Kaj je hipoteka in kako ga dobiti? Dokumenti, plačilo, obresti, odplačilo hipotekarnega posojila

V sodobnih življenjskih razmerah, ko svetovno prebivalstvo nenehno narašča, je najpomembnejša stanovanjska zadeva. Ni skrivnost, da si vsaka družina, še posebej mlada, ne more privoščiti nakupa svojih stanovanj, zato se ljudje vse bolj zanimajo za hipoteko in kako jo dobiti. Kakšne so prednosti te vrste posojil in ali je to vredno?

Bistvo hipoteke je, da če nimate osebnih sorodnikov, ki so sposobni izposojati denar za nastanitev brez nadomestila in želite lastno stanovanje, lahko zaprosite za banko in dobite potreben znesek. Vendar pa se ta vrsta posojila nekoliko razlikuje od običajnega potrošniškega kredita, na katerega smo že navajeni. Kaj točno - razumeli bomo.

Kaj je hipoteka in kako priti brez težav?

Najprej morate razumeti, da je hipotekarno posojilo ciljno posojilo za nakup določene nepremičnine in za razliko od potrošniškega kredita ne boste mogli razpolagati z denarjem po lastni presoji. Poleg tega je v tem primeru najpogosteje zagotovljen najpogosteje pridobljeni predmet - stanovanje, trgovina, proizvodna soba. Zato je mogoče trditi, da nepremičninski obljuba da bi zagotovili obveznosti upnikom in hipoteko. Banke, mimogrede, ne le stanovanja - hipoteke je lahko avto, jahta, zemljišče. Vendar pa je posebnost te vrste posojil, da pridobljeni predmet na ta način postane last posojilojemalca neposredno od trenutka prevzema.

V Rusiji je najpogostejša različica te vrste posojil hipoteka za stanovanja. In, praviloma, je kupljeno stanovanje, ki se daje kot zastavo banki, čeprav je možnost, da hipoteko že obstoječih nepremičnin. To vrsto storitev ponujajo skoraj vse banke - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hipoteke do katere koli kreditne institucije so vedno koristne, ker tudi če posojilojemalec nima sredstev za plačilo dolga, bo zastava še vedno ostala pri banki. Zato slednji voljno izdajajo takšna posojila, ki se borijo za ugodne pogoje.

Kdo bo dobil kredit in kaj je potrebno za to

Da bi stanovanje v hipoteki postalo resničnost, moraš "znojiti" dovolj, zbrati potreben paket dokumentov. Vendar bomo o tem malo govorili o tem, zdaj pa naredimo nekaj povprečnega portreta potencialne stranke, ki lahko dobi hipoteko:

1. Prvič, starost - idealen razpon je od 23 do 65 let.
2. Raven zaupanja - potrebovali boste brezhibno kreditno zgodovino. Če ga nimate, potem preden zaprosite za veliko posojilo, vzemite nekaj potrošnika in jih previdno plačajte. Seveda potrošniški kredit ni tako velik kot hipoteka, plačali boste precej manj, vendar imate naenkrat dve ali tri odplačila zelo pozitivno vpliva na vašo sliko v očeh banke.
3. Delovne izkušnje - več kot dve leti in zadnji kraj dela - najmanj 6 mesecev.
4. Prisotnost "belega" dohodka, ki zadostuje za izplačilo mesečnega plačila.
5. In, seveda, morate zbrati ogromen seznam dokumentov, in bolj resna banka, več listov, potrdil in potrdil vas bo vprašal.

Seveda zgoraj opisane zahteve - to je splošna različica, v brošurah si lahko ogledate še nekaj drugih kazalnikov. Na primer, nekatere banke na straneh svojih prospektov navajajo, da so pripravljene izdati hipotekarna posojila posameznikom, starim od 18 let. Ali druga možnost: domnevno za pozitiven odziv ne potrebujete potrdila o dohodku. Torej, veš: najpogosteje je samo oglaševalska poteza. Stranke, ki vedo iz lastnih izkušenj o tem, kaj je hipoteka in kako ga dobiti, recite: če ne izpolnjujete zgoraj navedenih zahtev, ne boste dobili posojila za stanovanje. In kdo naj bi pričakoval pozitiven odziv?

