Povratna hipoteka

Na kreditni trg v zadnjih letih se je pojavilo novo orodje - "obratna hipoteka", program, ki lahko upokojenim ljudem, starejšim ljudem omogoči izboljšanje pogojev, v katerih živijo, na račun njihove obstoječe nepremičnine.

Pod reverzno hipotekarno pogodbo je zavarovanje premoženje, ki ga ima potencialni posojilojemalec v nepremičnini. Po oceni banke ponuja posojilo za najvišji možni znesek zase. Kasneje hipotekarni apartma lahko proda in odplača posojilo. Ni izključeno, da banka na ta način v celoti ne bo mogla poplačati posojila, v tem primeru država prispeva k pomoči - plača razliko. Poleg prodaje zavarovanj nepremičnin, obstajajo tudi drugi pogoji za vrnitev takega posojila.

Obrnjena hipoteka je še posebej pomembna, če je plača ali pokojnina premajhna ali če posojilojemalec nima otrok.

Namen posojil za potrošnike je zadostiti potrebam sposobnega prebivalstva. Kar zadeva posojila za upokojence, še posebej upoštevajte dejstvo, da kreditne organizacije morda jim ne bo vredno. Da ne omenjam, da je več kot težko vrniti "izposojena" sredstva v bančne obrestne mere.

Ampak po "obratnem" programu ima upokojenec celo možnost: bodisi takoj dobiti takojšnjo količino ali pa jih mesečno prejeti (dober rezultat je dobljen povečanje pokojnine).

Banka izda denar kot enega od sodelujočih v tej shemi, vendar ne prejme denarja, zato se imenuje obratno. Povratna hipoteka ima temeljno razliko od klasične - ne zahteva vzdrževanja, saj se obresti, ki so nastale zaradi uporabe sredstev, samodejno doda na znesek dolga.

Omeniti velja, da s sodelovanjem v tem programu lastnik še naprej živi v svojem stanovanju. V osnovi so posojilojemalci zaščiteni pred zasegom stanovanja v primeru neplačila do:

• vsaj eden od sorodnikov upokojencev, ki je stalno prijavljen v stanovanju, je živ;
• posojilojemalec izvaja različne plačila za nepremičnine, vključno z davki in zavarovanjem.

Moram reči, da prejemajo mesečna plačila za kredit, upokojenec skoraj dobi največ, če ne polno vrednost hipotekarne nepremičnine. To pomeni, da se bo po prodaji stanovanja podedovana lastnina sčasoma zmanjšala ali pa bo popolnoma izginila.

Verjetno nekdo vrača hipoteko spominja na vseživljenjsko najemnino. Ampak ne hitite na zaključke. Kdaj življenjska renta starejša oseba v zameno za materialno in fizično pomoč preda drugi organizaciji ali osebi pravice do njihove lastnine. Taka pogodba pomeni življenjsko plačilo sredstev tudi v interesu osebe, ki je opravila te naloge. In ni ničesar, kar se stari ljudje bojijo, da bi pogodba, sklenjena z njimi, morda zanimala za hitro odhod iz njihovega "oddelka" življenja.

V skladu s shemo reverzne hipoteke, banka, nasprotno, zanima najdaljša možna življenjska doba posojilojemalca: z obračunavanjem obresti se znesek povečuje. Ne morete izključiti dejstva, da bo posojilojemalec sam ali eden od njegovih sorodnikov, ki so vrnili posojilo, vrnili svoje pravice do stanovanja.

Ta shema je verjetno bolj zahtevna v krogu popolnoma samskih upokojencev, ki imajo majhne apartmaje. V drugih primerih obstajajo alternativne možnosti za pridobitev dodatnega dohodka, na primer:

• zamenjati stanovanje, ki ima manjše območje,
• Najem stanovanja hkrati z najemom drugega stanovanja, ki ima manjše območje,
• pomoč sorodnikov, prihodnjih dedičev itd.

Za državo je to dobičkonosna hipoteka, saj premakne svoje obveznosti zagotavljanja življenjskega standarda upokojencev do komercialnih struktur, ki pa jih izvajajo na račun stanovanja, ki ga zasluži upokojenec.