Celotni stroški kredita - kaj je to? Formula za izračun CPM

Precej pogosto, ko nameravamo vzeti posojilo, posvečamo pozornost oglaševalskim plakatom organizacij, ki ponujajo takšno storitev. Popolnoma donosno obrestna mera,

Obresti niso ravno tisto, kar dobiš, ko sklepaš pogodbo. V višini preplačila najpogosteje spadajo tudi stroški papirja in različnih provizij. Torej, kakšni so celotni stroški posojila? Kaj je to in kako izračunati znesek preplačila? Poskusimo razumeti to vprašanje.

Kaj je PUK?

Torej, kakšni so skupni stroški kredit? Opredelitev nam pove, da ta izraz povzema vsa verjetna plačila in mesečna plačila na posojilo. V skladu z rusko zakonodajo je treba ta znesek navesti na prvi strani posojilni sporazum, natančneje, v zgornjem desnem kotu. Informacije je treba krožiti v kvadratnem okvirju in natisniti v največji pisavi, ki se lahko uporablja v tem primeru. Napis bi moral zasedati najmanj 5% celotnega območja strani. Torej, če pri podpisu pogodbe vidite velike številke, ki so priložene črni kvadratni okvir - to je skupni strošek posojila. Kaj je v preprostih besedah ​​mogoče razložiti tako. To je celoten znesek, ki ga boste plačali kot rezultat posojilne pogodbe. Vključuje obresti, provizije, enkratne provizije, plačila v korist tretjih oseb itd.

Od kod je prišel ta koncept?

Edini razlog za pojav takšnega koncepta je zloraba posameznih finančnih institucij. Ugotovili so, da so banke, ki obetajo nizke obrestne mere za stranke, banke "pozabile" povedati o vseh stroških, ki se zanašajo na pogodbo. Prisotnost dodatnih plačil lahko tako nizko nizko obresti, da sploh ne bo pomembno.

Negativna stran takega posojanja je nezmožnost stranke, da resnično oceni obeti in izračuna svojo moč pri odplačilu dolga. Na žalost se lahko konča. Stranka, ki ne more plačati ogromnih zneskov, se mora zateči k temu prestrukturiranje dolga. Hkrati trpi kreditna zgodovina posojilojemalca.

Seveda, preden odkrita goljufija še vedno ne doseže, so vsi pogoji in preplačila odprta v pogodbi. Toda vsi državljani nimajo zadostne izobrazbe, tako da je brez pomoči odvetnika in ekonomista treba razumeti svoje intricacies. Vse to je pripeljalo do dejstva, da je vlada v letu 2013 sprejela zakon, ki obvezuje vse finančne institucije, da seznanijo kupce s kazalnikom, kot so skupni stroški posojila.

Upamo, da boste to razumeli. Zdaj pa pogovorimo o tem, kje se lahko naučite in kako izračunate to številko sami.

Kako veste celotne stroške posojila?

Kot že omenjeno, morajo biti takšne informacije javno dostopne. Lahko neposredno vprašate upravitelja: "Kakšni so celotni stroški posojila?" Kaj je in kje je videti, že veste. Torej si lahko ogledate samo prvo stran pogodbe. Če ne vidite prave figure na pravem mestu, obstaja razlog za razmišljanje, vendar ne skrivajte ničesar od vas. Poštena banka ne zadrži vsote CPM. To kaže na "čistost" namenov in tudi pozitivno podobo institucije na finančnem trgu.

Če želite razumeti, kako izračunati celotne stroške posojila, morate vedeti, kaj je upoštevano pri izračunu in kaj se ne upošteva.

Kaj je vključeno v PUK?

Za izračun realne stopnje niso uporabljeni vsi zneski, ki jih plača stranka. Izračun posojila (kalkulator je koristen za vas) lahko vključuje te parametre:

• pogostost (pogostost) odplačevanja posojila;
• plačila za poravnavo in gotovinske storitve;
• plačilo obresti;
• plačilo v korist 3 oseb, katerih storitve so potrebne za izdajo denarnega posojila;
• provizijo (pristojbino) za obdelavo vloge ali izdajo posojila;
• stroški izdaje plačilne kartice ali elektronskega plačilnega instrumenta, položenega ob sklenitvi pogodbe;
• plačilo za odprtje tekočega računa.

Tretje osebe v tem primeru so lahko:

• razvijalci;
• strokovnjak-ocenjevalec;
• notar;
• zavarovalna organizacija;

Ker je ob sklenitvi posojilne pogodbe za večletno obdobje precej težko predvideti, kakšne bodo tarife tretjih strank čez nekaj časa, pri izračunu celotnega zneska posojila se uporabljajo tisti, ki obstajajo ob podpisu pogodbe.

Kaj ne sodi tam?

Upoštevati je treba, da se pri izračunu CPM ne upoštevajo vsa plačila v zvezi s kreditno obdelavo. Izjeme so:

1. Stroški, ki niso vključeni v pogoje kreditiranja, ampak so določeni z zakonom.
2. Plačilo kazni in glob za neizpolnjevanje pogojev posojilne pogodbe.
3. Komisija, ki je na voljo v pogodbi in odvisno od vedenja stranke.

