Problemi hipotekarnih posojil v Rusiji

Koncept "hipoteke" se je pojavil v ruskem jeziku ne tako dolgo nazaj. Vendar pa malo ljudi ve, da storitve, ki državljanom države nudijo denarna posojila za nakup stanovanj, obstajajo od leta 1917. Omeniti je treba, da so bili takrat taki postopki zelo priljubljeni, saj so bili ti posli strogo regulirani. Ko pa je stanovanje začelo razdeljevati, je bila ta praksa izgubljena in se je nadaljevala le relativno nedavno.

Danes so na žalost takšni posli povezani z državljani z najbolj neprijetnimi stvarmi. To ni presenetljivo, saj zdaj vprašanja hipotekarnih posojil v Rusiji in možnosti za razvoj storitev te vrste so precej akutni. Kaj se zgodi s posojili. Zakaj so zdaj manj priljubljeni in povzročajo toliko kritike?

Lastna lastnina državljanov in subvencije

Prvič, problemi hipotekarnih posojil se začnejo z dejstvom, da ima danes le 10% državljanov lasten življenjski prostor, ki skupno presega 18 m² na osebo. Na podlagi tega lahko samo 1% ljudi kupi nepremičnine za zasluženi denar.

V končni analizi državljani ne vidijo nobenega drugega izhoda, kako urediti hipoteko, čeprav v najbolj neugodnih razmerah. Istočasno bi morali na podlagi gospodarskih razmer večino posojilojemalcev prejeti državno podporo. Vendar to ni vedno mogoče zaradi velikega števila prebivalcev države, ki želijo prejemati državne subvencije. Do danes več kot 20 milijonov ruskih državljanov želi izdati hipoteko. Izhajajoč iz teh norec številk, postane očitno, da morajo razvijalci nenehno graditi hiše, kar je prav tako skoraj nemogoče narediti v tako kratkem času.

Glavna težava hipotekarnih posojil v Rusiji je, da bo država v tem položaju vsem, ki potrebujejo stanovanje s socialnimi programi, nudila le 26 let.

Upoštevati je treba tudi, da je zakonodajni okvir, ki zadeva hipotekarno posojanje v državi, še vedno precej surovi. Zato se pojavljajo dodatni problemi tako pri stanovanjskih posojilih kot pri dodeljevanju subvencij.

Inflacija

Zdi se, kakšno razmerje med izboljšanim gospodarskim položajem v državi in ​​težavami pri razvoju hipotekarnih posojil? Da, v resnici je pred približno 15 leti stanje v državi bilo zelo zapleteno in stopnja inflacije v dobesednem pomenu besede je šla s skale. Danes situacija izgleda veliko bolj pozitivna, vendar je še vedno daleč od popolne stabilnosti. Najprej gre za kreditni sistem.

Zaradi nestabilnega položaja državljani preprosto ne želijo zadržati svojega denarja v bankah. V skladu s tem kreditne institucije v državni lasti preprosto nimajo nikjer vzeti denarja za zagotavljanje posojil prebivalstvu. To vodi tudi k višjim letnim stopnjam in drugim neugodnim kreditnim pogojem.

Na koncu, hipoteka postane ne masovni izdelek, ampak storitev, ki jo vsi ne morejo privoščiti.

Splošne gospodarske razmere

Vsi vedo, da je hipoteka posojilo, ki se izplača v precej dolgem časovnem obdobju. Takšno posojilo se praviloma odobri za obdobje do 20-30 let. Zato so težave hipotekarnih posojil v Ruski federaciji.

Dejstvo je, da morajo banke, ki zagotavljajo takšna dolgoročna posojila, imeti vsaj nekatera jamstva za plačila, da ne bi izgubile svoje gospodarske stabilnosti. Posojitelji sami hočejo biti tudi prepričani, da bodo lahko plačali za življenjski prostor, za kar so že dali precej impresivno začetno plačilo. Toda kako lahko dobite kakšno zagotovilo, če se prihodki prebivalstva občasno spreminjajo? To vodi k finančnim skokom in padcem, kar pa je tesno povezano s splošnimi gospodarskimi razmerami po vsem svetu.

Na tej podlagi so kreditne institucije prisiljene upoštevati tveganja in v primeru neplačila posojila obresti posojilojemalca. Zato vsi ne morejo danes dobiti hipoteke, ker v primeru zamude ali nezmožnosti odplačila posojila mora oseba zagotoviti druge vire, ki jih lahko banka prevzame zaradi neplačanega dolga.

