Vrste hipotekarnih posojil. Hipotekarni programi

Hipoteka je že trdno vstopila v naše življenje in ni skrivnost. Veliko družin, še posebej mladih, se zateče k tej storitvi, kar jim omogoča, da kupujejo nepremičnine pod ugodnimi pogoji. Glavna prednost hipoteke je, da se stroški stanovanja skupaj z obrestmi za vrsto posojila delijo s 15-20 leti, kar omogoča sprejemanje sprejemljivega zneska vsak mesec.

Za danes v Rusiji so predstavljene različne vrste hipotecijskega kreditiranja, ki se razlikujejo po pogojih. Najprej morate razmisliti o konceptu "hipoteke": kaj to pomeni in od kod prihaja ta beseda?

Kaj je hipoteka?

Ta izraz sega v 6. stoletje pred našim štetjem. e. V tem času se je na ozemlju Grčije pojavil pojem hipotheca, kar pomeni dolžnikovo odgovornost do upnika, povezano z lastništvom zemljišč. V rimskem pravu so hipoteke zajamčile nepremičnine.

V naši državi se je ta izraz prvič pojavil konec XIX. Stoletja in se je izposodil iz Evrope. Takrat je bila hipoteka sinonim za besedo "zastavo". V sovjetski dobi ni bilo zakona o hipotekarnih posojilih, saj nihče ni potreboval.

Leta 1998 je bil ruski predsednik podpisan in začetek delovanja zakon "o hipoteki", ki je prvi uredil zastavno pravico. Trenutno izraz "hipoteka" pomeni zastavo premoženja.

Predmeti in predmeti hipoteke

Kot že rečeno, hipotekarno posojanje pomeni, da bo nepremičnina zastavljena kot zavarovanje za obdobje odplačila posojila. Hipoteka je pogodba, katere predmet je predmet in predmet pravnih razmerij. Spodaj so možni predmeti hipotekarnih posojil:

• stanovanja, hiše, kot tudi ločene sobe;
• zemljiška parcela, ki ne pripada državi in ​​ne pripada občinski lasti, in tudi presega najmanjše dovoljeno površino;
• garaže, vile, pa tudi druge stavbe in zgradbe, namenjene za potrošniško uporabo;
• podjetja, ki najdejo vlogo v podjetništvu;
• morske ladje.

Pomembna vloga v izvršitev hipoteke igra posojilodajalca. Lahko je banka ali druga pravna oseba, ki vodi evidenco odplačila posojila. Hipotekarna posojila posameznikom se opravijo šele po prvem plačilu.

Poleg upnikov je lahko predmet pogodbe tudi vlagatelj, ki kupuje vrednostne papirje, ki so zavarovani s hipotekami.

Naprava hipotekarnega kreditiranja

Za izvedbo hipotekarnega posojila se izdajo posebni vrednostni papirji, imenovani zavarovanja s premoženjem. Prodaja teh vrednostnih papirjev s strani banke daje sredstva, potrebna za izdajanje posojil za hipoteke. To je zelo zanesljiva vrsta vrednostnih papirjev, kar prinaša trden interes. V varnostnem listu zabeleži premoženje, ki se nanj nanaša.

Hipotekarno posojanje v Rusiji postaja vse bolj priljubljeno, ljudje, ki se odločijo za ta korak, morajo jasno vedeti, kako je urejen hipotekarni sistem. V varnostnem listu mora nujno vsebovati kuponsko knjigo, ki odraža znesek in datum plačila hipotekarnih obresti. Ljudje, ki izkoristijo to vrsto posojila najprej plačajo obresti, nato pa glavni dolg.

Dejstvo, da je hipoteka vzeta za dolgo časa, zelo olajša odplačilo posojila. Če posojilni dolg ni v celoti plačan, bo nepremičnina prešla v lastništvo hipotekarne banke. Tako mehanizem hipotekarnih posojil trenutno deluje.

Državna pomoč

Od leta 2009 obstaja program državne podpore za hipoteke, namenjen ljudem, ki zaradi majhnih dohodkov nimajo možnosti izboljšati stanovanjskih pogojev. Vendar pa je ta program postal priljubljen šele leta 2015. Približno 250 milijard rublov je bilo dodeljenih izboljšanje življenjskih pogojev državljani.

Državna podpora hipotekarnih posojil je v tem, da država prevzame plačilo določenega dela dolga. Vendar pa ni težko posojati za tak program, saj se vse banke ne strinjajo s takšnimi pogoji. Ta program lahko uporabljate samo v največjih bankah države.

