Plačila obresti. Fiksno plačilo obresti. Mesečno plačilo posojila

Ko je treba izdati posojilo, je prva stvar, ki jo potrošnik opozarja, posojilna obrestna mera ali, preprosto, obresti. In potem se pogosto srečujemo s težko izbiro, saj banke pogosto ponujajo ne samo različne obrestne mere, ampak tudi drugačno metodo odplačevanja.

Stave in plačila - kaj so

Obstaja več vrst in oblik posojilnih obrestnih mer, ki se med seboj bistveno razlikujejo. Oseba, ki ni začela delovati v finih točkah dela finančnih organizacij, se lahko zdi precej težko razumeti to vprašanje. Kljub temu, neodvisno izračun plačila za posojilo in znesek preplačila in izberite najustreznejšo možnost za odplačilo ni tako težko. Seveda, številne banke ponujajo uporabo pomoči posojilnega kalkulatorja, vendar je veliko bolj zanimivo, če se sami preučijo.

Za začetek je vredno vedeti, da je to obrestne mere so fiksne in spremenljive. Prva možnost je najprej določena v pogodbi in se ne spremeni do izteka veljavnosti, druga pa predpostavlja periodično spremembo obrestne mere, odvisno od različnih dejavnikov.

Precej težko je izračunati plačila obresti spremenljive vrste neodvisno, saj je treba upoštevati preveč dejavnikov, zato bomo podrobno preučili odstotek trajnih.

Anuitet

Tako imenovani mesečni prispevki po posojilni pogodbi se imenujejo enaki. To je eden izmed najbolj priljubljenih načinov za odplačilo posojila danes - za mnoge posojilojemalce je primerno, da mesečna plačila enake velikosti. To vam omogoča jasno načrtovanje družinskega proračuna, ob upoštevanju plačila posojila.

Plačila obresti za rentno vrsto vključujejo dve komponenti:

• prejeti znesek za plačilo obresti;
• pomeni, da bo odplačal organ posojila.

Po nekaj časa se razmerje teh komponent postopoma spreminja - odstotek komponent se zmanjša in znesek, usmerjen v povračilo glavnega dolga, se poveča. Skupni znesek plačil ostane nespremenjen.

Na ta način, izplačila rente povzroči nekoliko večji celotni preplačil. To je zato, ker se znesek glavnega dolga najprej zmanjša nebistveno, obresti pa se zaračunajo za neporavnane zneske. Zato se na začetku plača glavni delež obresti. In šele nato poteka glavno odplačilo posojila, kar je še posebej opazno pri poskusih predčasnega odplačila.

Primer izračuna

Vzemimo kot primer mesečne obresti na posojilo v višini 600 tisoč rubljev za 3 leta s 24% na leto. Če želite začeti, morate izračunati obrestna mera za posojilo na mesec (P), pri čemer se letna obrestna mera deli s številom mesecev v letu (rezultat, seveda, deljen s 100, ker je to odstotek):

P = 24: 12: 100 = 0,02%

Zdaj izračunajte rentni faktor (A):

A = P x (1 + P) N: ((1 + P) N-l)

P - stopnja% na mesec (v stotinah).

N - število rokov odplačevanja (za koliko mesecev je bilo posojilo sprejeto).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36-1) = 0,02056

Nato potrebujemo formulo za izračun rente:

M = K x A

K je skupni znesek posojila.

A je rentni koeficient.

M = 600 000 x 0,02056 = 12 336 rubljev.

Tako, če želite vzeti posojilo za predlagane pogoje, potem morate plačati za 12 mesecev 336 rubljev za 36 mesecev.

Predčasno odplačilo

Kljub dejstvu, da je program plačil posojil v tem primeru stabilen in natančno predvidljiv, lahko mnogi kupci želijo čim prej izpolniti svoje obveznosti. Zdi se, da bi morale bančne institucije pozdraviti predčasno odplačilo dolga, ker se na ta način tveganje nepovratnih sredstev znatno zmanjša, v praksi pa to še zdaleč ni. V primeru predčasnega odplačila posojila banka izgubi del obresti zaradi tega, zato vsaka posojilna pogodba ne predvideva takšne priložnosti, zato je treba ta trenutek pogajati še pred sklenitvijo pogodbe.

Če želite spremeniti časovni razpored rente, morate obvestiti zaposlenca v kreditni instituciji in plačati gotovino, ki presega običajno plačilo. Zaposleni v banki bodo na podlagi tega pripravili nov urnik, ob upoštevanju, da se bo izračun izvedel tako, da se bo fiksno obrestno plačilo zmanjšalo, njihov znesek pa bo ostal nespremenjen.

