Anuiteta so plačila, s katerimi se soočamo povsod

Danes mnogi poznajo rente zaradi širokega razpona tega načina odplačevanja posojilnih obveznosti. Vendar pa renta ni le bančni izraz. Pojavlja se na različnih področjih - od zavarovanja do pokojnine, v kateri se uporablja za določitev rednih plačil / plačil. Na začetku je ta beseda pomenila letno periodičnost (od latinščine "annuus" - "letno"). Vendar pa se v sodobni razlagi izločijo jasne meje, rente pa vsaka redna enaka plačila (dnevno, mesečno, četrtletno itd.). Dve glavni značilnosti te vrste plačila sta periodičnost in nespremenljivost plačanega zneska.

Vendar pa niso vsi sestavni deli rente stalne vrednosti. Vzemite na primer sporazum, sklenjen z bančno organizacijo. Torej se pri vpisu kredita kreditojemalec zaveže, da bo upniku plačal redno (praviloma mesečno) določen znesek sredstev (rente) na račun povračilo posojila. V tem primeru ta znesek vključuje tako del glavnega zneska posojila kot tudi obresti za njegovo uporabo. Spreminjajo se v času. Prvotno (do sredine trajanja posojila) znesek izplačanih obresti presega znesek glavnice, nato pa (po sredini posojilnega obdobja) se stanje radikalno spreminja, večina rente pa je že dolg posojilojemalca.

Kako izračunava rente v tem primeru? Za bolj razumljivo razlago navedite primer. Predpostavimo, da je bila sklenjena posojilna pogodba pod naslednjimi pogoji: posojilno obdobje je leto (od 28. novembra 2013 do 28. novembra 2014) - obrestna mera - 20% na leto - znesek kredita (glavnica) - 150 tisoč rubljev. Zanima nas znesek mesečnih plačil (rente) in preplačila posojila (cena izposojenih sredstev). Plačilo, ki ga je treba opraviti 28. decembra (in vsak naslednji mesec), se izračuna na podlagi formule:

PA_post = R * (1 - (1 + i)^-n) / i, kje

PA_post - znesek posojila (ali sedanja vrednost rente je 150 tisoč rubljev);

R - znesek mesečnega plačila;

i - mesečno obrestna mera (20% / 12 = 1,67);

n - število kreditnih obdobij (12 mesecev).

Tako je R (ali renta) vrednost enaka:

PA_post* i / (1 - (1 + i)^-n) = 150000 * 0,0167 / (1 - (1 + 0,0167)^{-12. mesto}) = 13898 rubljev.

Zdaj je enostavno ugotoviti, koliko preplačila bo na posojilo z našimi pogoji:

13898 * 12 - 150000 = 16776.

To ceno bo treba plačati za uporabo denarja banke. Izkoriščanje formula v Excelu, je mogoče zgraditi tableto, v kateri bodo zabeležene tudi komponente rentnega plačila (obresti in del glavnega dolga, ki ga boste plačevali vsak mesec), se spomnimo, da se spreminjajo. Z lahkoto jih izračuna, samo mesečno bi moral znižati glavni dolg za že plačani znesek in pomnožiti z obrestno mero (za katero je znano, da je zaračunano na saldo dolga).

Seveda metoda rente prinaša pomembne koristi za banko, ker na začetku posojilojemalec plača predvsem obresti in šele nato začne samo odplačilo glavnice. In dlje, ko stranka plača posojilo, bolj bo kreditna organizacija zaslužila. Zato bankam ni všeč, če se posojilo vrne predčasno (do nedavnega je v tem primeru pogosto nastala provizija, ki je bila odpravljena z zakonom).

Ta značilnost rente (sprememba komponent) je značilna za posojila. Običajno je renta preprosto določen znesek, katerega plačila se izvedejo v določeni periodičnosti. Primer tega na drugih področjih: najem, najemnine, pokojnine, amortizacijske pristojbine, redna izplačila zavarovalniški organizaciji zavarovancem ali, obratno, prispevki za zavarovanje, letna pristojbina itd.