Kateri je boljši - posojilo ali hipoteko za nakup stanovanj?

Pridobivanje lastnih stanovanj je bilo vedno nujno vprašanje za mnoge mlade družine. V evropskih državah vprašanje, kaj je najboljše: posojilo ali hipoteka, državljanom na splošno ni vredno. Razlog je v tem, da so zahodne banke postavile preveliko razliko med temi vrstami posojil. V Rusiji, nasprotno, vrzel ni tako oprijemljiva. Torej, kaj je vredno vzeti od nas? Hipotekarni ali potrošniški krediti? Kateri je boljši? Moskva in mnoga druga mesta v Rusiji se lahko pohvalijo z obrestnimi merami:

13-14% - hipoteka;

17-20% - potrošniški kredit.

Kot lahko vidite, razlika ni bistveno velika. Zato je vprašanje, kaj je najboljše: posojilo ali hipoteka, vedno bolj priljubljena. Razmislimo tudi o tej temi, primerjamo vse prednosti in slabosti teh vrst posojil prebivalstvu.

Hipoteka: kaj je to

Preden se pogovorimo o kakšni vrsti posojila je bolje storiti: posojilo ali hipoteko, premislimo črto med temi pojmi.

Izraz hipoteke razumemo kot denarno posojilo, ki vam ga odobri finančna institucija za nakup stanovanj. Hkrati pa hipotekarni posojilni sporazum takoj določa, da kupljeno stanovanje takoj postane zavarovanje. To pomeni kupili stanovanje uradno ne bo pripadal tebi, dokler ne odplačate dolga. Lastnik stanovanj bo banka. Zato odgovor na vprašanje o tem. da je bolje, da hipoteko ali posojilo, bo v veliki meri odvisna od tega, ali želite takoj postati lastnik stanovanja ali ste pripravljeni živeti "doma z banko" za več let.

Kako izgleda potrošniški kredit?

Potrošniški kredit, ki ga velika banka lahko izdaja, ne da bi se zanimal, kje bo denar porabljen. Poleg tega kupljena hiša ali stanovanje takoj postane vaša lastnina in z njimi lahko storite vse. Skoraj vedno, da bi dobili tako posojilo, boste morali pripraviti enega ali več garantov. Prav tako bo treba zagotoviti polog, ki ustreza zahtevanemu znesku. Prednost v tem primeru je dejstvo, da ni potrebno delovati kot zavarovanje za stanovanja. Lahko je drag avtomobil, čoln, pristanišče, vrednostni papirji in še veliko več. Edini pogoj je strošek hipoteke. To mora biti sorazmerno z velikostjo posojila.

Zahteve bančnih organizacij

Prednosti in slabosti teh vrst posojil bomo obravnavali v nadaljevanju, zdaj pa bomo razpravljali o razlikah v zahtevah, ki so jih določile banke v obeh primerih. Pogoji registracije in velikost paketa dokumentov lahko postanejo tudi težki argumenti v zvezi s tem, kaj je bolje - posojilo ali hipoteka.

Pri registraciji potreb. finančna institucija zanima le posojilojemalci. Običajno za preverjanje je treba predložiti dokument, ki potrjuje dohodek in zagotovi razpoložljivost garanta za topila.

Ob registraciji banka hipotekarnih posojil dodatno preverja in "čistoča" stanovanja. Po eni strani traja veliko dlje, na drugi strani pa ste lahko prepričani, da v prihodnosti nihče ne bo mogel izpodbiti posla. Takšna banka to ne bo dovolila. Če bo finančna institucija imela niti najmanjši dvom v preglednost transakcije, preprosto ne boste izdali hipoteke.

Če imate potreben paket dokumentov in pozitivno kreditno zgodovino, lahko za en dan prejmete potrošniško posojilo. Odločitev za pridobitev hipoteke se lahko odloži za 5-7 dni. In paket "hipotekarnih" dokumentov je neizmerno večji.

Obrestna mera

Torej, posojilo ali hipoteko za stanovanja? Kateri je boljši? Za natančnejši odgovor na to vprašanje moramo podrobno preučiti vprašanje preplačila.

Kot veste, programi hipotekarnega bančništva nenehno razvijajo in nenehno izboljšujejo. Danes se obresti na te vrste posojil gibljejo od 10,5 do 15% na leto. In če je posojilo sprejeti v valuti, nato pa nižje.

Toda potrošniški programi tudi ne zaostajajo. Če ne upoštevate fantastično dragih hitrih posojil, posojilne obrestne mere redko presegajo 20-21%. Zdi se, da je to več kot hipoteka. Ampak to je, kako izgledati.

Za učinkovito primerjavo morate upoštevati ne samo stavo, temveč tudi realno preplačilo. Ker je hipoteka dolgoročno posojilo, preplačilo za celotno obdobje lahko doseže 150, včasih 200% začetne cene. Potrošniška posojila se redko izdajajo več kot 7-8 let. Za to obdobje boste imeli čas, da preplačate največ 50% stroškov stanovanj. Torej znesek, ki ste ga pripravljeni plačati na koncu, lahko postane še en težak argument v zvezi s tem, kaj je bolje: potrošniški kredit ali hipoteka.