Nizka solventnost državljanov

Če govorimo o težavah in perspektivah razvoja hipotekarnih posojil, je treba razumeti, da je ta industrija neposredno odvisna od rezidentov v državi, oziroma bolje od ravni zaslužka. Do danes je več kot 60% prebivalstva treba izboljšati stanovanjske razmere. Zdi se, da je hipoteka lahko resnično odrešenje za te ljudi. Ampak, na žalost, ne more vsakdo zagotoviti banki s potrebnimi dokumenti, ki potrjujejo raven zaslužka.

Glede na pogoji hipotekarnih posojil, posojilo je zagotovljeno osebi, če mesečno plačilo ne presega 40% uradnega dohodka državljana in njegovih sorodnikov. Tako, če vsak mesec posojilojemalec bo plačal približno 30 tisoč rubljev, potem mora zaslužiti vsaj 75 tisoč rubljev.

Na žalost, danes povprečna plača ne doseže te ravni. To vodi k dodatnim težavam stanovanjska hipotekarna posojila. Mnogi državljani, ki si prizadevajo pridobiti zakladno posojilo, v svojih potrdilih navedejo napihnjene plače in se potem ne spopadajo s kreditnimi obveznostmi.

Monopolizacija trga

Glavni trg stanovanj v Rusiji je še vedno "neprozoren". Podjetja, ki se ukvarjajo z gradnjo hiš, ne toliko, v zvezi s podjetji skoraj ni konkurence. Zaradi tega lahko razvijalci privoščijo, da cene nepremičnin ohranjajo na precej visoki ravni, kar vodi do dejanske monopolizacije in povečanja obrestnih mer za začetne in nadaljnje obroke posojil.

Skladno s tem, edini reševanje problemov hipotekarno posojanje je upad cen za nove stavbe. Da bi se to zgodilo, je treba razviti gradbeni trg. Če se bodo v državi pojavile nove gradbene družbe, to ne bo omogočilo le znižanja stroškov stanovanj, temveč tudi zagotavljanja koristi prebivalstvu. Šele takrat bo hipoteka postala javni izdelek.

Metode vlaganja sredstev

Nadaljevanje razmišljanja o problemih hipotekarnih posojil, je vredno upoštevati, da denar, ki prihajajo v banke od posameznikov, običajno shranjeni tam ne več kot 1 leto.

V državnem proračunu in finančnih organizacijah preprosto ni dovolj denarja za subvencionirane subvencije. Ustanoviti državnih programov podporo prebivalstva za hipoteke, je treba doseči stabilizacijo borznih trgov. To pomeni, da bodo deloma težave hipotekarnih posojil v Rusiji rešene po aktivni prodaji in nakupu dragocenih delnic in vrednostnih papirjev.

To je lahko dobra "make-up" za finančne institucije, ki zagotavljajo posojila za nakup stanovanj. Ker v tem primeru banke ne bodo prejele denarja iz fizičnih, temveč od pravnih oseb, jih bodo hranile (skladno s tem in obrnile) denar za daljše obdobje.

Migracijska politika

Vsakdo ve, da je življenje v prestolnici in velikih mestih v Rusiji veliko boljše kot v regijah. Zato ni presenetljivo, da se ljudje raje preselijo v kraje z bolj uspešnim in stabilnim položajem. Vsako leto v Moskvi, v Sankt Peterburgu in v drugih mestnih mehiških državah migrira veliko število migrantov iz vse države. V zvezi s tem se povečuje povpraševanje po stanovanjih, kar vodi v še dražje stanovanje. Skladno s tem se povečujejo tudi obrestne mere za posojila, prebivalstvo pa se sooča z novimi težavami pri hipotekarnih posojilih.

Za njihovo obravnavo je treba sprejeti celovite ukrepe, ki bodo vplivali ne samo na gradbene in kreditne organizacije, temveč tudi na izboljšanje mikroekonomije v državi. Seveda takšnih globalnih vprašanj ni mogoče rešiti v enem dnevu.

Število socialnih programov

Stanovanjska posojila so eno od orodij, ki so namenjena reševanju problemov hipotekarnih posojil. Doslej je veliko aktivnosti, katerih cilj je izboljšanje pogojev za mlade družine, učitelje, vojaško osebje in druge segmente prebivalstva. Vendar pa po statističnih podatkih večina teh programov potrebuje resne izboljšave.

Za mlade zdravnike in velike družine se razvijajo dodatne subvencije. Toda slaba novica je, da večina finančnih organizacij preprosto ne zanima takšne programe, saj se bodo v tem primeru njihovi prihodki zmanjšali. Edino stanje, ko banka gre za socialno hipotekarno posojanje, je, ko država sama kompenzira finančne izgube.

Tako so problemi razvoja hipotekarnih posojil v Rusiji v resnici globalne narave in jih je nemogoče takoj rešiti. Kljub temu država sprejema aktivne ukrepe za znižanje stopnje stanovanjskih posojil.

