Diferencirana plačila, njihove prednosti.

Beseda "hipoteka" v naših dneh je znana vsem. Nekdo je izboljšal stanovanje sama, nekdo, ki je poznal ali sorodniki vzel stanovanje, in zdaj vsak mesec plačujejo veliko vsoto.

Če nameravate kupiti nepremičnine z uporabo te vrste posojil, bo zagotovo prišlo do izbire v določenem času, nad katerim je potrebno plačati rente ali diferencirana plačila.

Naj bolj podrobno razmislimo, katera plačila, kaj so in kakšne so prednosti.

Diferencirana plačila - vrsta plačila posojila, pri kateri se večina dolga plača v enakih delih, obresti pa se zaračunajo v bilanci.

Ravno plačilo - preveč vrsta plačila posojilo, v katerem sta tako glavnica kot obresti plačana v enakih obrokih.

Kakšne so prednosti nekaterih plačil drugim glede na povprečno osebo?

V prvi različici se obresti za preostanek obračunajo, in ker se zmanjša, se bodo plačila sčasoma zmanjšala. Glede na časovni okvir se lahko znesek mesečnih plačil zmanjša za dva faktorja v primerjavi s prvotnim.

Nedvomna prednost je, da se plačila sčasoma zmanjšujejo. Hipoteka se vzame 10-25 let, v tem času pa lahko dobrobit družine močno stresa odpust enega od zakoncev, dolge bolezni, videza nenačrtovanega otroka od začetka. Iz teh ali drugih razlogov družini bo zelo težko plačevati veliko denarja mesečno. Stalno zmanjševanje plačil, ki zagotavljajo diferencirana plačila, bo zelo priročno.

Resnica je, da je pomembna pomanjkljivost. Ker je znesek dolga nespremenjen in obresti tudi niso preklicane, se to zmanjšanje nedavnih plačil doseže s povečanjem prvega. Če primerjamo diferencirana plačila z rentami, lahko rečemo, da bodo plačila za prvih let na diferenciranih tista veliko višja. Vsaka družina ne more privoščiti takega finančnega bremena. Zato banke manj pogosto dajo "dobro" registracija hipoteke s takšnim sistemom plačil. Po drugi strani pa, če upoštevate celoten znesek, ki ga bo posojilojemalec dal banki skupaj z obrestmi - nato z diferenciranimi plačili, bo na splošno manjši.

Ruta ima svoje pluse - mesečna plačila se s časom ne spreminjajo, kar pomeni, da lahko proračun načrtujete za več let. Poleg tega začetna plačila niso tako velika.

Po drugi strani pa, če se dobrobit družine ne spremeni na bolje, bo dolg zelo plačan.

Druga pomembna pomanjkljivost je, da tako zasnovana hipoteka ni dobičkonosna za zaprtje pred načrtovanim časom. Ne, v vsakem primeru bo nekaj koristi. Toda dejstvo je, da je na začetku (v prvih letih) večina plačil obresti na posojilo. Sčasoma se večina dolga in obresti izenačuje, v zadnjih letih pa posojilojemalec večinoma plača dolg. Zato sledi, da bo družina zaprtjem hipoteke pred rokom plačala ne samo celoten dolg, temveč tudi večino obresti.

Če je pred nami hipoteka, se lahko diferencirana plačila izračunajo v skladu z naslednjo shemo:

(Znesek posojila * na mesec obrestna mera * (v mesecih), za katere je bilo odobreno posojilo + 1) / 2 = mesečna plačila obresti.

Znesek dolga / obdobja, za katerega se izda posojilo (v mesecih) = znesek glavnice, ki ga je treba plačati mesečno.

Vendar ni treba ročno izračunati mesečnih plačil. Večina bank objavlja na svojih straneh spletne kalkulatorje, ki vam omogočajo predhodno izračunavanje rente in diferenciranih plačil. Dovolj je izbrati kreditno obdobje, znesek prvega prispevek, obresti ponudbo. Hipotekarni kalkulator sam izračunava znesek preplačila in mesečni obrok.