Zadnja točka je naslednja:

• Kazen za predčasno odplačilo posojila.
• Komisija za umik denarja na bankomatu. Nekatere banke izdajo denar samo s prenosom na debetno kartico. V tem primeru boste, če boste poskušali umakniti celoten znesek ali njen del v "nereziden" bančni avtomat, zadržali z dodatnim odstotkom.
• Pristojbina za posredovanje podatkov o znesku dolga preko SMS-a ali e-pošte.
• Provizija za izvajanje transakcij v valuti, ki ni tista, v kateri je bilo posojilo izdano. Na primer, če imate kreditno kartico za rubelj in ste opravili nakup v japonski spletni trgovini.
• Komisija, ki jo banka zaračunava za kreditiranje sredstev, ki prihajajo iz druge kreditne institucije.
• Plačilo za možnost začasne prekinitve bančnih transakcij (zaklepanje kartice).

Formula

Natančen izračun tega kazalnika načeloma ni mogoč, saj je vse odvisno od tega, ali so bili izpolnjeni prvotni pogoji kreditiranja, do najmanjših podrobnosti. Navodila Banke Rusije za izračun CPM predlagajo tako zapleteno formulo, da ne vsi bančni delavec lahko vse od prvič pravilno izračuna. Kaj lahko rečem o navadnih prebivalcih?

V tem članku ponujamo veliko enostavnejši (čeprav zelo grob) izračun posojila. Kalkulator, ki ga še potrebujete, vendar izračun ne traja veliko časa. Torej, formula: UCS = SCp + Ck + N, kjer:

• SCr - znesek posojila (posojilo);
• Sk - vrednost vseh provizij, tako enkratnih kot periodičnih;
• P - obrestna mera;
• CPM je skupni strošek posojila.

Vsi podatki v tej formuli so izraženi v naravnem smislu ali bolje v valuti posojila. Skupni znesek provizij se izračuna z dodajanjem vseh znanih vrednosti za celotno obdobje pogodbe. Znesek celotnega zneska povračila% stopnje je v razporedu plačil. Zagotoviti jo mora banka.

Primer izračuna celotnih stroškov posojila

V praksi si oglejmo, kako izračunamo celotne stroške posojila. Primer:

• dobropis 320 y. tj. za 3 leta po letni stopnji 16%;
• provizija za posojilo - 2%;
• plačilo za gotovinske storitve - 1,2%.

Najprej morate določiti višino glavnice, ki jo vidite v posojilni pogodbi. V našem primeru, z metodo izplačevanja rente, znesek preplačila znaša 85 y. e.

Upoštevamo velikost provizije za izdajo: 320 y. e. * 2% = 6,4 u. e.

Zdaj bomo vedeli, koliko bo provizija za gotovinske storitve: (320 ameriških dolarjev + 82 ameriških dolarjev) * 1,2% = 4,86 ​​u. e.

Po vseh izračunih lahko določite skupni znesek: 320 y. e. + 85 let. e. + 6.4 let. e. + 4,86 ​​g. e = 416,26 y. e.

Na splošno ni nič zapletena. Seveda to ni celotna vsota peni, ki bo prišel pri izračunu kompleksne formule, ki jo predlaga država. Toda razlike ne bodo preveč pomembne. Za natančnejše izračune lahko uporabite različne kalkulatorje posojil, ki so obogateno na internetu.

Kakšna je analiza kazalnika UCS?

Zavedanje o celotni vrednosti posojila daje najprej jasno predstavo o dejanskem znesku preplačila, ko se posojilo povrne. Tako se lahko pri na videz enakih obrestnih mer izbere bančni produkt, ki bodo cenejše. Res je, da ne pozabite, da ocena UCS ne upošteva veliko dejavnikov - v praksi vse ne more biti enako kot v izračunih.

Na primer, oseba lahko najde sredstva in odplača posojila pred načrtovanim časom. V tem primeru se znesek preplačila znatno zmanjša. Ampak lahko pride na drugačen način. Neupoštevanje pogojev pogodbe lahko privede do naložitve kazni, kar bo znatno povečalo znesek preplačila. Zato pri izbiri bančnega produkta se ne bi smeli zanašati na maksimalne vrednosti celotnih stroškov posojila, poskušajte zagotoviti vse možnosti.

Državni nadzor naselij

Ena od pomembnih nalog centralne banke je spremljanje drugih kreditnih in finančnih institucij. Namen takšne pozornosti je zagotoviti, da banke ne zlorabljajo svojega vpliva in ne precenjujejo obrestnih mer. V zvezi s tem Centralna banka vsako četrtletje zbira potrebne podatke in objavlja povprečne tržne vrednosti CPM za različne vrste posojil. Vse kreditne institucije so dolžne upoštevati te kazalnike. Ponudi pogoje, pod katerimi bo skupna vrednost posojila presegala tržno povprečje za več kot 1/3, banke niso upravičene.

CPM, razkriti centralnim bankam, so dejansko povprečni. Konec koncev so izračunani na podlagi informacij, prejetih od najmanj 100 največjih upnikov ali 1/3 vseh finančnih institucij države, ki zagotavljajo določen kreditni produkt.