Ali je koristno refinancirati hipoteko? Prednosti in slabosti, pregledi bank

Zmanjšanje hipotekarnih stopenj je privedlo do dejstva, da so se Rusi začeli ukvarjati s posojili za refinanciranje. Banke ne izpolnjujejo teh zahtev. Julija 2017 je povprečna obrestna mera za posojilo znašala 11%. To je nov rekord v zgodovini Centralne banke. Pred dvema letoma so bile hipoteke izdane pri 15%. Kako državljani dosežejo ugodne pogoje posojanja?

Essence

Refinanciranje je program, s katerim lahko z izdajo novega posojila poravnate dolgove na staro posojilo. Storitev je razdeljena na dve vrsti:

1. Notranja ponovna registracija posojila na nove pogoje z izdelavo dodatnega sporazuma.
2. Zunanja ponovna registracija pridobi posojilo druge banke. V tem primeru mora stranka ponovno vnesti postopek registracije naročila. Proces predvideva nastanek novega posojilnega računa in njegove varnosti ob prisotnosti dokumentov, ki potrjujejo pravico do lastništva.

Ali je donosno hipotekarno refinanciranje?

Izvajanje ponovnega izvajanja pogodbe je smiselno, če se zmanjša obseg rednega plačila ali pa se znižuje. Na primer, stranka je prejela hipoteko v višini 200 tisoč dolarjev, ki mu je dolžan plačati 30 let. Pogodba se servisira na 12% letno. Mesečno plačilo je 2.057 USD. Ali je donosna hipotekarna hipoteka, če se posojilo zmanjša na 9%? Da, bo posojilojemalcu omogočilo prihranek 488 dolarjev mesečno. Za trideset let bo prihranek 16 tisoč dolarjev.

Strokovnjaki svetujejo refinanciranje hipotek, če obrestna mera pade za najmanj 2 odstotne točke. Povprečna tržna stopnja na trgu danes je 10%. V skladu s tem je bolj donosno obravnavati vprašanje refinanciranja strank, ki so izdale hipoteke v letu 2015. Potem je povprečni tržni delež znašal 12%. Tisti, ki so kupili stanovanja pred letom dni, morate počakati na znižanje stopnje na 9%.

Ali je donosno refinancirati hipoteko, če je pogodba določila rente? Ne, v skladu s to shemo plačil, bodo prva plačila poslana za odplačilo obresti. Če je od sklenitve pogodbe poteklo več kot polovico časa, bodo prevzete obveznosti prinesle le izgube.

Če želite preveriti, ali je z VTB Bankom mogoče registrirati hipotekarno refinanciranje, lahko storite naslednje:

1. Upoštevati je treba trenutni čas odplačevanja in vsa preostala plačila v skladu s pogodbo.
2. Nato vnesite začetne pogoje v kalkulator posojila na spletno mesto banke: preostanek po trenutni pogodbi, izračunano stanje dolga.
3. Kalkulator bo izračunal znesek mesečnega plačila.
4. Ta znesek je treba pomnožiti s številom mesecev, ki ustrezajo trajanju novega posojila.
5. Treba je primerjati dobljene rezultate. Če je razlika pomembna, bo refinanciranje dobičkonosno.

Koristi

Zaradi pozavarovanja se bo obrestna mera zmanjšala, vendar se bo pogodba podaljšala. Je donosno refinancirati hipoteko? Pričevanja strank kažejo, da lahko posojilojemalci s stabilnimi visokimi dohodki znatno prihranijo denar. Če ne pogodite pogodbe z banko, ki je izdala posojilo, lahko vedno zaprosite za drugo finančno institucijo.

Pri zniževanju stopenj so tudi pozitivni trenutki. Po podatkih centralne banke je od 1. avgusta 2017 hipotekarna posojila odobrila za 20% več kot v enakem obdobju lani. Skupni obseg kreditov se je povečal za 4,7 trilijona. rubljev.

Priprava

Za odgovor na vprašanje "Ali je donosno refinancirati hipoteke v hranilnici?" V določenem primeru je treba izračunati stroške.

• Najprej morate proučiti pogodbo, posvetite posebno pozornost točki, ki se nanaša na brezplačen predčasno odplačilo dolga;
• poleg tega je treba izračunati velikost provizije in ustrezno oceniti njegove zmožnosti;
• če se odloči, da bo obravnavala obnovitev pogodbe, potem je treba zaprositi za upnika;
• bankam odgovornih strank se udeleži sestanka in formalizira prestrukturiranje dolga, ne zagotavlja vedno posojil;
• če v eni banki ni bilo mogoče doseči rezultata, se obrnite na drugo kreditno institucijo.