V zadnjih nekaj letih je veliko število bank vstopilo na seznam tistih, ki te storitve ponujajo javnosti. Mnogi od njih ponujajo ugodnejše pogoje in imajo ljudje izbiro. To kaže, da je država ocenila vse obstoječe težave hipotekarnih posojil in načine njihove rešitve že opisane. Zato bo kmalu stanovanje bolj dostopno za državljane Rusije. Z razvojem socialnih programov in nastankom novih gradbenih podjetij se stanje pri nakupu nepremičnin postopno stabilizira.

Možnosti za razvoj hipoteke

Če govorimo o prihodnosti stanovanjskih posojil, potem je vse odvisno od povpraševanja. Ker danes ni alternative, ki bi lahko nadomestila hipoteko, je zlahka sklepati, da bo sčasoma priljubljenost te smeri rasla le.

Ko govorimo o težavah in perspektivah razvoja hipotekarnih posojil, večina strokovnjakov naredi zelo optimistične napovedi. Vendar pa je stopnja v glavnem srednjih menedžerjev, katerih plače so bolj stabilne.

Če govorimo o nihanju stopenj, danes so za 5% višje od stopnje inflacije. Če so močno znižane, se bodo banke soočale s finančnimi težavami, ki bi lahko privedle do primanjkljaja hipotekarnih programov.

Upoštevati je treba tudi, da so zdaj s hipotekarnim posojilom finančne institucije zavarovane pred morebitnimi tveganji prek zavarovanja. Vendar jih to ne ščiti pred možnim stečajem posojilojemalca. Če pride do neplačila, se znesek zavarovanja osebe, ki prevzame posojilo, pokriva le del glavnega posojila. Iz tega izhaja, da finančna struktura bolj kot sami državljani ogroža. Zato je pomembno upoštevati vsa kreditna tveganja in razviti ustrezne programe.

Načini reševanja problemov

Če so banke zagotovljene 100-odstotno nadomestilo za morebitne izgube, posojilojemalci ne bodo podvrženi tako strogim zahtevam za pridobitev hipoteke, zato se lahko plačilo bistveno zmanjša.

Do danes, da bi zaščitili svoje premoženje, finančne institucije zahtevajo posojilojemalcev do delnega plačila za hišo, ki je plačan, ko bo posojilo, in je približno 30% od vrednosti celotnega stanovanja. Seveda, ne morejo vsi to storiti naenkrat. To sili državljane, da namesto formalizirajo dolgoročne kreditne odnose z banko.

V ZDA je ta problem že rešen, danes pa ameriške banke izdajajo posojila brez začetnih prispevkov, to je 100% stroškov stanovanj. To je postalo mogoče takoj po razvoju sistema hipotekarnih tveganj. Če ta praksa začne delovati v Rusiji, potem bodo čez nekaj časa domače banke začele izdajati večja posojila.

Kljub temu ni vse tako preprosto. Ko govorimo o hipotekarnih posojilih, težavah in perspektivah za njihovo rešitev, ne pozabite tržna tveganja. Dejstvo je, da obstaja možnost močnega zmanjšanja stroškov stanovanj. Taka situacija negativno vpliva na posojilojemalce in kreditno institucijo.

Če kupite življenjski prostor, si vsaka oseba želi biti prepričan, da bo sčasoma njegova vrednost ne le padla, temveč tudi znatno povečala. Zahvaljujoč temu, v desetih letih lahko s prodajo stanovanja naredite zelo dober posel. Takšna situacija je tudi nedonosna, saj bo v tem primeru prisiljena znižati letno obrestno mero. Torej, medtem ko na trgu nepremičnin ni stabilnosti, bo težko doseči optimalne pogoje za posojila na tem področju.

Poleg tega je treba upoštevati tak koncept kot likvidnostno tveganje. To pomeni verjetnost, da banka ne bo mogla izpolniti svojih obveznosti v določenem obdobju zaradi neravnovesja obstoječih sredstev. V tem primeru obveznosti ne bodo zadostovale za potrebna plačila.

Podobne razmere se dogajajo, ker se hipotekarna posojila oblikujejo zaradi kratkoročnih posojil in depozitov. In v zameno, niso pripravljeni razkriti državljanov.

Tako bo mogoče doseči stabilnost na področju hipotekarnih posojil le, če bo ta problem rešen v vseh zgoraj opisanih navodilih. Več državljanov bo izvedlo hipoteke, vloge in majhna posojila, več sredstev bo na voljo pri finančnih institucijah. Enako velja za gradbena podjetja, pa tudi za vladne programe, ki se postopoma začnejo razvijati.