Torej boste najverjetneje dobili posojilo, če:

• imate vsaj 20% stroškov nakupa stanovanja za plačilo;
• vaša uradna plača je vsaj dvakrat mesečno;
• hipoteka se izda za stanovanje in ne za parcelo ali zasebno hišo;
• vsi obremenjeni družinski člani imajo formalno zaposlitev z "belo" plačo;
• obstaja še ena nepremičnina, ki je že v vaši lasti z lastninsko pravico (tudi ne bo zahtevala, da ga hipotekirate);
• nimate neplačanih posojil in drugih dolžniških obveznosti;
• ne delujete kot porok za posojila svojih sorodnikov ali znancev;
• delovna izkušnja na zadnjem delovnem mestu je več kot 2-3 let;
• lahko zagotovite enega ali dva garanta za topila (potrebna je pogosto, vendar ne vedno).

Dokumenti

Torej, ste se odločili, da je edini izhod za izboljšanje življenjskih razmer - hipoteko. Banke bodo od vas zahtevale impresiven paket dokumentov. Dovolite nam, da se podrobneje posvetimo temu.

Posplošeni seznam je takšen:

• bančni vprašalnik;
• vloga za registracijo hipoteke - včasih se lahko izda na spletu tako, da obišče uradno spletno stran institucije;
• fotokopijo civilnega potnega lista ali dokument, ki ga nadomešča;
• kopija potrdila o pokojninskem državnem zavarovanju;
• potrdilo (izvod) o davčni registraciji na ozemlju Ruske federacije (TIN);
• Moški vojaške starosti bodo potrebovali kopijo vojaške vozovnice;
• fotokopije dokumentov o prejetem izobraževanju - diplome, potrdila itd .;
• kopije potrdil o poroki / razvezi, rojstvu otrok;
• zakonska zveza (kopija), če obstaja;
• fotokopijo delovnega zapisnika (vse strani) z potrditvenim vnosom delodajalca;
• vse dokumente, ki potrjujejo velikost in vir dohodka - obrazec 2 osebni dohodek, bančni izpiski iz računov, prejemki za prejem preživnine ali redna materialna pomoč itd.

V nekaterih bankah so ti dokumenti zadostni, vendar najpogosteje hipotekarno posojilo zahteva veliko večje število vrednostnih papirjev. Na primer, najverjetneje boste morali pripraviti:

• obrazec 9 - potrdilo o vpisu v kraj stalnega prebivališča;
• fotokopije osebnih potnih listov vseh oseb, ki prebivajo skupaj z vami, pa tudi najbližje sorodnike (starše, otroke, zakonce), ne glede na kraj prebivališča;
• potrdilo o višini pokojnine in kopijo potrdila o pokojninah za neradne sorodnike ustrezne starosti;
• kopije potrdil o smrti vseh umrlih ožjih družinskih članov - zakoncev, staršev ali otrok.

In spet dokumenti

Če imate drago lastnino, boste potrebovali naslove dokumentov, ki dokazujejo lastništvo - trgovec, donator, potrdila o privatizaciji za dacho, stanovanje, avto itd. Potrebovali boste tudi potrdilo na obrazcu 7, ki bo opisal parametre vaše stanovanjske / nestanovanjskih prostorov.

Ker imate lastne delnice, obveznice itd., Boste morali predložiti izpisek iz registra lastnikov vrednostnih papirjev.

Hipoteka za stanovanja je odgovorna dejavnost. Zato je treba predložiti dokumente, ki potrjujejo vašo zanesljivost - kreditno zgodovino, kopije potrdil o pravočasnem plačilu telefonskih in komunalnih storitev, najem v zadnjih nekaj mesecih ali boljše leto ali dve.

Če imate račune v bankah - kartico, tok, depozit, kredit, na zahtevo itd., Boste potrebovali dokumente, ki potrjujejo njihovo razpoložljivost.

Poleg vseh, da uredite hipotekarno posojilo, se prepričajte, da zaloge potrdilo, ki potrjuje, da niste registrirani s psiho-nevroloških ali narcoloških dispanzer.

Ko se obrnete v banko, ne boste potrebovali samo kopij, temveč tudi izvirnike zgoraj omenjenih dokumentov in če imate soodgovornika, boste za njega morali pripraviti isti paket dokumentov.

In spet dokumenti

Dodatni dokumenti so morda potrebni za tiste, ki delajo "zase" in imajo lastno podjetje. Lahko so kopije sestavnih dokumentov, računovodskih izkazov dobička / izgube v preteklih nekaj letih, osebja, kopij glavnih pogodb, bilanc stanja - na splošno vse dokumente, ki lahko potrdijo finančno stabilnost vašega podjetja in njegovo sposobnost dinamičnega razvoja.

