja pri določenem ocenjevalcu, se mora tožeča stranka s tem strinjati.
2. Banka plača za obdelavo vloge in za vzdrževanje določenega odjemalca strankam. Torej, morate plačati provizijo za izdajo hipoteke.
3. Za prenos hipoteke, ki se položi iz stanja starega upnika, se zaračuna tudi taksa.
4. Prav tako se plača prijava novega depozita ali istega predmeta.
5. Pridobivanje nekaterih vrst referenc.
6. Zavarovanje posojila, nepremičnin ali lastnega dohodka - v skladu s pravili banke.
7. Plačilo državne dajatve, če so notarski dokumenti.

Odvisno od pogojev trenutnega upnika se lahko sredstva umaknejo za predčasno odplačilo posojila in kazni.

Koristi

Če izberete drugo banko, stranka vedno išče ugodnejše pogoje. Strokovnjaki svetujejo, da pri refinanciranju hipotekarnega posojila najboljše ponudbe prinašajo oprijemljive koristi, če je razlika v več parametrih.

Na katere točke bi morali oceniti koristi?

1. Obrestna mera. Koliko nižje? Praviloma, če razlika ne presega 3%, potem pa ob upoštevanju stroškov registracije in inflacije stranka na koncu ne bo imela koristi.
2. Sprememba izraza. Globoka finančna analiza, ki ni v rokah vseh navadnih državljanov, kaže, da je "daljše" posojilo, dražje pa stane. Dolgoročno je vredno izbrati, če zdaj ni več možnosti za plačilo.
3. Zmanjšanje mesečnih prispevkov. Tukaj deluje isto načelo: zmagati zdaj, zato je mogoče dati več. Ampak, če je novi predlog resnično koristen, potem je vredno razmisliti posamično.
4. Združevanje posojil. Mnogi Rusi porabijo več posojil. Praksa kaže, da je 2-3 plačila na mesec težko breme. Z združitvijo vseh obveznosti v eno, lahko živite veliko mirnejši.

Kje iti?

Konkurenca v bančnem okolju je visoka. Toda to stališče je samo v korist potrošnikov: gre za tisto, kjer so krediti cenejši. Če menite, da refinancira hipotekarno posojilo, najboljše ponudbe spadajo med vodilne v industriji:

• Sberbank - 10-12%
• VTB -24 - 9,7%
• Gazprombank - 9,2%
• Rossbank - 8,7%
• Banka Rusije - 11,5%

V letu 2018 je v zvezi z novim valom povpraševanja po nepremičninah in rastjo ekonomskih kazalnikov v državi predviden porast novih predlogov.

Vračilo odbitka

Davčna olajšava je povračilo davka na dohodek posameznikov, ki jih je delodajalec predhodno plačal v obliki dohodnine. Njegova stopnja je 13%. Zakon določa primere, ko lahko državljan prejme ta sredstva nazaj. Pogoji za refinanciranje hipotekarnih posojil dovoljujejo uporabo socialnih jamstev, kot so materinski kapital in odbitek davka, če niso bili uporabljeni pri prvotni registraciji hipoteke.

Če nameravate dobiti odbitek davka, morate vnaprej obvestiti kreditnega menedžerja, saj se ta trenutek odraža v bančni pogodbi.

Najvišja velikost odbitka je 260.000 rubljev. Hkrati obstajajo zahteve glede vrednosti predmeta: cena ne sme presegati 2 milijona rubljev. Znesek odbitka se porazdeli za eno leto. Če se celotni znesek ne porabi v 1 koledarskem letu, mora prejemnik na začetku naslednjega leta ponovno zaprositi za davek in preostanek. Vrnitev se izvede na dva načina:

1. Prenos na bančni račun za poplačilo hipoteke.
2. Izdaja uradnega obvestila davčnega urada oddelku za računovodstvo na delovnem mestu prosilca. V tem primeru se denar ne vrne, dohodek prosilca pa je oproščen dohodnine od zneska odbitka.

Zaključek

Ko dobi hipoteko, mora vsaka oseba videti daleč naprej in opraviti objektivno analizo lastnega dohodka. Tveganja se spremljajo na vsakem koraku. V tem primeru bi morali uporabljati storitve preizkušenih zavarovalnic.

Če je dobiček iz refinanciranja očiten, vendar banka zavrne, potem se obrnite na drugo banko. Toda množično zanimanje za refinanciranje teh institucij povzroča ponovno obravnavo njihovega pristopa. Po mnenju njihovih strank nekateri niso pripravljeni dati strankam svoje konkurente in so pripravljeni razpravljati o novih posojilnih pogojih. Težko pričakujemo temeljne spremembe, vendar obstajajo teoretične možnosti za poenostavitev določenih kazalnikov.