Bistvo državne podpore je pogodba med banko in državo. Banka zmanjša obrestno mero na 11%, ne glede na to, kaj je bilo prvotno. Razlika med začetno in zadnjo stopnjo (11%) plača država. Če želite postati član tega programa, ni nujno, da se nanašate na socialno kategorijo prebivalstva. Vsakdo lahko podeli posojilo pod temi pogoji.

Vrste hipotekarnih posojil

Trenutno se zaradi številnih takšnih posojil raste veliko različnih vrste hipotek. Na splošno se poslovne banke ukvarjajo z izdajanjem posojil, katerih glavni namen je ustvariti dobiček.

Vse vrste se med seboj razlikujejo glede posojil, značilnosti njihovega prejema. Trenutno hipotekarno posojanje posameznikom je mogoče razdeliti na dva segmenta:

• nakup na primarnem trgu nepremičnin;
• nakup na sekundarnem trgu nepremičnin.

V nadaljevanju bomo obravnavali vse vrste in vrste hipotek.

Stanovanje v novi hiši na kredit

Ta vrsta je še posebej priljubljena v tem trenutku. Kljub vsem vidnim prednostim (novo stanovanje, ki ga nihče ni živel), obstajajo številne pomanjkljivosti. Zelo pogosto je situacija, ko se hiša ne preda pravočasno ali se dolgo časa ne registrira pri določenem državnem organu.

Tudi ena izmed glavnih slabosti nove stavbe je dolga prijava v nepremičnine. Poleg tega je precej težko dobiti posojilo za nakup nove stavbe, saj v to niso vključene vse banke. Če je banka sprejela vlogo, se vsak primer obravnava ločeno. Na končno odločitev vplivajo številni dejavniki, vključno z ugotovitvijo, kdo je graditelj, investitor, kakšni so pogoji dobave hiše itd. Stanovanja v novih stavbah je mogoče kupiti precej poceni in dobra hipoteka je v takšnih pogojih. Mlada družina pri izbiri stanovanja skoraj vedno raje nov dom.

Stanovanje na sekundarnem trgu nepremičnin

Značilnosti hipotekarnih posojil te vrste vključujejo dokaj hitro zasnovo in primerjalno enostavnost pridobivanja. V tej zadevi je treba stopiti v stik z več bankami, tudi v primeru zavrnitve. Navsezadnje razlog za zavrnitev v eni banki, v drugi, ne bo dovolj temeljit.

Kot je bilo že omenjeno, je tako posojilo lažje pridobiti kot v novi stavbi, zlasti zaradi dejstva, da obstaja nekaj razlogov za zavrnitev. Med njimi:

• prodajalec je obnovil stanovanje in tega dejstva ni registriral;
• pravna čistost hiše, morda je nekdo tam živel z neugodno zgodovino.

Socialna vrsta hipoteke

Ta vrsta hipotekarnih posojil je namenjena socialno nezaščitenim slojem prebivalstva, pa tudi čakajo na ljudi, ki v normalnih pogojih nimajo možnosti za nakup nepremičnin. Obstajata dve vrsti socialne hipoteke:

• Ko prvotno plačilo zagotavlja mesto v obliki subvencije,
• posojilo se odobri po nabavni ceni gradnje - v šestih mesecih lahko prejemnik tega posojila plača dolg brez obresti.

V prihodnosti je načrtovano, da bodo nepremičninski programi na socialnem programu od samih razvijalcev po tržnih cenah. Toda čakalne liste lahko to izkoristijo tudi s plačevanjem subvencij za stanovanje. Več časa ste v čakalni vrsti, večji je znesek subvencij. Tudi čakalne liste lahko kupijo nepremičnine, ki jih je gradil ne samo mesto.

Vrsta hipoteke za mlade družine

Problem nakupa nepremičnin za mlade poročene pare je še posebej akuten. Banke ne želijo tvegati, zanimanje pa je precej visoko, saj je prihodnost mladih strokovnjakov nepredvidljiva. Vendar pa se v zadnjem času nekatere banke srečujejo z mladimi in oblikujejo nove programe.

Večina takšnih programov hipotekarnih posojil je namenjenih zmanjšanju začetnega plačila in najdaljšem obdobju posojila. Če je eden od zakoncev star 30 let in ima otroka v družini, je lahko prvotna pristojbina 10%. Če so mladi strokovnjaki že pripravljeni za perspektivno delo, začetni obrok postane sploh 5%, hipoteka pa se dodeli za 25-30 let.