Če ste zasebni podjetnik brez pravne osebe, vam bo banka verjetno prosila, da vam zagotovite:

• potrdilo o registraciji;
• prejemki za plačilo davkov in prispevkov v različne sklade;
• kopije bančnih računov za zadnjih nekaj let;
• knjig računa stroškov in dohodkov (če je);
• fotokopije pogodb o najemu in drugi dokumenti, ki potrjujejo vašo stabilnost in solventnost;

Kot lahko vidite, stanovanje v hipoteki je precej težaven posel. Po vložitvi vseh potrebnih dokumentov je treba čakati na odločitev banke, da izda hipoteko. Običajno obdobje pregleda lahko traja od enega do nekaj tednov, vendar nekatere banke ponujajo storitev "hitre hipoteke", ko se odločitev lahko sprejme v dveh do treh urah. Po predhodni odobritvi lahko začnete iskati stanovanje.

Kako izbrati banka: najbolj donosna hipotekarna posojila

Če vas dolg seznam potrebnih dokumentov ni prestrašil in ste le okrepili svojo odločitev, da bi se stanovanjsko posojilo ukvarjali, si oglejmo vprašanje, kako izbrati najbolj koristno ponudbo. Jasno je, da je povračilo hipoteke dolgotrajen in precej drag proces in ne želite preplačati, kot vsi vedo. Kaj naj iščem pri izbiri kreditne institucije?

1. Najprej morate pozorno preučiti programe, ki jih ponujajo banke. Istočasno poskušajte pozornost posvetiti institucijam, ki že nekaj let delujejo na trgu in imajo dokazan sloves.
2. Če že imate kartico (katere koli) katere koli banke in ste na splošno zadovoljni z njegovim delom, najprej bodite pozorni na to posebno podjetje. Vprašanje je, da večinoma finančne institucije ponujajo posebne in ugodnejše stranke pogoji kreditiranja, kot ljudje, ki so jih prvič naslovili.
3. Pazite ne samo na obrestno mero, temveč tudi na verjetno število enkratnih plačil, katerih znesek se na koncu lahko izkaže za precej velik. Takšne "provizije" lahko banka zaračuna za izvedbo različnih potrdil, zavarovalnih in drugih storitev.
4. Prepričajte se, da preuči možnost predčasnega odplačila posojila. Na primer, v banki, kot "VTB", hipoteka lahko izplačala predčasno brez težav, in druge kreditne organizacije, v tem primeru zahteva od stranke, da plača nekaj dodatnih glob in drugih kazni. To lahko vpliva tudi na vašo izbiro.
5. Skoraj vsaka bančna institucija ima svojo spletno stran, kjer lahko preprosto najdete hipotekarni kalkulator. Zelo priročno: z izpolnjevanjem ustreznih polj lahko v grobem izračuna, koliko boste morali plačati mesečno. Primerjajte te številke, vodite po straneh več bank in določite najbolj ugodno ponudbo.

Da se ne sme zamenjevati z veliko predlogov, ki jih lahko naredite sami majhno mizo, kjer bodo stolpci bodo posojilne pogoje in godala - nekaj bank, ki ponujajo hipoteke. Bodite prepričani, da uporabite hipotekarnih kalkulator - to bo zelo olajšala svoje izračune in pomagajo določiti skupne preplačilo in višino mesečnega plačila.

Stolpci (merila) so lahko:

• trajanje hipoteke;
• obrestna mera;
• mesečno plačilo;
• provizije tretjih oseb, enkratna plačila;
• potrebo po potrditvi dohodka;
• možnost predčasnega odplačila;
• znesek prvotnega obveznega prispevka;
• sankcije za zamudo pri plačilu mesečne plače;
• promocijske ponudbe.

Seveda lahko predlagani seznam meril dodate v svojo diskrecijsko pravico. Ne hitite, da bi izbrali banko z najnižjo obrestno mero - morda vsi drugi pogoji ne bodo tako dobičkonosni. Zato ocenite vse elemente v kompleksu.

Socialno hipotekarno posojilo

Ob izbiri banke je še en element, ki ga morate upoštevati. Dejstvo je, da je za nekatere kategorije državljanov, če tako imenovane socialne hipoteke - ugodnih posojil za zagotavljanje namestitev za ranljive ljudi, ki preprosto ne morejo kupiti stanovanje v "komercialne hipoteke".

