Hipoteke: največja zapadlost

Hipoteka za mnoge državljane naše države je edina možnost za nakup njihovega življenjskega prostora. Šteje se za dolgoročni bančni produkt, ki je povezan z različnimi tveganji. Običajno za 10-15 let se izda hipoteka. Največja zapadlost v vsaki banki je drugačna. Treba je izbrati ustrezno obdobje za polno plačilo hipoteke brez zamud.

Koncept

Kakšen je rok hipoteke? To je potrjeno časovno obdobje, v katerem mora stranka plačati stroške stanovanj z obrestmi. Takšne informacije so navedene v posojilni pogodbi. Stranka lahko samostojno izbere obdobje, v katerem bo pripravljena hipoteka. Največja zrelost je navadno precej velika.

V skladu s pravili o bančništvu je krajši rok, manj preplačilo. Plačila po kratkih rokih so precej velika, kar ustvarja tveganje neplačila, če ima posojilojemalec materialne težave. Tudi s stabilnim dohodkom je treba varovati, to je, da posojilo za daljše obdobje. Če so sredstva dovolj, lahko plačate hipoteko pred načrtovanim časom, prihranite na obresti.

Kaj ponujajo banke?

Če je treba oblikovati stanovanjska posojila, morate vedeti, koliko posojil ruske banke. Kakšen je maksimalni rok hipoteke v Sberbank? Ima 30 let. In je nameščen na skoraj vseh programih. Če izberete maksimalno obdobje hipoteke v Sberbanku in plačate tudi brez predčasnega odplačila, bo preplačilo veliko. Zato je treba pred registracijo skrbno premisliti.

Druge banke imajo tudi najvišjo hipoteko. VTB 24 ponuja izdajanje stanovanjskih posojil do 50 let. Vsaka kreditna institucija ne ponuja takšnih pogojev. Programi so namenjeni mladim strokovnjakom in mladim staršem, starim od 25-35 let, saj pomagajo, da bi dobili znesek za nakup nepremičnin po ugodni ceni.

Kakšna je najdaljša doba hipotek v drugih bankah? Druge institucije ponujajo posojilo do 30-35 let. V "Raiffeisenbank", "Promsvyazbank" je tudi izdal hipoteko. Največja zapadlost je 25 let. V "Rosselkhozbank" in "Gazprombank" je star 30 let.

Stave

Odvisno od obdobja se lahko stopnja spremeni. V ruskih bankah se giblje med 11 in 16%. Njegova velikost bo večja, če ni plačila. Prav tako obstajajo programi za nepremičnine, za katere morate zagotoviti najmanj dokumentov. Potem je lahko stopnja od 18%. S sodelovanjem v vladnih programih bo mogoče dobiti hipoteko z nizko obrestno mero 8-14%.

Zahteve

Za izdajo hipoteke morate izpolniti določene zahteve:

• starost od 21 let;
• državljanstvo Ruske federacije;
• razpoložljivost uradnega dohodka;
• registracija pred upokojitveno starostjo;
• rok plačila za zadnji obrok najkasneje 75 let.

Zahteve se lahko razlikujejo v vsaki banki. Včasih morate potrditi 6-mesečno izkušnjo v zadnjem delu. Če ima stranka nepremičnine, bo to pomagalo urediti hipoteko. Premoženje se uporablja kot zavarovanje.

Pomembna kreditna zahteva je pozitivna kreditna zgodovina. Če so bila predhodno izdana posojila, vendar niso bila plačana v predpisanem roku, lahko pride do zavrnitve. Odsotnost takšne zgodbe lahko vodi do zavrnitve vloge. Pogosto je treba imeti poroka, tako da v primeru neplačila obveznosti prenesejo k njemu.

Ne glede na to, katero obdobje je treba izbrati, morajo mnogi programi plačati prvi obrok. Lahko je v 10-25% cene nepremičnine. Pogosto je treba imeti določeno raven dohodka, na primer, od 25 tisoč rubljev. Višja stopnja plač, višje so možnosti za pridobitev hipoteke in višji znesek je podan. Upoštevajo se tudi druge vrste dohodkov: od poslovanja, podizvajanja, zakupa nepremičnin.

Najmanjše obdobje

Hipotekarna posojila se izdajajo za obdobje enega leta. V praksi se letno posojilo skoraj ne uporablja. Razlogi za to so:

• velika plačila;
• visoke stopnje;
• zagotavljanje garancije za nazaj.

Če je stalni in visok dohodek, potem pa, da prejmete manjkajoči znesek, lahko vzamete potrošniško posojilo. Pomanjkljivost kratkoročne pogodbe je težava pri urejanju urnika in pri uporabi predčasnega plačila. Posojilojemalec mora vsak mesec plačati velike vsote.

Stranke morajo upoštevati:

• tveganje padca dohodka;
• verjetnost izgube dela;
• dodatni stroški;
• pomanjkanje rasti prihodkov;
• inflacija.