Prednosti izplačila rente

Nekateri morda mislijo, da poplačilo rente ni več donosno, medtem ko je v nekaterih situacijah veliko boljše od razlikovalnega. Še posebej, če morate plačati obresti na hipoteke - plačila so precej dolga in časovno precej. Prednosti v tem primeru so očitne:

• Lahko se prijavite za posojilo, tudi če je vaš dohodek nizek;
• majhni zneski uvedenega plačila lahko zmanjšajo breme družinskega proračuna;
• Sčasoma se visoki stroški posojila občutijo manj, saj začnejo veljati predpisi o inflaciji.

Diferencialno plačilo

Nič manj priljubljena v Rusiji je shema za odplačilo posojila, v katerem se plačila obresti postopno zmanjšujejo do konca posojilnega obdobja. Tak sistem se imenuje diferenciran in je sestavljen iz dveh delov:

• fiksna - znesek, ki bo vrnil glavno posojilo;
• zmanjšanje - obresti na posojilo, ki izhaja iz neplačanega stanja;

Zaradi dejstva, da se znesek dolga najprej povrne, se stalno zmanjšuje, kar pomeni tudi zmanjšanje obresti. Tako mesečno plačilo posojila ne bo več pavšalni znesek, temveč se bo od plačila do plačila zmanjšalo.

To je treba vedeti, da če se odločite za pogodbo o posojilu z diferenciranih plačil, bo obrestna mera precej višja, zato morate potrditi mesečni dohodek dovolj za odplačilo posojila.

Štetje

Za izračun diferenciranih plačil obresti bomo porabili malo časa. Formula za njihovo izračunavanje je precej preprosta.

P = K / N

P - plačilo.

K je znesek posojila.

N je število mesecev.

In za izračun odstotkov uporabimo formulo:

% = O x G% / 12

% - znesek obresti.

O - stanje neporavnanih dolgov.

G% je letna obrestna mera.

Da bi dobili končni znesek plačila, bomo skupaj dodali. Tako ponovite te izračune toliko časa, koliko lahko neodvisno pripravite časovni razpored odplačila dolga.

Kako ne bi prišlo do napake pri izbiri

Preden dokončno določite, katera banka naj izbere za sklep posojilni sporazum, Še vedno je vredno razumeti take vidike:

1. Dobro ocenite svoj mesečni dohodek. Pri posojilu z diferenciranim sistemom odplačevanja bo banka ocenila svoj dohodek, ki bo povezala z zneskom prvega plačila in v tem primeru je največja.
2. Načrtujte verjetnost prezgodnjega odkupa - pri izračunu plačila rente je smiselno le v začetku obdobja odplačevanja, proti koncu že plačanih obresti in bodo zmanjšali skupni znesek preplačila ne bo uspelo. Torej, če ste načrt za odplačilo posojila, pred časom - je bolje, da izda odplačevanja posojila z diferencirano.
3. Ocenite udobje vračila. Pri potrošniških posojilih za potrebe gospodinjstev se boste verjetno želeli hitro posloviti od svojega dolga, vendar se lahko razlikovanje obresti na hipoteke izkaže za neznosno.

Zaključek

Torej, povzemajmo rezultate ponovno. Diferenciran način, da dobite denar nazaj, je vredno izbrati tiste, ki:

• dolgo časa pripravi posojilo in načrtuje prevzem velikega zneska;
• ima dvom o dolgoročno stabilnem finančnem položaju, vendar je v času izdaje posojila precej samozavesten v svojih zmožnostih;
• želi zmanjšati znesek preplačila posojila;
• načrtuje poplačilo dolga čim hitreje.

Plačilo s fiksno obrestno mero je najboljša izbira za:

• posojilojemalci, ki na začetku nimajo priložnosti za velike zneske gotovine;
• stranke, katerih povprečni mesečni dohodek ne omogoča, da se prvi obrok za diferencirano posojilo;
• ljudje so si sposodili malo in ne dolgo;
• stranke, ki želijo načrtovati proračun, računajo na določen znesek plačila za posojilo.

Če vam banka ponuja izbiro, natančno preučite obe možnosti, trezno ocenite njihove zmožnosti. Vprašajte osebje banke, da vam pojasni, kako bodo izračunana prihodnja plačila. Prav tako lahko natisnete obe verziji in jih natančno preučite v sproščenem domačem okolju, pretehtate prednosti in slabosti. Potem ste lahko trdno prepričani v svojo finančno blaginjo.