Seveda je v sodobnih razmerah ena od najbolj realističnih možnosti za nakup doma hipoteka. Mlada družina išče različne načine za izboljšanje pogojev posojila. Glavna težava je dokazati banki resnost namenov. Če je to mogoče, banka ne bo zavrnila.

Program "Zgradba skupaj"

Vrste hipotekarnih posojil so zelo raznolike in v vsakem od njih so ustvarjeni določeni programi. Bistvo "Zgradba skupaj" je dolgoročni obrok, ki se povrne na račun prebivalstva.

Naloga osebe, ki bo kupil stanovanje, je kopičenje okoli 40-50% stroškov apartmaja, preostanek pa dodaja zadruga. Takoj, ko je nepremičnina pridobljena, postane lastnina te osebe, vendar z varščino. Del, ki ga je dal zadruga, mora biti plačan v največ 20 letih. Potem se zastavi umakne in oseba postane poln lastnik.

Vojaški hipotekarni program

Vsi hipotekarni programi so namenjeni izboljšanju pogoji kreditiranja, in to ni izjema. To je financiran sistem zagotavljanja stanovanj za vojake.

Posebnosti hipotekarnih posojil za ta program so, da vojska, ki sklepa prvo pogodbo, ima pravico do določenih vrst odbitkov. Vsako leto v povprečju približno 250 tisoč rubljev sprejme uslužbenec. Ta znesek, ki ga lahko uporabi ob izteku stare pogodbe in ob podpisu novega. Znesek, ki se je nabral več let, gre kot začetni prispevek.

Preostanek posojila plača država, vojska pa služi po pogodbi v vojski. Takoj, ko preneha biti vojaški, država ne preneha plačevati, preostanek posojila pa mora biti plačan samostojno.

Projekt "Ugodno in udobno stanovanje za ruske državljane"

Namen tega projekta je povečati razpoložljivost hipotek za prebivalce Rusije. Vsi vedo, da je za mnoge ljudi skoraj edina možnost za nakup doma hipoteko. Mlade družine niso nobena izjema. Večinoma jim je prepovedana hipoteka.

Udeleženci projekta nimajo nobenih težav s tem. Poleg tega se odstotek hipoteke zmanjša. Ta projekt se razvija v okviru socialnega tipa hipotekarnih posojil. Njegova glavna razlika od komercialnih je posebna (prednostna) cena na kvadratni meter. V okviru socialne hipoteke se banka zavezuje, da bo posojilojemalce in stanovanjsko zavarovanje zavarovala sam, ter obdržala določeno stopnjo do konca posojila.

Razvoj hipotekarno posojanje verjetno zaradi takšnih vrst in programov, katerih cilj je izboljšanje življenjskih pogojev, tako za mlade družine kot tudi za socialno nezaščitene sloje prebivalstva.

Prednosti in slabosti hipoteke

Vrste hipotekarnih posojil, ne glede na druge, imajo svoje prednosti in slabosti. To je značilno ne samo za hipoteke, ampak tudi za vsa posojila. Torej, prednosti:

• za veliko število ljudi so hipoteke edina možnost za nakup lastnega doma;
• hipoteka se izda za daljše obdobje, ljudje pa imajo možnost plačati majhne zneske;
• v stanovanju lahko registrirate svoje sorodnike, kot tudi popravila vašega okusa, na splošno dati denar za potencialno vaš dom.

Slabosti so:

• formalno, stanovanje, vzeto v hipoteko, pripada banki, in oseba ga ne more prodati ali donirati;
• za čas posojila oseba plača stroške 2 ali celo 3 takih stanovanj, ker je obdobje predolgo;
• če oseba preneha plačevati, banka vzame stanovanje in ga proda za kritje svojih stroškov, ostalo pa se vrne.

Večina ljudi v eni ali drugi stopnji v življenju se sprašuje, ali naj vzame stanovanje na kredit. Hipotekarno posojanje v Rusiji ima veliko pomanjkljivosti, vendar je še vedno v sodobnem svetu to ena od redkih možnosti za nakup lastnega življenjskega prostora. Glavna stvar je stabilno delo, ki bo pomagalo pridobiti zaupanje banke, pa tudi izboljšanje kreditnih pogojev. Država je pred kratkim ustvarila številne programe, namenjene olajšanju plačil in pomoči ljudem pri nakupu stanovanj.