Dokumenti

Za izdajo refinanciranja hipoteke v Tinkoff Bank, je treba pripraviti več dokumentov:

• kopijo potnega lista;
• overjena kopija delovnega zapisa (pogodba, pogodba);
• potrdilo o dohodku (2-NDFL) iz kraja dela;
• življenjsko zavarovanje posojilojemalca;
• začetni sporazum in bančne izpiske s časovnim razporedom odplačila dolga.

Po izpolnitvi vprašalnika banka prične ocenjevati plačilno sposobnost posojilojemalca na podlagi podatkov in posojilne pogodbe. Če je vloga odobrena, mora posojilojemalec predložiti dokumente za nepremičninski objekt, potrdila s preostankom dolga in odsotnost prestrukturiranja, pismo s podatki o računu, od katerega se opravi poplačilo.

Priprava aplikacije

Takoj ko stranka prejme soglasje banke, da obnovi pogodbo, se postopek začne. Posojilojemalec bo prejel sredstva za poplačilo prejšnjega posojila. Premoženje bo preneseno na novo bančno institucijo.

Stranka se mora takoj pripraviti na dodatne stroške. Če zavarovalnica ni akreditiran partner banke, jo bo treba zamenjati. V nasprotnem primeru se bo posojilna obrestna mera povečala. V Sberbanku bo zavrnitev dana posojila nadomestila povečanje stopnje za 1 odstotno točko v Absolut Bank in še več 4 pp.

Če je bilo zavarovanje izdano ob sklenitvi pogodbe s prvo banko, potem bo moral dokument preprosto spremeniti upravičenca. Tudi v obdobju, ko se pripravlja nov sporazum (preden se odkupi stara), se zaračuna precenjena stopnja (1-2 pp) za življenjsko zavarovanje. Traja največ mesec dni.

Kaj se zgodi na trgu?

Hipotekarna hipotekarna hipotekarna posojila Sberbank znižala na zgodovinsko raven dvesto stanovanjskih kompleksov. Kupite stanovanja v novi stavbi lahko 7,4-10% na leto, na sekundarnem trgu - na 9-10%. Skupina bank "VTB" pripravlja hipoteke pod 9,9-10%, in sredstva za nakup novih stanovanj daje na 9,6-10%.

Pod enakimi pogoji kot v "Sberbank", se lahko registrirate v banki "Otkrytie" hipotekarnih refinanciranje - na 10,2%. Absolut Bank in Uralsib sta tudi znižali stopnje na 6,5% za omejeno število novih stanovanj.

Stopnje refinanciranja ruskih bank so predstavljene v spodnji tabeli.

Eden od pomembnih pogojev za pozavarovanje je odsotnost prestopkov, kazni in glob. Če obstaja, morate najprej plačati dolg in nato uporabiti.

Problem

Ali je donosno refinancirati hipoteke kreditnim institucijam? V večini primerov, št. Glede na nižje tržne obrestne mere banke poskušajo obdržati obrestne prihodke, kar je v nestabilnem sistemu zelo pomembno. Zato zavračajo spreminjanje pogojev posojila. Strankam niti ni dobil formalnih razlogov za zavrnitev.

Po zakonu ima posojilojemalec pravico do refinanciranja posojila, razen če pogodba vsebuje neposredno prepoved izvajanja te operacije. Vendar pa danes banke vse bolj vključujejo to postavko v pogodbo. To je že pritegnilo pozornost regulatorja.

Stranke imajo edino možnost spremeniti odločitev banke. Treba je predložiti garancijsko pismo ali predhodno pogodbo druge kreditne institucije, v skladu s katero se banka zavezuje, da bo posojilo zapreti pred časovnim rokom in posojilojemalcu dala novo hipoteko pod enakimi pogoji, vendar z znižano obrestno mero. V tem primeru se bo upnik srečal z odjemalcem, saj bo predčasno odplačilo pogodbe znatno zmanjšalo svoje obrestne prihodke. Posel bo postal nedonosan.

Je donosno refinancirati hipoteko: minuse

Skoraj nemogoče je pridobiti pregled pogojev pogodbe, če je bil del dolga plačan z nadrejenim kapitalom, nepremičnine so vpisane v lastniške deleže staršev in mladoletnikov. Izvajati tak predmet je zelo težko.