V teh okoliščinah je težko izvesti plačila. Zato je treba to upoštevati pri pripravi pogodbe. Kršitev plačilnega razporeda bo vplivala na kreditno zgodovino, zato je malo verjetno, da bo v prihodnosti odobrena vloga. Za zmanjšanje tveganja banke nudijo zavarovanje.

Kako dolgo naj izberem?

To vprašanje je zanimivo za mnoge posojilojemalce. Povprečno obdobje je 10-15 let. Kot lahko vidite iz statistike, je to dovolj za plačilo posojila. V primerjavi z zahodnimi in ameriškimi strankami, ki dolgo plačujejo hipoteko, se Rusi raje znebijo dolga. Razlogi so preplačila - v ZDA je stopnja 1-2%, v Rusiji pa znaša 12-15%, zato je več kot 30 let večje preplačilo. To je drugačno v hipotekah v različnih državah.

Največja zapadlost omogoča posojilojemalcu, da izbere želeno obdobje. Upoštevati je treba naslednje nasvete:

• tveganje zamude pri kratkih pogojih je veliko, če se finančni položaj poslabša;
• pri izbiri dolgega obdobja se lahko posojilo predčasno plača z delnimi obroki, kar zmanjšuje končni preplačilo;
• zgodnje plačilo zdaj v večini bank se izvaja brez kazni in provizij.

Preplačilo z različnimi pogoji

Izkazalo se je, da je najvišji rok hipoteke v Rusiji v vsaki banki drugačen. Če izberete daljše obdobje, bo preplačilo večje. Na primer, če izdate posojilo za 1 milijon rubljev za 5 let s 13%, potem bo preplačilo 360.000 rubljev.

Ko bo pogodba formalizirana 15 let, bo preplačilo 1,3 milijona rubljev, stopnja pa bo 13,5%. Kot rezultat, je pridobitev hipoteke boljša za krajše obdobje. Hkrati je treba upoštevati finančni položaj, pred izdajo hipoteke. Največja zrelost je mogoče izbrati, vendar morate poskusiti plačati pred predvidenim rokom.

Predčasno plačilo

Plačilo zgodaj je boljše na začetku obdobja, ko so odstotki. V tem primeru morate zmanjšati znesek glavnega dolga, ker se obresti zaračunajo v bilanci. V drugi polovici odplačila predčasno plačilo ne bo tako opazno.

Če je znano, da bo prišlo do predčasnega odplačila, na primer po prejemu porodniškega kapitala ali subvencioniranja mlade družine, je zaželeno urediti hipoteko za kratek čas. Rok plačila je treba imenovati na podlagi dejanskega finančnega položaja.

Spreminjanje urnika plačil

Večina obresti se zaračuna na začetku registracije, nato pa se plača glavnica. Ruske banke običajno izplačujejo rente. Najprej plačaj obresti, potem dolg. Če se izvede predčasno odplačilo, se velikost dolga spremeni. Pri delnem plačilu se časovni razpored plačil spremeni.

Ponavadi so na voljo kupci:

• zmanjšanje trajanja posojila in plačilo ostane enako;
• zmanjšati plačilo in pustiti število mesecev.

Z zgodnjim plačilom, kar je bolj ugodno - zmanjšanje časa ali zneska? V prvem primeru se mesečna obremenitev ne zmanjša, obresti pa bodo manjše zaradi kratkega obdobja. Druga možnost vključuje zmanjšanje mesečnih plačil.

Kdaj je zmanjšanje obdobja ugodno?

Zaradi predčasnega plačila 50-100 tisoč rubljev, se izraz za nekaj mesecev zmanjša. Če izračunate vse na kreditni kalkulator, nato pa z enkratno predčasno odplačilo, je zmanjšanje obdobja ugodno. Ker bo znesek plačila enak, bo preplačilo manjše.

Strokovnjaki svetujejo, da najdejo hipoteko za najdaljše obdobje, in če je mogoče, izvedejo plačila pred načrtovanim rokom. To bo prihranilo ohišje, tudi če je nekoliko preveč plačano. Določiti, kako najbolje plačati hipoteko, pred načrtovanim ali ne, mora temeljiti na njihovem položaju. Upoštevati je treba inflacijo, kako denarja deprecira. Po visoki stopnji je priporočljivo, da posojilo ne plačate pred predvidenim rokom, ampak za nakup blaga.

Kdaj je bolje plačati zgodaj?

Če je hipoteka sestavljena za daljše obdobje, je bolje izbrati predčasno odplačilo v prvem letu. To bo prihranilo veliko. Če ni denarja odvečno za plačila, je treba ugasniti hipoteko, kot to dopuščata situacija in dovoljuje pogodba z banko. Na primer, Sberbank ugotavlja, da je predčasno plačilo mogoče 3 mesece po prvem plačilu, saj ni donosno, da bi ga bilo treba hitro odplačati. Druge banke imajo lahko svoje zahteve. Toda čim hitreje bo dolg, več bo prihranilo obresti.