Izračunajte dodatne stroške

Za potrošniško posojilo redko spremljajo dodatne kazni. V skrajnih primerih jih je mogoče preprosto opustiti.

V primeru hipoteke se ne boste mogli izogniti dodatnim plačilom. Takšni stroški, na primer, vključujejo obvezno premoženjsko zavarovanje. Poleg tega vam lahko finančna institucija obvezuje, da ne samo kupljeno stanovanje, temveč tudi življenje in zdravje, ter vztraja pri naslov zavarovanje lastninske pravice. Vse to znatno poveča stroške posojilojemalca.

Obstaja še eno pomembno dejstvo. Nobena banka vam ne bo dala hipoteke brez neodvisne ocene nepremičnine. Ni treba posebej poudarjati, da bo posojilojemalec moral opraviti to oceno na lastne stroške. Registracija nekaterih certifikatov in dovoljenj se lahko zaračuna tudi.

Prednosti in slabosti hipoteke

Torej, kaj je bolje: posojilo ali hipoteka? Razmislimo o tem.

Kot katera koli druga vrsta posojil, hipoteke posojila imajo pozitivne in negativne lastnosti. Med najboljšimi stranmi je mogoče opredeliti:

• Najnižje obrestne mere. To je mogoče, ker je tveganje nevračanja v tem primeru zelo nepomembno. Prvič, banka zelo skrbno preverja posojilojemalca in premoženje, ki ga je treba pridobiti. Drugič, če gre kaj narobe, bo stanovanje preprosto ostalo v lasti banke. In to je zelo visoko likvidna vez.
• V nekaterih primerih je mogoče izdati subvencijo ali dobiti popust od države. Potem se bo obrestna mera za potrošnika zmanjšala na 6-8%.
• Dolgoročna posojila v kombinaciji z najnižjo obrestno mero vam omogočajo mesečno plačilo, kolikor je mogoče.

Vendar obstajajo negativni vidiki. Na primer, to so:

• Potreba po prvotnem prispevku ne sme biti manjša od 10% stroškov pridobljenega predmeta. Še vedno ga je treba zbirati.
• Samo plenilsko preplačilo. Za znesek, ki ga plačate na koncu, lahko kupite dva in včasih trije apartmaji.
• Pomembni dodatni stroški, ki jih ni mogoče izogniti.
• Hipotekarno posojilo ne more biti majhno. Pridobite znesek, manjši od pol milijona rubljev, je precej težko. To je posledica dejstva, da so režijski stroški finančne institucije v tem primeru precej veliki.
• Omejitev lastništva do polnega vračila posojila. Lahko prebivate v kupljeni nastanitvi. Ampak tukaj, da najamete stanovanje, prodati, zamenjati, dajati ali narediti s tem kakršne koli druge pravno pomembne dejavnosti, ne bo delovalo. Prav tako bo nemogoče narediti obnovo. To bo zahtevalo pisno dovoljenje banke.
• Predčasno odplačilo hipotekarnega posojila brez uporabe kazni je včasih težko.

Prednosti in slabosti potrošniških posojil

Si še vedno mislite, da vam za boljšo hipoteko? Posojilo za stanovanje ima tudi prednosti:

• Vse vloge se štejejo čim hitreje in denar je mogoče prejeti v 24 urah.
• Posojilojemalci so predmet veliko manj stroge zahteve.
• Pri pripravi potrošniškega posojila morate pripraviti veliko manjši paket dokumentov.
• Vsak znesek lahko dobite. Ni zgornja niti spodnja meja načeloma neomejena.
• Ni potrebe po lastnih prihrankih. Lahko kupite stanovanje brez denarja tudi za prvi obrok.
• Nekatere banke lahko izdajajo denar brez zavarovanja. Dovolj bo, da bo dober garant s topili.
• Če kompetentno pristopite k izbiri kreditnega paketa, je preplačilo lahko zelo majhno.
• Posojilojemalec takoj postane lastnik stanovanja in ga lahko na primer izposodi. To lahko znatno pospeši povračilo posojila.

Upoštevanje potrošniških posojil:

• V primerjavi s hipotekami je lahko obrestna mera precej visoka.
• Obstajajo lahko težave pri potrditvi solventnosti posojilojemalca. Nekatere banke ne razmišljajo o možnosti privabljanja posojilojemalcev za povečanje najvišjega zneska posojila.

Povzemimo rezultate

Če natančno analizirate vse zgoraj navedeno, je mogoče opozoriti, da na splošno, da bi uresničili sanje o lastnih stanovanjih, je bolje, da še vedno uporabljate hipoteko. Če pa je večina zneska, ki ste že imeli, in za odločilni korak manj kot pol milijona, potem je poraba točno tisto, kar potrebujete. Še posebej v primeru, ko pričakujete, da boste prejeli dodatna sredstva kmalu, in stanovanje je treba kupiti zdaj in ni nobenega načina čakanja. Poleg tega, če imate dober dohodek, vendar ga ne morete uradno potrditi, vam ne bo dala hipoteke.