Sprememba pogojev pogodbe lahko vpliva na zahteve Banke Rusije. V skladu s predpisi regulatorja mora za vsako izdano posojilo oblikovati rezervo. To pomeni zamrznitev sredstev in lahko vpliva na skladnost s predpisi.

Je donosno refinancirati hipoteko? Ne vedno, ker bo moral postopek za ponovno izdajo dokumentov plačati. Prva plačila v okviru novega posojila bodo usmerjena v povračilo znižanih obresti. In nazadnje, najpomembnejša pomanjkljivost - posojilojemalec bo izgubil davčne ugodnosti. V primeru refinanciranja to ni več hipoteka, temveč posojilna pogodba, zavarovana z nepremičninami. Zato posojilojemalci izgubijo svoje davčne olajšave.

Kdaj je donosno refinancirati hipoteko? Ta postopek je ekonomsko upravičen samo v enem primeru: če ima novi posojilodajalec najnižjo stopnjo 2 odstotne točke nižjo od prejšnje. Zato obstaja toliko ljudi, ki želijo dobiti refinanciranje.

Mnenja

Cena izdaje posojil je zelo pomembna. Ali je donosno hipotekarno refinanciranje? Pričevanja strank potrjujejo, da se provizija ne zaračuna za ponovno registracijo. Vendar pa lahko začetna banka vzame denar za izdajo vsakega potrdila. Povprečni stroški takšnih dokumentov znašajo 1 tisoč rubljev.

Posojilojemalec bo moral plačati notarizacijo transakcije in storitve družbe za vrednotenje neodvisno. Stroški obdelave prvega dokumenta je 1,5-2 tisoč rubljev, in drugi - 4 tisoč rubljev. Šele po registraciji vseh dokumentov je odstranjena obremenitev s hipoteko in je registrirana v skladu z novo pogodbo v Regalata.

Druge vrste posojil

Posojilo je zagotovljeno ne samo za hipoteke, temveč tudi za kreditno kartico, gotovinsko posojilo ali avto posojilo. Najhitrejša pot je ponovna ureditev potrošniških posojil, najdaljša pa je hipoteka. Hipotekarno premoženje je potrebno ponovno registrirati in zavarovati. Na splošno je prednost storitve, da se novo posojilo izda pod ugodnejšimi pogoji, mesečno plačilo pa se zmanjša. Posojilojemalec lahko celo spremeni valuto.

Mehanizem storitve je zelo preprost. Banka prenese sredstva na račun, od katerega je bil dolg odpisan. Posojilojemalec mora v prvi banki opraviti predčasno odplačilo, kar bi bilo treba storiti pred iztekom roka za novo plačilo.

Ponavadi se v prvih dveh mesecih poveča obrestna mera za posojilo v novi banki. Vendar pa lahko druga shema dela. Za obdobje odplačevanja starih posojil je dodeljenih 40-50 dni. Ob koncu tega obdobja se stopnja poveča. Tako na primer pridejo v Alfa-Bank. Pri refinanciranju posojila se lastniku plačilne kartice vroči preference 11,99%. Lahko izda novo pogodbo za 7 let in refinancira dolg v 3 milijone rubljih. Za stranke brez plače se omejitev zmanjša na 2 milijona rubljev.

Razmere na trgu

Refinanciranje je ena ključnih storitev banke. Zato se je na trgu razvila resna konkurenca. Nekatere finančne institucije ponujajo spletno storitev. Kupci Alfa-banke morajo izpolniti vprašalnik prek spletne banke in dobiti odgovore na vsa vprašanja v klepetu.

Za predhodne izračune na spletnih mestih so na voljo spletni kalkulatorji. Ko ponovno izdate posojilo, lahko povečate znesek posojila in prejmete stanje v gotovini. Odplačevanje dolga strank lahko preko spletnega bančništva.

Dovoljenje finančne institucije za operacijo ni potrebno. Banke neradi sprejemajo odločitev strank, da jih bodo servisirale druge kreditne institucije. Nihče ne želi izgubiti donosnih kupcev.

Banke same ponujajo to storitev predvsem pravnim osebam, da bi pridobili stranko za kompleksne storitve in ne le za kreditni program. Posamezniki se pogosteje pripisujejo potrošniškim posojilom. Ponovna registracija zavarovanih posojil je izredno redka.