Glavna razlika te vrste posojil je cena enega kvadratnega metra od kupljenega stanovanja. Če želite sodelovati v programu, morate napisati prošnjo za izboljšanje stanovanjskih pogojev in se prijaviti pri upravi v kraju stalnega prebivališča. Vaša prijava bo pregledana in sprejeta bo ustrezna odločitev. Eno od glavnih meril za določitev takšnega zapisa je skladnost z Resolucijo kabineta ministrov RT št. 190, iz katere izhaja, da je standard za zagotavljanje skupne površine stanovanj na osebo 18 m².

Udeleženci programa "Socialna hipoteka" so lahko na primer državni uslužbenci. Posojilo se lahko izda samo za 7% na leto in za do 28,5 leta, pri čemer najpogosteje celo ni treba plačati polog.

Vendar pa vse te banke ne poslujejo s to vrsto posojil. Potrebne informacije o tem, kje je mogoče izdati, in o tem, ali jih lahko zahtevate, so na voljo v mestni (okrožni) upravi. Najpogosteje obstaja oddelek, odgovoren za stanovanjsko politiko.

Kreditiranje mlade družine

Če so starejši ljudje v glavnem prejel stanovanja v času Sovjetske zveze, hipoteka za mlade družine - to je zdaj skoraj edini način za pridobitev lastnega stanovanja in postala neodvisna. Na srečo ta država podpira to vrsto posojil.

Vsaka mlada družina lahko sodeluje v zveznem programu in se kvalificira za državno subvencijo za nakup lastnih stanovanj. Običajno območje za družino dveh ljudi je 42 kvadratnih metrov. Takšna družina lahko zahteva subvencijo v višini 35% stroškov stanovanj. Če mladi par ima otroke, se norma za stanovanje izračuna kot 18 m² na osebo, velikost subvencije pa se poveča na 40% stroškov apartmaja.

Državne hipoteke mladim se lahko zagotovi, ne le, če so poročeni - "posamezniki" lahko zaprosijo tudi za prednostno posojilo. V ta namen se po vsej državi oživlja praksa študentskih gradbenih ekip, ki se oblikujejo na številnih univerzah. Po tem, ko je borec tega oddelka izdelal "sto petdeset izmeni" v korist domovine, dobi pravico do registracija hipoteke v stanovanje po nabavni ceni. Tako lahko po malo dela kupite hišo 2-3 krat cenejšo od tržne vrednosti.

Hipotekarna za vojaško

Nacionalni program "Vojaška hipoteka" je še ena možnost za podporo prebivalstva. Program je namenjen izboljšanje življenjskih pogojev s pomočjo financiranega hipotekarnega sistema. Vse je odvisno od vojaškega čin udeleženca in datuma podpisa prve pogodbe za storitev.

Bistvo programa "Vojaški hipotekarnih" leži v dejstvu, da vsako leto na osebnem računu vsakega serviserja države navaja določen znesek, katerega znesek se redno pregleduje ruske vlade glede na stopnjo inflacije in drugih kazalnikov. Sčasoma se lahko nakopičeni znesek uporabi kot prvi obrok hipoteke.

Prednosti in slabosti

Zdaj, ko ste vsaj na splołno razumeli, kaj je hipoteka in kako jo pridobiti, je preprosto nemogoče, da se ne dotikajte glavnih prednosti in slabosti tega načina posojanja.

Nedvomno je glavna prednost hipoteke, da lahko sedaj dobite svoje stanovanje, namesto da ga varčujete že več let, "preplavljate v kotih". Ker je posojilo sestavljeno že več let, mesečno plačilo običajno ni preveliko, in ga lahko izplača povprečni ruski.

Vendar pa kljub "perspektivam mavrice" ne smemo pozabiti na pomanjkljivosti, med katerimi je treba najprej povedati ogromno preplačilo obresti, ki včasih dosega več kot 100%. Poleg tega skoraj vsak hipotekarni sporazum nujno vključuje stroške tretjih oseb - za vzdrževanje kreditnega računa, za pregled vloge, različne zavarovalne pogodbe, provizije in tako naprej. Vse to v skupnem znesku lahko doseže 8-10% stroškov začetnega obroka. No, seveda, velik seznam dokumentov, čeprav to ni presenetljivo, ker vam banka zaupa veliko denarja, in za zelo dolgo časa.